浙江人山西黑花口子：这钱真的可以拿吗？首先看这三个方面

前两天一个杭州的老客户急匆匆地来找我，开口就说起了那个传说中的浙江人山西黑花口子靠谱吗？听到黑花这两个字我就会觉得不舒服。这么多年做理财规划师，见过太多人为了所谓的"口子"把征信弄得很糟糕。这位客户叫陈姓的，在服装批发上经营了一段时间后因为仓库积压造成资金链出现危机。当时有人给他推荐了这条路子，并且说"花户也可以贷款，利息还很低。"我赶紧拦住他算了一下账，这才明白过来——这根本不是什么救命稻草，而是饮鸩止渴。

什么是黑花口子？别被名字给骗了

先把该概念搞清楚。一般人都认为口子是某种神秘通道，其实它就是一些小贷公司为特定人群放宽审批的产品。“黑花”指的是征信报告中存在逾期记录（黑色）或者查询次数过多（花朵）。浙江人山西黑花口子实际上指的就是某些在山西注册或者是放款的机构专门为高风险地区的消费者提供贷款。听起来不错吧？坑很多。

我的一个在太原做小贷的朋友私下里告诉我，这样的产品表面上门槛很低，但是综合年化利率一般都在36%以上，有的甚至能达到60%，而且还会收取各种服务费、担保费、咨询费等。还有其他一些费用加在一起的话就少得多啦！当你拿到10万元的时候可能只剩下8万了，但你还是要按10万本金来还钱的。这不是坑是什么？

为什么浙江人贷款的时候总是被关注到呢？

浙江尤其是温州、台州、宁波等地民间借贷比较活跃。做生意的人很多，资金周转的需求比较大，信用意识也……怎么说呢，“灵活”一点吧。我接触过的浙江客户中大约有三成征信上有小问题，或者逾期了又或者是频繁查询的。这些人就被一些不法机构当成“肥肉”。

去年有一个做五金加工的老王，慈溪人，征信花了，正规银行贷不出来。有人给老王推荐了一个"山西渠道"，说这是专为浙江黑花口子客户设立的，在最快的一天就可以放款。他兴冲冲地去办了这件事之后怎么样？借了15万块钱，并且要扣掉3万元作为保证金，承诺还清后就退款。后来他已经按时还款了，但是对方总是找各种理由推拖到现在这三年半的时间都没有拿到那三万块钱了。这事我一直都记着呢，老王来找我咨询的时候脸都是灰的。

口子的三个致命陷阱

第一种情况是利率陷阱。很多产品的宣传中提到"月息一分"，听上去还好吧？但是他们计算的是等额本息的方式，并且实际的年化率可能会超过30%。而且浙江人办山西黑花口子的时候，因为急用钱的原因并没有心思去细算一下。

第二，合同陷阱。电子合同有很多条款，并且很多都是隐形的，在这种情况下人们根本没有时间去阅读和理解这些内容。里面包含提前还款违约金、逾期罚息上浮等霸王条款。有个客户向我抱怨说，他只迟了一天就产生了罚息加倍的情况，在合同中也有这样的规定，但是他当时并没有注意到这一点。

第三种信息泄露陷阱。申请的时候要授权通讯录、定位、相册……这些数据最后会到哪里去？可以这么说，很多诈骗电话都是这样来的。去年浙江那边有一个案子，就是非法放贷团伙倒卖借款人的个人信息，涉案几万条。

正规渠道真的不能贷款吗？

很多人来找我的时候已经有点晚了。征信花了并不代表没有希望，其实还有一定的可能性的。浙江这边城商行、农商行对本地生意人还是有政策倾斜的。台州银行和民泰银行都有针对小微业主的小额信用贷款产品，利率比那些杂七杂八的产品要低很多。关键是要会包装好经营流水以及资产证明等材料。

我曾经接触到一个绍兴做纺织行业的客户，在征信上出现过两次逾期，金额不大，几百元。他本来打算走"黑花口子"的路子被我说动了之后把微信收款记录、仓库租赁合同以及一辆车的行驶证都整理了一下拿到当地农商行办了个经营贷年化7.2%，虽然比基准高点还要高一些但是比起那些高利贷要好太多了。后来我给他收拾了一年的微信收付款流水，还有个库房出租协议书和一张机动车登记证书之后就去当地的农村商业银行申请了贷款业务，并且获得了一个名为"经营性信贷产品"的年利率为7.2%的借款机会，在当时这个基准上已经算是比较优惠的价格。这位客户后来还给我介绍了两个朋友过来。

真要办的话，一定要注意这几点以免出问题

首先，任何要求提前缴费的都是骗子，并且没有商量的空间。正规放贷机构不会在贷款之前收取你的钱。

其次，利率要计算IRR（内部收益率），不要相信销售口中所说的"月息"。现在有很多APP都可以算出结果了，自己动手算一下的话会吓到你吧？

第三，合同要逐条阅读，并特别注意提前还款条款以及逾期处理条款。看不懂的地方可以找懂的人帮忙看一眼。花几百块钱咨询费的话就可以省下几万冤枉钱了。

第四，本地的就不要到外地去办理了。本地机构可以找上门来，外地那些"山西口子"出了问题连人都找不到。不同的城市情况不一样，但是大体上是这样的。

说到底，浙江人山西黑花口子这样的东西最好别碰。做生意的时候有时候真的急需要钱，但是越着急就越要冷静一些。为了救急而跳进更大的坑里了之后想爬出来就更难了。见过太多人因为一时大意造成几万变成几十万的债务，最后连房子都给砸完了。

黑花口子贷款有风险吗？

有人会说站着说话不腰疼，我都要揭不开锅了还管什么利率？这话我是可以接受的，但是你要想好一个问题：如果你连眼前的问题都过不去的话，那么高额利息带来的还款压力你能不能承受得住呢？很多时候借钱并不是解决问题的办法而是把问题往后推移，并且会更加糟糕。

我的原则是：综合年化超过24%的贷款，一律不给客户办理。这是法律规定的上限，在此之上就算还不上也不会有法律责任去追究超出的部分。但是这些机构很狡猾，他们会用各种各样的方式把利率拆分成低于24%，让人防不胜防。

去年还不是这样，今年监管越来越严格了，很多违规平台都被查处了。但是当有人急需资金的时候，“口子”就会换一种形式再次出现。“你自己要有判断能力。”

最后说真话：征信花了最好的方法就是养，而不是借新还旧。一年半载的时间把逾期的问题解决掉，减少查询次数的话，到时候正规银行的大门自然会向你敞开。所谓的"黑花口子"看上去很轻松地走捷径了，其实并不是那么好的路，并且是一条很长的弯路。

如果实在拿不准的话，找一个有经验的专业人士咨询一下会比较好一些。这笔钱花得值。