征信67分是否可以？银行经理的朋友喝醉了之后说出了真相

上周三晚上，我的老同学张经理在银行当客户经理的时候喊我去撸串喝了几瓶啤酒后就打开了话匣子。聊着聊着他就拿出手机给我看一张截图，是客户的短信截图，在上面写着"综合评分不足"。那客户问："张经理，请教一下你如何给用户提供更好的服务？征信67分是花了吗？为什么连信用卡都申请不到呢老张苦笑着说，这是本周第十个问同样问题的人了。看着老张那副无奈的样子就知道这事不容易，很多老百姓都被这个所谓的分数给坑进去了

征信评分到底是什么？67分是不是算是"花"了呢

要先把这件事弄清楚。很多人认为征信报告里有一个具体的"分数"，就像考试卷子一样，60分及格、80分良好。其实这是个误解。征信报告本身并没有一个具体为67的分数，在你拿到的手写的纸质版或者通过网络查询到的信息中只有你的信贷记录、查询记录以及公共信息等。这个67分是怎么来的呢？其实是你在某些银行或网贷平台申请贷款时，该机构内部系统根据你的信用情况得出的一个"综合评分"。

说白了，这个分数就是各个机构自己规定的标准。就像你在菜市场买西红柿一样，一个摊贩认为你的西红柿值67元，另一个摊贩则只给50元。所以不要看到67分就惊慌失措地觉得自己的征信已经被毁掉了无法挽回的样子。要辩证看待这个问题。

去年我帮亲戚办一笔经营贷款的时候，自己也很好奇就问了信贷经理一句。他说，在他们行的系统中，评分这个东西每个季度甚至每个月的权重都会变化。缺业绩的话分数线就会低一些；上面风控严格的情况下，分数线则会悄悄往上提高。你今天申请的是67分不合格，说不定下个月申请的时候就是72分通过了。这件事情谁也说不准

征信67分是不是等于白给？坑在哪里

那为什么网上那么多文章都在说征信67分是花了吗这个问题会引起大家的恐慌吗？其实这里面有陷阱。很多网贷平台为了让你点击他们"修复征信"广告，故意制造焦虑情绪。他们会说67分就是花掉的钱、失去的东西，并且要你花钱去购买他们的课程或者服务。别傻了，哪里有什么神奇的修复手段呢？如果真有这么好的本事的话早就跑去更大的生意去了，怎么还在这里盯着你的几百块钱咨询费不放呢？

我的邻居小王就是一个很好的例子。去年他想买房子的时候，自己查了很多资料，越看心里就越没谱了。他的征信上并没有什么大问题，就是两年前手贱点过很多网贷的"查看额度"按钮，查询记录多得很。他在申请房贷时，信贷员看到那么多密密麻麻的查询记录后都皱起了眉头。小王当时就感觉糟透了，心里想完了肯定被拉进去了征信系统里头吧？结果怎样呢？信贷员给他写了一个情况说明来解释一下这些查过的信息是什么意思，最后房贷还是批下来了，但是利率比之前略微提高了一些。

所以你看，所谓的"花"，并不是看一个冷冰冰的分数，而是看你征信记录里都有些什么具体内容。查询和逾期是两回事，性质也完全不同。

查询多和逾期多，哪一个更严重？

这件事我得跟你说清楚。查询记录多的话，银行就会认为你缺钱比较严重了，到处借钱像无头苍蝇一样，这就是"多头借贷风险"。但是如果你没有逾期的话，说明你的品行还可以，借出去的钱能还就还上一点就好再继续借款就行，最多也就是资金紧张而已。但是如果逾期记录很多，即使查询记录很干净也会造成很大的麻烦。银行最怕的就是不守信用的人，一次逾期比十次查询还要严重得多。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，连续三次逾期或者累计六次逾期的大多数情况下都会被拒绝服务，这就是所谓的"连三累六"现象，在业内是硬性规定不能逾越的标准。

不要被分数所蒙蔽，真正需要的是以下几个硬性条件

与其每天纠结征信67分是否已经花完了，不如拿出自己的信用报告看看下面这些真正致命的地方。看过很多人征信的人发现，很多人都不知道重点在哪里，只盯着不存在的"分数"看。

• 逾期记录：这是头等大事。有没有超过90天的逾期？有没有连续几个月都没有还款记录呢？有的话就是直接进黑名单了，不是"花"不"花"的问题了
• 负债率你目前信用卡、贷款每月需要偿还多少？如果你的月收入是10,000元，但是要还8,000元的话，银行肯定不会给你放贷。一般负债率超过70%就比较危险了。
• 查询次数最近三个月、半年内，"贷款审批""信用卡申请"有几次查询记录？有的银行规定三个月不能超过四次，有的稍微宽松一些只能六次。超了就自动拒绝，没有商量的余地。
• 网贷笔数目前还没有结清的网贷有几笔？超过三、四次的话，银行就会认为你的资质不好了，只能借到这种高利息的小钱，印象分就大打折扣。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷笔数的审查就更加严格了。我有一个做生意的朋友因为名下有五笔没有结清的网贷而被拒贷，在办理抵押贷款的时候信贷员让他先把这几万元的小钱还掉之后再来申请。他当时心里很不高兴啊，那几万块钱加起来才两万多点，结果耽误了正事。

万一征信真的"花"了，还能不能救回来？

这事儿看你花在什么地方了。查询次数过多的话还好办一些。你就安心地休息半年吧，不要再点任何贷款链接、申请信用卡了，让征信"养"你一个半月的时间。六个月之后的影响就小多了。这种方法很有效果，在我身边有很多朋友都是用它把人救回来的。

但是逾期记录太多的话，就没有好的办法了。不要相信网上花钱洗白征信的广告，全是骗子。征信信息由央行征信中心管理，并不会因为任何人的原因而更改。只能乖乖地把欠款还清之后再等五年。就是五年的期限从你还款那一天开始算起，在这期间不会有自动消除的情况出现。在这五年中你是不可能在正规银行得到低息贷款了，所以还是老老实实过日子吧

说到这儿，我就要吐槽一下了。有些人记性不好或者根本不放在心上，觉得晚几天也没有什么大不了的。这个想法太幼稚了。银行是很计较细节的地方，你迟一天就给系统扣下一笔钱来。到时候想哭都来不及。

一个小技巧，很多人都不知道

另外还有个事情，很多人都不知道。给企业办理贷款的时候个人征信评分有时候可以靠资产来"拉高"一下。比如说，在申请之前往那个银行账户里存一笔定期存款或者买点他们家的理财产品吧。虽然不影响到征信报告本身，但是在他们的内部系统算分时可能会给你加几分。这是行业内一个小秘密，并不能保证所有的银行都管用，但是试一试也没坏处啊，毕竟钱还是你的。

我的老同学张老师说，他们行里有个不成文的规定，如果客户能提供一些额外的资产证明，比如房产证、行驶证或者大额存单的话，评分系统里的分数就会动态调整。所以有时候你觉得自己的征信一般，但是只要你的资产足够硬朗一点的话，银行还是会想尽办法给你批贷款的。毕竟银行也是要经营赚钱的呀，他们也不希望好客户流失吧。

说了这么多，其实想告诉你的是不要被那个所谓的"67分"给吓到。征信是死的，人却是活的。要弄明白银行到底看什么呢？别自己吓唬自己也不要相信别人的话。

下次再看到网上有人写的"征信67分是花了吗"的文章，就直接划过去吧，别浪费时间。真不放心的话，可以去当地人民银行网点申请一份详细的信用报告，在上面自己对照着看一遍，也可以请一个专业的信贷员帮你分析一下，比什么都好。

赶紧查一查自己的钱包里有没有未激活的信用卡、忘记关闭的网贷，及时清理掉不用的钱包里的东西，在真正需要的时候不至于手忙脚乱。