征信不好怎么贷款？支行经理私下告诉了我审批系统里存在的"潜规则"

上周三下午，我在整理案卷的时候，网点对公账户的老客户老陈火急火燎地推门进来。他把手机放到桌子上，在屏幕上看到的是一个网贷平台的拒贷页面。老陈做建材生意十多年了，去年因为几次点网贷查额度，征信被弄花了，现在急需50万周转，找了三家银行都被关门了。问我：你们银行是根据评分来决定放款的吧？那么我现在是不是完全没有机会呢？"

老陈的情况我见过很多次了。很多人认为征信花了就会被银行列入黑名单，其实并不是那么绝对的。关于征信不好怎样贷款有些内部审批标准我们不会写在宣传单上，但是今天可以私下里交流一下。

银行审批系统到底在看什么？

先说一个很少人知道的事情。银行审批贷款，尤其是线上秒批的，根本不是人工一个个看你的征信报告。全是系统跑分来的结果。怎么判断？它用的是"硬查询"次数来算的。什么是硬查询呢？就是你在申请信用卡或者办理贷款的时候，金融机构会以"贷款审核""信用卡审核"的方式去查你之前的信用记录。

查询记录可以保存两年。但是大多数银行只关注最近三个月到六个月内的信息。我们行的标准是：近3个月硬查不超过6次，近1个月不能超过3次。超出这个数量的话，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的机会了。去年有一个客户征信上没有任何逾期的情况出现，在前三个月内一共查询过十八遍都是各种网贷平台点出来的。他想要申请装修贷款的时候就被系统拒掉了。后来我帮他走的是线下的人工审批渠道才勉强办下来。

为什么查询次数多的时候不行？一个人总是去查额度，说明了什么问题呢？缺钱。到处借钱来救急。这样的客户违约风险高不高呢？银行也不是傻子。所以网贷广告里说的"测一测你的额度"不要真的点进去，每次点击都会让征信扣分一分。

征信查询太多怎么办理贷款？三个实用的方法

那已经花掉的钱怎么办？别担心，办法还是有的，看你选择哪一条。

第一条：养。最笨的办法但是很管用。如果暂时不用钱的话，就乖乖地等上六个月吧。在这六个月内不要打开任何网贷链接、申请信用卡或者查询额度。把手机上的借贷APP全部卸载掉。半年之后查询记录到了最后面的时候影响小很多了。我去年有一个客户是做餐饮的，征信比较困难，我就让他养着五个月左右的时间。他忍住了。5个月后再次提出申请的话，系统的评分可以直接通过。到现在我还记得这件事呢！很多人就是忍不住那几下点击欲望。

第二条途径为线下人工审批。这条很多人不了解的路子走起来吧。线上系统是固定的，超过阈值就拒绝。但是线下的人工审核则不一样了。客户经理可以写情况说明来解释你为什么查询多次。比如说你是做生意需要资金周转，并且比较了几家银行的利率之后查了一次——这个理由也是合理的。当然前提是你要有真实的经营流水或者资产证明支撑你的说法。

第三条道路就是抵押贷款。信用贷对征信的要求很高，银行没有办法去控制风险。而抵押贷款就不同了，你有房子车子可以押给银行，所以银行的风险小很多，并且对于你的征信要求也会稍微降低一些。具体放宽多少？各行各不一样，我们行查询次数可以放宽到正常标准的1.5倍。但是这个数字我也不敢保证，政策经常会有变化。

"不应该说的"内部标准

有些东西在网上搜索一百篇文章也找不到。透露一些我们行内部的规则。审批系统有白名单机制。什么是白名单？公务员、事业单位、国企、世界500强员工以及本地优质企业员工。这样的客户，系统会自动降低门槛。同样的查询次数里普通人会被拒绝掉但是白名单的人就可以通过了

还有时间点的问题。月底、季末的时候，银行的放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。月初和季度初额度充足，审核也较松懈。但是到了年底就很难了，额度紧张的情况下是不会批准的。所以如果征信有些问题的话，在合适的时机去申请成功率就会高一点。不同的地区情况可能不一样我只说我们这边的情况。

另外，很多人认为网贷结清之后就没事了。错。网贷还款完毕后要注销账户否则征信上还会留有授信额度影响负债率的计算我们行系统会把所有的网贷授信额加起来算出你的潜在债务你想想自己信用报告中挂有很多个贷款记录每个最高能贷两三万再加上十几万，银行难道不担心吗？

这些坑千万不要踩到

说到这个我就想吐槽。一些客户征信花了就病急乱投医，找什么"征信修复"中介正规途径只有信息错误可以申诉修改那些号称能帮你洗白征信的十个里面有九个是骗子剩下的一个教你怎样编造理由投诉银行。被查出之后你就直接被列入黑名单了，以后再也不能申请贷款了。

还有一个坑就是"以贷养贷"。征信花了之后正规银行贷款拿不到钱，就去借高利贷、民间借贷了。这是往火坑里跳呀！利滚利到最后本金也还不起了。“我已经看到过很多这样的案例了，本来只是几十万的缺口，最后变成几百万的债务。”坑爹。

正确的做法是怎样的？弄清楚自己征信到了什么程度。去人民银行或者网上查一份详细的征信报告，看看最近半年里有多少次硬查询。然后根据你所追求的银行标准来衡量两者之间的差异到底有多远近。差距小的话养一两个月就可以；如果差距大就要考虑线下、抵押了。

最后还是实话交代一下

关于征信不好怎样贷款核心就是一句话：让银行相信你不是"到处借钱救命"的人。怎样来证明呢？用时间去验证征信，或者把资产抵押出去，也可以通过线下人工审批的方式进行收入的核实。

老陈后来怎么样了？我帮他在我们行的线下经营贷审批通道上走了一把，用他的商铺做抵押，并且写了情况说明来解释查询多的原因。最后批了40万，利率为4.5%，虽然比线上信用贷款稍高一些，但是解决了他急迫的问题。后来请我去吃饭的时候说吃不吃都行吧，网贷账户已经全部注销了以后不要再乱点就好。

征信这事平时感觉不太重要，到真正用上的时候才发现它是命门。别等到急着要钱了才想起去保养它。