征信不良的情况下贷款10万元？不要被蒙蔽了，这才是真实的状况

昨天有个客户急着问我，说自己征信有问题了，能不能办征信贷款10万？说实话，这样的问题我一年可以听到八百遍。其实市面上根本不存在真正的"无视"现象，你如果相信那些电线杆上贴的小广告的话，最后大概率是钱没借到还要被收取一笔手续费。今天我就用大白话跟大家好好地聊一聊什么是所谓的"不看征信".

征信花了想贷款10万，先弄清楚银行怎么看你

征信报告就好比是你的"经济身份证"，银行在放贷之前一般都会先对这个身份证进行一次扫描。如果逾期连三累六，在银行看来就是个"老赖"预备役了，谁敢把钱借给他？我的一个做餐饮的老张客户前年疫情期间店里没生意，信用卡已经连续四次逾期还款了，去年想贷款十万元装修的时候跑了好几家银行都被拒绝了。

那时候老张拿着手机给我看各种广告，说网上有人承诺"黑白户都可以贷款"。直接给冷水：那些声称无征信要求的要么是利息极高高利贷，要么就是纯粹骗钱的骗子前期资料。人家开借贷公司不是慈善行为，怎么会有风险去借钱呢？图你长得帅吗

别傻了。

所谓"无视征信贷款10万"，到底是什么路子

市面上打着这个旗号的产品，我研究了一下大概分成了几类。第一种为抵押贷，有房、车的人家根本不会看你的征信记录，反正你还不上钱的话就把资产拍卖了。第二种担保贷款方式是找一个信用较好的朋友做保证人，在发生问题的时候由他来替你还债第三种就是一些非法的网络借贷平台，利息常常高达36%以上，借10万一年就光利息就要好几万元，这不是坑人吗？

去年有一个小姑娘来找我看财务规划，说她在某平台上借了五万元，并且声称"不看征信秒下款"，结果拿到手只有四万，那一万钱都被扣成了什么"服务费""审核费"。更离谱的是合同上写的年化利率为24%，但是加上各种乱七八糟的费用之后实际成本超过了50%。这哪是贷款，分明就是割肉。

征信不好想要贷款的话，下面这几条路比较靠谱

说了这么多坑，征信花了就真的没有别的办法了吗？不是这样的。给出几条比较稳妥的道路给大家参考一下吧。第一种情况是如果你有公积金或者社保的话，有些银行会降低对你的信用要求，因为这样说明你有一份正规的工作并且有能力还款；第二种情况下部分农商行、村镇银行政策较为宽松一些为了争夺客户当地居民有时会被放行但是不同城市的政策可能有所不同你需要去网点咨询一下。

还有一条路子很多人不知道——养征信。有一个客户叫小王，两年前在信用报告上有很多逾期记录，在买房子的时候急得团团转。让他先把所有的欠款都结清了之后就可以正常使用一张信用卡，每个月花点钱买东西然后按时还款坚持一年八个月左右。去年他又去申请贷款时，银行发现他的近两期的还贷情况很好，之前的逾期影响就小了很多，最终给他批了15万元。

不要指望有"神操作"Caster

网上那些教人如何"洗白征信""强制下款"的，都是瞎编乱造。征信记录是由央行征信中心管理的，谁有本事随便更改呢？信了黑中介的话就几千块钱买个教训都算轻点，搞不好还会背上法律责任。最惨的一个例子是当事人听从中介的建议去准备所谓的包装资料，结果银行认定这是诈骗行为，并且把钱给借不到还被加入黑名单。

这些坑千万不要踩到，踩上一个就亏大了

说到这儿，我就要给各位朋友列举出一些比较常见的陷阱了。第一种就是先收钱再办事的，99%都是骗子。所谓的"保证金""验资费""渠道费"这些正规贷款机构根本不会出现的情况。第二类是说可以贷到款的人，要么利息高得离谱，要么就属于套路贷，借出去之后你就别想翻身了。第三个就是那些没有名气的小平台，在你不知道的时候就把你的通讯录里的人都给骚扰了一遍，并且还敢借钱给你全家祖宗十八代都去骚扰一遍。

我前不久接待过一对小夫妻，两口子征信都不太好，急着用钱周转生意，在某个APP上借了8万。结果怎么样？每周都要支付一次利息，稍有拖延就会被催收得很紧，最后利滚利变成二十多万。这件事到现在我还记得很清楚，两人找我咨询的时候眼睛都是红的。因此不要病急乱投医、越着急就越容易被骗。

如果真的需要10万周转的话，我的建议是

征信有问题又急需用钱的话，可以参考以下几点建议。先到央行征信中心打印一份详细的信用报告，在上面看一下问题出在哪里——是逾期次数太多、查询频率过高还是负债过多？不同的问题有不同的解决办法。如果查的很多就停顿一段时间不要乱点网贷链接；负债多的时候先把小额的钱结清吧。

然后优先考虑银行系的消费金融公司，它们比银行门槛低一些，并且要比那些野鸡平台正规很多。中银消贷、招联消金等年化利率在10%-24%之间，虽然不便宜但是也不会让你上当受骗。具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，请以实际审批为准。

另外需要注意的是，一个月之内不要频繁申请贷款。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，银行看到你四处借钱就会更加谨慎不会给你放款了。有人在一月内就去了二十多趟网贷机构进行融资操作，在还款页面上密密麻麻地都是借款记录，这样的情况出现之后基本所有的正规金融机构都会直接拒绝该客户。

最后还是实话交代一下

你要问我征信贷款10万能不能办到呢？正规途径是无法办理的，不正规的方法千万不能尝试。不如静下心来养征信、降负债，在半年至一年之后你会发现自己的选择会多很多。我知道很多人都看到这里就感觉很失望了，觉得我半天也没有给什么"绝招"。但是这么多年下来，我的唯一秘诀就是：不要贪小便宜，别走捷径，不相信天上掉馅饼。

如果你真的急需用钱的话，先把家里可以变现的东西卖掉，向亲戚朋友借钱周转一下，哪怕卖一辆车、卖一些闲置物品也好过去高利贷。钱没了还可以再挣，但是征信被拉黑了要花好几年的时间来修复，在受到套路贷的侵害之后就更是不可挽回了。

去查一下自己的征信报告，弄清自己目前的情况之后再考虑下一步该怎么做。