征信查询次数超过这个数就废了吗？怎么样才算把征信用好

上周三下午，我刚坐下准备喝杯茶的时候，柜台那边就叫我过去看看一个东西。

客户是做装修的小老板，拿着房本、流水单来找我申请50万经营贷。接过他的征信报告后看了一眼心里咯噔一下——好家伙，近三个月内有21条硬查询记录。

他还拍着胸脯对我说："李经理，我这房子值一百多万，流水也足够了，应该没问题吧？"

说实话，我当时真不想直接泼冷水，但是系统都不用提交了，我知道这单子已经黄了一半。很多客户来到银行办理业务的时候，并不知道征信花了是指已经给征信系统留下不良记录，不能用于申请贷款或信用卡。怎么样才算把征信花掉？认为没有逾期就是好的征信。误会大得很啊。

今天我冒着被领导点名批评的风险，跟大伙儿掏心窝子说一说这件事。有些东西，在官方宣传册里永远也见不到。

没有逾期就说明征信上没有欠款？这个观念需要改变一下

扎心的数据是这样的。从我平时接触到的情况来看，在找我的客户中，大概有一成左右的人认为自己的征信情况不错，但是翻看他们的报告后发现都是各种各样的查询记录。

最大的错误就是这样。很多人认为，我不欠钱、不逾期的话银行就应该主动借钱给我？别傻了。

征信"花"不花钱，逾期只是一条底线。在红线之上的时候，银行还要看你有多渴求资金。

银行最怕的不是没有钱的人，而是到处借钱找钱的人。一个人如果同时向五六个人借五六个的钱的话，轮到你这儿你还敢给他吗？你会觉得这个人是不是出什么事儿了？

银行也是这样认为的。

征信怎样才算花了：内部审批系统红线

那到底征信花了是指已经给征信系统留下不良记录，不能用于申请贷款或信用卡。怎么样才算把征信花掉？？该标准各家银行不一，同一商业银行的不同支行由于额度紧张程度不同而松紧度也有所不同。

但是可以给各位大概的"行规"，这是我们在内部培训中才会讲到的内容。

大部分银行的风控模型中都有一条不成文的规定：近一个月查询次数不超过三次，三个月内不超过六次，六个月以内不超过十次。这里所说的查询指的是贷款审批、信用卡审批等硬性查询，并且不包括你自己去查征信报告的行为中的"贷后管理"部分。

超过这个数量的时候，系统基本上就会直接拒绝。没有人工干预的机会。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是做电商的，双十一备货缺钱，急得团团转。他在手机上点各种网贷平台想的是"广撒网"总会有个能下款的吧结果怎么样？点了十几家都没有通过的。

他拿着征信来找我的时候，我一看就知道了，那一个月的查询记录密密麻麻地排列在一起，就像筛子一样。这就是典型的"征信花了"。

我当时就跟他说，你的情况正规银行信贷基本上不可能了。唯一的办法就是养，老实待上半年，在此期间要管住自己的手，不要再点任何"查额度"的按钮。

藏在角落里的"隐形"花征信

除了查询次数之外，还有一种情况特别坑人，很多人都不知道。

就是你的"网贷笔数"。现在手机上借钱很方便，京东白条、美团借钱、抖音月付等都可以直接借款到账。很多年轻人觉得这样很便利，几百上千的也可以借到钱。

之前有一个95后的小伙子，买房做按揭。征信一出来，未结清的小额贷款账户有14个之多！每个金额都不大，有的甚至只有几百块钱没有还清。

行长当时就在旁边，直接说："小伙子看起来精神不错啊，怎么就缺钱呢？"

银行认为，这样的"多头借贷"行为比偶尔一次逾期要危险得多。那么这又表明了什么呢？说明你的资金周转非常困难，连几千块钱都要拆东墙补西墙。

网贷超过三笔就需要人工复核，五笔以上就要上浮利率。

怎样才能知道是否被花掉了呢？

说了这么多，到底怎么自查？

不要在网上搜那些乱七八糟的"征信评分软件"，这些都不靠谱。最直接的方法就是到人民银行征信中心自己下载一份详细的报告。

拿到报告后，先看第三部分"信贷交易信息明细"。

如果看到很多"贷后管理"倒还好，那就是银行定期来查你。怕的是那一排排的贷款审批。如果你近两个月内出现超过四条这样的记录的话，那么最近申请贷款大概率要踩坑了。

还有个事情要跟大家说明一下。为了省事，有些人在网上点击"一键测额度"的链接。我劝你千万不要手贱。

每次点击都会被授权协议中的"同意查询个人征信"所影响。你以为你在申请贷款额度，其实你是在给自己的信用报告添堵了。这种事情我见过很多次了，本来征信很好的人因为好奇点了几次之后就把征信弄花了，在需要买房买车的时候拍大腿也来不及。

征信花了能不能救？

这个问题我被问过不下八百遍。

可以救，但是没有捷径。

最好的办法就是"静默"。从你意识到征信花了那一天开始，至少三个月以上的时间内最好不要申请信用卡、贷款，并且不要点击任何网贷链接。

把手里现有的网贷能还清的先还上，然后让机构帮你注销账户。注意是销户而不是只还款即可。有些贷款已经结清了但是还在征信里留着，还是会占用你的授信额度。

这个过程很煎熬。我的一个做电商的客户，后来听了我的话后忍了五个月没有动用征信。上月他又来找我咨询的时候，虽然查询记录还在，但是时间过去很久之后系统评分就自动提升了。

最后批了20万，虽然达不到50万的预期额度，但是至少把资金链接住了。

征信就好比人的面子，平时不注重保养的话，在需要的时候再去补救就比较麻烦了。

下次再有人对你说"点一下没关系"的时候，直接把这篇文章发给他看。