征信到底到了什么程度才叫花眼？银行内部人士教给我的三招自查

上周三下午，一位客户急匆匆地推门进来，手里拿着刚刚打出来的征信报告，一脸焦虑地看着我问："老师，请您帮我看看这个征信还有效吗？" 我接过一看，这人近两个月的查询记录密密麻麻地排了八行。其实很少有人知道征信怎么样了没有花过以为没有逾期就是好征信，结果真的到了办房贷的时候被银行直接拒绝了，并且还傻乎乎地问为什么。今天我就用大白话把这件事说透了，免得你们以后踩坑。

一、查询记录那一栏到底有什么猫腻

打开征信报告，翻到最后一页或者中间的"查询记录"那一块的时候就可以看到很多小字。这里记载了谁、什么时候以及为什么去查你的信用信息。其实这块内容很少有人看，就算看了也看不懂，但是这也是判断征信花不花钱的重要标准之一。

查询记录分为两种：硬查和软查。软查询就是你自己去查、银行贷后管理这些都不会影响评分的。而硬查询就不一样了，点一次网贷申请、填一张信用卡申请表、到柜台办一笔贷款都会留下一条记录。每一次信用报告上的查询都是在给商业银行发出一个信号，在向他们传达着这样一种信息：这个人缺钱了，并且正在四处寻找资金。

去年我遇到一个做餐饮的小老板，因为资金周转出现问题，所以也不懂如何操作网贷，在手机上把市面上能点的网贷全部试了一遍。额度出来了，加起来有十几万，但是他后来想要去银行申请经营贷的时候，利率低啊，结果被拒了。银行经理指着他的征信说："您近三个月查询过18次以上，并且系统已经判定为高风险客户了"

具体多少次才叫花？各个银行的标准不一样，而且政策经常变。近一个月内硬查询超过三次属于正常范围之内；三个月内的次数在六到九之间都是可以接受的；六个月以内的话则需要达到十次以上才会出现问题了。有些宽松的银行会稍微宽容一些，但是四大行却非常严格。

二、根据查询目的来分征信花了怎么判断

光看次数还不能解决问题，查找原因也很重要。征信报告上会标明查询的原因，例如贷款审批、信用卡申请等。“查额度”会不会被算作硬性查询呢？只要涉及到"审批"二字的就全部认定为硬核查询。

现在很多APP都有"一键测额度"的功能，看起来很诱人，但是当你点击授权的时候就已经开始查询你的征信了。你不用查额度吗？不好意思，我的查询记录已经保存好了。这样的坑爹设计我见过很多次被用的人了。

还有一种情况容易被忽略掉，那就是担保查询。给朋友做保证的时候，银行也会去查你的信用报告，这也是一次硬性查询。去年有一个客户征信很好，但是为小舅子买车时还是被检查了一次，后来自己办房贷时也被要求解除担保才能贷款。这件事闹得不好听。

说到这儿有人会问：那我平时玩的时候也不行？我只是想看看我能批到多少额度。我的建议是，除非你确定要借钱的话才去点开。每次好奇都会扣掉你的征信分数一分不差地。

三、除了查询之外，这些细节也在悄悄拉低你的评分

查询记录来判断征信怎么样了没有花过一个方面，还有一些地方容易被忽视。我一件件地讲。

第一个就是账户的数量。看看你的征信报告里有没有一大串未销户的账号？以前用过的信用卡、借过钱的钱包，结清了还没有注销掉的全部都在这里保留着。银行会怎么想呢？这个人的授信额度很大，在没有还清之前可以随时借款大笔资金出来，风险较大。见过最夸张的一个客户，征信上还有23个未销户账户，信用卡有8张左右，网贷账号十几个，他压根不知道结清之后还要手动销户。

第二点就是逾期记录，这方面的信息大家应该都知道。但是有一个细节很多人不知道：逾期又分为"恶意"和"非恶意"两种情况。连续逾期与偶尔逾期的性质是不一样的。有个连三累六的说法，三个月内出现三次以上或者累计五次以上的逾期就会上黑榜了。但一次忘记还款，并且金额不大，及时补上的话有些银行是可以协商解决的。

第三项为负债率。名下贷款余额、信用卡已用额度除以收入，如果比例过高也不行。一般来说超过50%就要注意了，70%以上很多银行会直接拒绝。我的一个客户月入两万，在他看来已经很高了吧？但是他的房贷八千块、车贷三千块、信用卡刷了五万元分期还款的话算下来每个月的还款额已经超过收入的一半了，再申请贷款就很难通过审核了。

四、真的花了怎么办？别急，有办法解决

看完之后发现自己的征信已经被损坏了，也不要拍大腿。这不是绝症可以治疗的。

最简单的方法就是养。硬查询记录保留两年，逾期记录保存五年，在不触犯法律的情况下控制住自己不要乱点、滥申请就可以了。客户问到：半年来急用钱怎么处理？其实急用钱也没办法，越着急就越混乱，越混乱就越多花钱，形成恶性循环。

第二个方法：清理账户。把不用的信用卡销掉，结清网贷之后再注销相关账号。注意的是要解除绑定关系，并不是卸载APP。很多人认为删除了应用程序就万事大吉了，这是掩耳盗铃的表现形式之一。需要打客服电话或者在线申请解绑，在征信更新后才会显示"已销户"。

第三个办法：如果是由于特殊原因造成的逾期，比如疫情期间失业或者生病住院等情况的话，可以向银行申请异议处理。我曾经遇到过一个案例，在疫情封控期间客户无法按时还款后提供了相关证明文件，最终银行同意修改了征信记录。但是这个过程比较繁琐，并且需要有真实的证据来支撑，不能随便说就可以的。

另外还有一件事情要提醒一下。市面上出现的一些声称可以修复征信、洗白征信的广告，千万不要相信。征信由央行征信中心管理，并不会随便更改任何东西。这些人要么是骗钱的，要么是在帮你申请异议后收取高额的服务费，在此之前你自己也可以进行操作。不要浪费自己的金钱了。

最后说个真实的情况。前两个月有个年轻人找我，征信花了想办贷款，我就让他先养三个月。他不信，在中介那里又找了半天没等来人就去了另外一家机构。结果怎么样？被中介机构带到之后申请了四五家机构都被拒绝了，征信也被弄得更糟了，并且还要交三千块钱的服务费。等到他再找我时，只能对他说：您还是养半年吧，没有别的办法了。

征信这种事情平时不觉得重要，真正需要用到的时候才发现它是命门。与其到时候抓瞎，不如现在就去打个报告看看。