征信多头属于黑花吗？别被吓到，看完本文就知道了

上个周末和几个老同学吃饭的时候聊到了买房的事，有个朋友神秘兮兮地问我："老张啊，我最近查了一下征信报告，上面密密麻麻全是查询记录，有人说这是多头借贷吧？""是不是征信就黑了、花了呢？"后来会不会跟贷款没有关系呢？我当时就想笑出来了，在放下筷子的时候就跟他说征信多头是不是黑花呢？这件事情并没有你想象中那么恐怖，但是它绝对不是什么好事，咱们得分个部分再细细说。

征信报告上好几页的查询记录，人们的第一反应就是慌。自己是不是被银行列入了黑名单，或者是征信已经"烂"得没法用了。其实多头借贷和征信黑户并没有什么关系，中间还隔着很远的距离呢。

多头借贷和黑户之间到底有什么关系？

征信"黑了"一般指的是你有逾期记录，尤其是三累六的严重逾期，在银行眼里才叫真正的"黑户"。那"花"是什么意思呢？指的就是你的信用报告被查询得太过频繁，就如同白纸上的手印一样杂乱无章。

多头借贷其实更像是一种行为记录。它所体现的是你在这段时间内向多少个机构申请过贷款或者信用卡的情况。比如一个月之内找了十个朋友借钱，虽然这些朋友们不一定都借给你了，但是大家都会在心里记着你在到处开口要钱的样子。

征信多头算是黑花了吗？当然不是。只是一种申请行为的体现，并不能说明你有信用问题。只要你没有逾期，你就不会被标记为黑名单。但是这并不代表你可以高枕无忧了，“花”同样是个大麻烦。“

银行对多头借贷记录持何种态度

在做理财规划的时候，我经常跟客户说银行的风控系统就像是一个非常敏感的相亲对象。你想想看，在短时间之内多次查询征信、申请贷款的话，银行会怎么想？它觉得你是缺钱才疯了罢。是不是到处补窟窿呢

去年有个做电商的小老板来找我咨询资产配置，这哥们生意还可以，但是资金周转有点紧张。他告诉我为了凑进货的钱，在半个月之内在七八个网贷平台上点了"查看额度"的结果呢？结果怎么样银行要给一个人办理一笔正规的经营贷款的时候直接拒绝了他然后经理私下告诉他说系统判断这个人存在多头借贷的风险比较高怀疑他是用借钱来维持生活的

这就是多头借贷最坑的地方。它不会直接把你拉入黑户，但是会把你的银行形象变得不可靠起来。即使你每次都按时还款，这种饥渴的借款姿态也会让银行对你是否能还贷产生疑问。

查询记录多久可以消除

这也是很多人比较关心的问题。我的老同学问到："那以后我就不点了，这些记录要多久才能翻篇？"

征信报告中查询记录一般保存两年。这件事情没有捷径可走，也不要相信那些声称可以"洗白"征信的广告了，那是骗人的鬼话，纯粹是想割你的韭菜而已。唯一能做的就是控制住自己的手，不要再点击那些测一下你借款额度之类的链接了。

根据我的观察，银行在审批贷款的时候一般会着重考察最近三个月到六个月的查询次数。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：有些银行规定近3个月不能超过4次查询，而有的稍微宽松一些，最多不超过6次。不同的城市、不同的银行标准可能不同，但是大方向是一致的——越少越好。

已经用过的征信怎么补救

如果你现在的征信已经被多头借贷弄成了"花脸儿"了，也不要拍着大腿。有解决的办法，但是需要时间来等待。

最简单的方法就是"静默"。这就如同你在朋友圈发了很多广告而被屏蔽了，最好的办法就是在接下来的半年内不再申请信用卡、贷款，并且不授权任何机构查询你的征信报告，在此期间保持良好的信用记录就可以慢慢修复好自己的信用状况。

还有一个小细节，很多人不知道。在一些网贷平台上点击"查看额度"的话就算一次查询记录了，即使最后没有借钱也会算作一笔查询记录。这事真的够坑爹的吧？因此要想避免征信受到影响的第一步就是把手机中那些杂乱无章的借款APP都卸载掉，这样心里就没什么顾虑了。

怎样判断自己是否属于多头借贷

其实判断的标准很简单。中国人民银行征信中心官网下载一份详细的个人信用报告，看"查询记录"中有没有相关的内容出现。如果你最近两个月发现有很多关于贷款审批、信用卡申请或者担保资格审核的条目，并且发起机构各不相同的小贷公司和消费金融公司的都有的话，那么你就大概率触碰到了多头借贷红线了。

这时候你会想，那我正常还款也行吧？其实银行看重的是你的风险敞口大小。你借的钱越多，违约的概率就越大，这是概率学的问题，银行不会跟你赌输赢。

之前有一个客户，是白领岗位上的工作比较稳定。平时喜欢在各种平台点"免息券""借款红包"之类的，在征信上查了一下发现全是小额贷款的查询记录。他自己觉得冤枉了，说是我只是随便看看，并没有借很多钱。但是在银行看来这是资金饥渴的表现，这件事到现在我还记得清楚，他为了消除这些痕迹足足等待了一年多的时间才办好了房贷手续。

那么回到最初的问题：征信多头是不是黑花呢？它是脏的，不是黑色。信用破产就是变黑了，形象受损也属于一种变质的过程。黑色很难恢复过来的时候就只有清干净了才能恢复原来的样子，但是白色的话就不需要太大的处理就可以还原原来的颜色了。

下次再看到手机上弹窗说"您有5万额度待领取"的时候，直接划走就可以了。那点钱还不如你征信报告里的清白值钱呢。