征信黑花了可以结婚吗？一份报告毁了一对夫妻的爱情

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上出现了来自大学同学老李的视频邀请。接通之后发现这个哥们儿眼睛红肿着，在手里拿着半瓶啤酒的情况下处于乱糟糟的客厅里。还没等我说话他就把手机屏幕对准了摄像头——征信报告上面全是红色逾期记录。带着哭腔问我："兄弟，你说这征信黑花了可以结婚吗？明天就要领证了，丈母娘刚刚说要查征信，那是不是就凉快了吧？"

看他那副天塌了的样子，真是又好气又好笑。气的是他平时花钱大手大脚没个谱，笑的是都2024年了还有人觉得征信不好就得当一辈子光棍？这件事情虽然没有那么玄乎，但是也不能说完全没有影响。今天就把我所知道的情况给大家详细地讲一讲，以免像老李那样在关键时刻出问题。

征信被黑了，法律又如何管你结婚？

最根本的问题，也是大家最为关心的。去民政局领证的时候工作人员是否需要你提供征信报告？其实这事儿我根本没有考虑过。民政局只管你们俩是不是单身、有没有近亲关系、是不是到了法定婚龄。至于你欠了银行多少钱就是债权人和债务人之间的事儿，并且与结婚登记无关。

《民法典》中有关结婚禁止条件的那几条，我全都背会了，并没有征信不良不能结婚的说法。换句话说就是就算欠了几亿的钱款只要对方愿意和你办理婚礼法律上也是完全不干涉的所以如果你问我会不会因为信用黑而无法结婚的话那么从法律的角度来看答案是可以的可以办、随便办、没有人能阻止你的

但是——注意这个但是——法律不管，不代表日子可以过得安生。这就如同你买了一辆车，在法律规定允许的情况下能开动了，并不意味着发动机出了问题就不能用了对吧？

丈母娘这一关才是真正的"鬼门关"

法律这扇门好进，家庭那道门难跨。现在这个时代了，谁家养闺女不想找个靠谱的呢？去年我有个客户做小生意，在银行流水很大但是经常逾期信用卡，征信花得跟调色盘一样多。结果怎么样

那场面，啧啧，到现在我都能记得。丈母娘直接把户口本放在了保险柜里，并且说："连自己的信用都管不好，以后怎么管家？"我的女儿跟着你走的时候是不是还要替你还债呢这话说得挺心酸的，不过仔细想一想，长辈们的担忧也不是没有道理。后来客户找我做规划花了两年的时间把征信养好才勉强挽回了婚事。折腾不折腾怎么样？

因此很多人问征信黑花了能不能结婚，其实真正害怕的并不是民政局不盖章，而是枕边人愿意不愿意。这事儿就像一颗定时炸弹一样，在某一天突然爆炸的可能性大，但是一旦发生爆炸就会造成很大的破坏作用。

婚后买房买车才是"硬伤"

咱们不扯那些没用的，说些有用的。结婚了总得过日子吧？买东西的时候就不可避免地要买房子、买车。这时候征信黑花的危害才真正显现出来。银行审批房贷时考虑的是家庭整体负债以及信用情况。一个人有了征信问题的话，一般都会连累到配偶。

去年我处理过一个案子，小两口感情很好得像一个人一样，非要买房。男方征信有连三累六的记录（即连续三个月逾期或者累计六个月以上），银行直接拒贷了。女方想以个人名义贷款的时候，但是银行查询后发现女方名下没有收入流水的话也是不行的。最后怎么办？要么全款买，要不然这婚房的事情就黄了。

还好。有的银行更坑人，即使配偶征信没有问题，你是主贷人，但是因为你的个人信用状况不好，还是会把利率上浮的。这点上浮不大不小吧？算一下就知道了，在我贷款100万、30年的情况下多出十几万元利息是小意思。这钱拿去干什么不行呢？非要给银行吗

黑名单和花征信其实是一回事

很多人不明白，认为有征信逾期记录就等于"黑户"。其实这里面的差别很大。真正的黑名单就是被法院列入失信被执行人名单的人叫老赖。这样的人都不能坐高铁、飞机，孩子也不能上私立学校了。如果你达到这个级别的话，那么结婚就要三思而后行了，因为这会影响到子女以后的发展。

但是大多数问征信黑花了能不能结婚的朋友，其实只是"花"了。什么是花？查询记录多、偶尔有一两次逾期、网贷账户较多的情况。比“黑”好处理多了。简单来说就是你的信用报告有点乱七八糟的就像一个没有整理好的房间一样，并未达到需要拆房的程度。

在这种情况下，只要把欠款还清，并且保持两年良好的信用记录的话，很多贷款审批还是可以过去的。银行主要看的是最近24个月的还款情况。我有实际操作的经验很靠谱。

那么该怎样做呢？

与其在此纠结征信黑花是否可以结婚了，不如赶快行动起来补救。也给各位朋友提供一些实用的建议，这些都是我这些年总结出来的干货。

第一，尽快速把逾期的钱本利一并还清。这是基础之中的基础了，不偿还就等于白搭了。还款之后要向机构索取一份结清证明书，在将来有用的时候就可以用了。

第二，不要随便点网贷申请了！我见过太多人为了还这笔钱而借贷更多笔的钱款，在征信上留下很多查询记录，密密麻麻的如同蜘蛛网。每次点击"查看额度"都会在你的信用报告中添加一条查询痕迹，银行看到之后会很无奈地摇头。千万不要这样做啊，得不偿失了

第三，如果你是已婚状态时才发现征信有问题的话，就和配偶坦白说明。不要藏着掖着了，纸也遮不住火的。见过很多因为隐瞒债务最后闹离婚的情况发生过的例子，在这种情况下才算是真正的得不偿失。直面问题、共同寻找解决方法才是生活的方式。

• 还清所有的逾期欠款，并保留结清证明
• 两年之内不要申请新的信用卡或者贷款
• 已经使用信用卡正常消费，并且按时还款，用新的记录来代替旧的记录
• 婚前主动和对方沟通，争取得到理解

最后说两句掏心窝子的话

征信就是你的经济身份证。平时你感觉它不怎么重要，真正需要用的时候，它可以决定你能贷多少钱、甚至能不能结成婚。但是也不能把它妖魔化了，觉得花了一点钱就万事大吉了。见过太多因为征信问题而挣扎的人，只要方法得当的话，两三年之内就可以翻身。

老李那天晚上让我先把所有的欠款列个清单，第二天老实跟未婚妻说。结果那个姑娘早就看出来了，并不是看他是不是诚实的问题。现在两个人的证件都已经领到了，正想着怎样把征信搞好一点，在两年以后买房子吧。这事儿比想象中的要好很多。

与其天天担心征信黑花了能不能结婚，不如从今天开始把每笔账都算清楚。日子是活出来的，并不是借来的。