征信黑花了没有意义吗？一个负债上岸者的心路历程

2018年冬天的一个下午，我站在银行大厅里，手里拿着被退回的贷款申请书，在脑海里回荡着嗡嗡的声音。客户经理把我的征信报告放在桌上，并指着上面密密麻麻的查询记录说："你这征信花得就跟调色盘似的，系统直接就拒了，人工也无法插手。"那时候我才第一次知道征信黑花有意义吗这个问题其实比想象中要复杂得多。那时候我觉得征信没有问题，因为还款了就没有逾期记录嘛！结果被现实狠狠地打了回去。

征信花了是什么意思

说实话，我当时就是一个金融新手。网贷平台上的"查额度"按钮点得特别开心。微粒贷、借呗、京东金条以及各种各样的小贷APP里冒出的"你有X万额度待领取"之类的弹窗出现的时候我就忍不住去点击一下看看到底是怎么回事了。反正也不需要借钱，就看看到底是什么情况吧？

结果呢？

三个月的时间，我的征信报告里就多了17次查询记录。等到我真正需要钱的时候来银行借钱周转的话，银行看到这么多次的查询次数就会直接放行了。后来我知道这是"征信花"，虽然不算黑名单但是比黑名单好不了多少。

征信黑和花其实不是一回事。你如果逾期了、违约了，就会被列入失信名单；如果你查询次数过多或者负债率过高，银行会觉得你是"很缺钱的人"。从银行的角度来看，一个四处借钱的人，他的违约风险会低吗？

认为征信花了没关系的人，要么愚蠢要么坏人

后来我认识了一个做贷款中介的朋友老周，他把底给我交了。他说他们行里有人专门忽悠征信花的客户，说可以给包装、有特殊渠道之类的，收你几千上万的服务费，结果怎么样？还是推那些高利贷网贷吧

征信花了之后，你可选择的范围就会大大减少。正规银行提供的低利率贷款基本上和你不沾边了，剩下的就是年化18%、24%，甚至更高的一些网贷产品了。你以为自己借到了钱其实是掉入了一个更深的坑里去。

我的一个朋友叫小李，2020年做生意亏了一些钱，征信也被影响到了。他听信了中介的骗术，去借了一个叫做"平安普惠"的东西，利息加上各种服务费加起来差不多有三十多倍每年呢。还了一年半左右的时间本金并没有减少太多，但是却付出了好几万块的利息。到现在我替他的委屈都已经透不过气来。

征信花了对普通人有什么实际影响

很多人认为，不贷款就可以了吗？

不是那么简单。

现在很多正规的租房平台、求职单位都会查看征信报告。去年我租房子的时候，房东就要求我看一下我的征信报告。还好当时我已经把征信养好了，不然这房子能不能住都很难说。

还有信用卡。征信花了之后，信用卡可以提额吗？没有门儿了。我有个同事用了五年的招行卡，额度一直为8000元，就是因为之前乱点网贷、查询记录太多的原因导致的。银行风控系统不是傻子，你天天到处找钱它敢给你提升授信限额么？

更糟的是，一些网贷平台会把数据共享出去。你在A平台上借了钱，在B平台上即使没有借钱给你，但是它也可以看到你的查询记录。一旦你征信出现问题之后，这些平台就会像躲瘟神一样远离你，并且给你一个很高的利率。

征信花了可以恢复吗，需要多久

这是我最常被问到的问题。

结论：可以恢复，但是速度不是很快。

征信上查询记录会保存两年。也就是说，你今天点的查问，在两后才会消失掉。逾期记录更严厉一些，要保留五年。因此那些说"三个月帮你洗白征信"的人都是瞎扯淡、骗钱的。

我的经验是，如果你从现在开始不再乱点网贷、按时还款、控制负债率的话，大概6个月到一年的时间内，征信就会慢慢"养"回来。我那17条查询记录就是这么熬过来的。前半年最困难的时候，到处借钱周转，向亲戚朋友开口求救，那种感觉真不好受。但是没办法啊，之前怎么搞成这样？

有一个细节很多人不知道：银行看征信的时候，主要关注的是最近三个月到半年内的查询次数。如果你过去六个月里行为比较守规矩，并且没有新增的信用报告请求的话，那么之前所留下的记录的影响就会慢慢减小。因此养好个人征信的关键就是控制住自己不要乱来、不能再胡来了。

哪些查询记录对性能影响最大

并不是所有的查询都是一样的。征信上查的有几种：贷款审批、信用卡申请审核、贷后管理以及个人信用记录查看等。前两种影响比较大，贷后管理和个人信息查询基本上不会受到太大影响。

我之前不懂这个，觉得查一下没有大不了的。后来才知道每次"贷款审批查询"都会告诉银行：这个人又开始借钱了。你找钱的次数越多，银行就越认为你是危险人物。

已经花了怎么办，有没有补救的办法

别傻了，没有捷径可走。

最大的坑就是相信了网上那些"征信修复"的广告。花费两千多块钱之后，对方给我提供了一个模板，并且让我去向征信中心申诉。结果怎么样？人家根本不理我，我的查询记录都是我自己点进去看过的，并没有出错，所以也没有申诉的价值。

真正有效的方法只有三个字：等、养、还。

等，就是等待时间过去之后查询记录会慢慢消失；养，就是要保持良好的信用行为，按时还款、不逾期；还，要降低负债率，最好控制在收入的50%以内。

我的一个做财务的朋友说，银行在审批贷款的时候会算出负债收入比。如果你每个月要还的钱占到你的收入比例太大了的话，系统就会直接拒绝你。所以你现在如果负债比较严重的话，先把那些小额的、高利贷还掉对养征信是有好处的。

另外，各个银行的标准也不同。有些银行对查询次数很严格，三个月内超过四次就会被拒绝；而有的银行则稍微宽松一些，并且利率会上升。不同的城市、不同的银行分支政策可能有所不同，只能大概说一下具体情况还得你自己去问清楚。

最后说点实在的

征信这件事情平时看不出来有多重要，真正要用的时候才发觉它关系到生死。我现在看到网贷广告里"秒批""免审""最高20万"这几个字心里就发毛了。当年如果没有别人给我指路的话，我大概到现在还在那个坑里面打转着呢。

你要问我征信黑花有意义吗我的回答是：它本身没有意义，但是它是给你的一个信号，提醒你该收手了。如果你继续这样做的话，那么你就只能被拉入黑名单之中了，在那个时候就连高铁、飞机都不能坐了。

另外还有一件事情需要说明一下。上面所讲的都是我个人的经历和观察，各个地区的政策以及不同的银行会有差别，具体的情况还是你自己去了解比较好。我保证自己亲历或者亲眼看到的内容全部记录下来了。

管住自己的手，不要乱点，比什么都好。