征信黑花了如何查到，规整5个小额贷款不查征信的口子

一、搞清楚自己是"黑"还是"花"，不要吓唬自己

很多人一开始就会问我：老板，我征信黑了还可以贷款吗？一般我会反问一句：你确定是黑色的呢还是花色的？这两个概念完全不同。

"黑"就是指你有严重的逾期，比如连三累六、当前逾期未还或者已经被列入失信被执行人名单。正规银行的门基本上已经对你关闭了，不管找谁担保都没有用。

"花"就不同了。查询次数多、负债率高、账户杂乱，征信就会变成“花”。可以养的花草是黑色的，需要等五年才可以种出来。去年有一个做服装批发的客户，在疫情期间因为资金周转困难而连续三个月申请过二十多家网贷，并且全部被拒绝。他认为自己已经"黑了"，差点把店低价转让出去。后来我帮他在征信上查了一下发现没有逾期记录只查询次数过多。养了四个月后终于拿到三十万贷款成功下款

因此第一步就是先弄清楚自己处在什么样的状态，然后再对症下药。

二、免费渠道才是王道，官方渠道怎样查

征信查询的话，最好是通过官方渠道去查。中介说的"内部渠道""加急办理",都是无稽之谈。

第一种方式为人民银行征信中心官网。电脑上搜索"中国人民银行征信中心"，注意域名要准确无误，并且不要点广告链接来获取信息。注册登录之后申请个人信用报告，在24小时之内就可以拿到结果了。免费

第二种方式就是各大银行的APP。现在工行、建行、招行等主流银行的手机App中都有征信查询入口，直接搜索“征信”或者“个人信用报告”。部分银行会跳转到人行系统进行查核，另一些则由银行代为查找并展示给用户看。也是免费。

第三种方式就是云闪付APP。银联官方的，里面搜索“信用报告”，按照提示操作即可免费获得征信报告。还是可以享受优惠的价格

走这三条路不需要花费一分钱。但是有一个坑需要提醒你，网上查到的是简版征信报告，只能看到有没有逾期、有多少贷款账户，并不能查看具体的查询记录明细。想知道自己的征信黑花了怎样去查询具体的情况就是哪家机构在什么时候查到你了，这就需要去查找详细的版本。

三、征信报告怎么获取？很多人对此了解不多

详版征信要到线下网点去打印。每个城市都有人民银行分支机构或者指定的征信查询点，拿上身份证原件往机器里一放，两分钟就可以拿到报告了。前两次免费，第三次开始收10元钱。

去年有一个客户来找我，说他打了简版征信看起来比较干净，但是怎么申请还是会被拒？让他去打个详细版本看看。结果一出来就是近两年来所有的贷款审批查询、担保资格审查、贷后管理查询全部记录在案。他自己也被惊到了："我什么时候点过这么多呢？"

他平时喜欢刷短视频，看到"测测你的借款额度"的广告就会点一下。每次点击都会产生一条查询记录。这件事本身他就不在意，结果把自己的征信给弄坏了。

因此，想要了解自己的征信状况的话就必须打详版。简版只能看到大概情况，详细版本才是真正的底牌。

四、网上查黑名单的服务是否可靠？

说到这儿我就生气了。市场上有很多平台声称可以查询"网贷黑名单""征信综合评分",收费从几十到几百不等。有些借款人急中生智，花钱做了很多检查报告之后才发现人行征信跟这些并没有什么关系。

这些平台查的是什么？民间的大数据。很多小贷公司、网贷平台都会把逾期客户的资料上传到这些私人数据库中。花钱去查询的话，就是看自己的名字是否在"黑名单"里。

但是数据的准确性无法得到保证。有的平台甚至把数据倒来倒去，你根本不知道自己被谁记录了什么信息。正规银行审批只看人行征信报告，并不考虑民间的数据来源。几百块钱查一下没有用处的地方就是吓唬自己而已。

见过最坑的一个客户，花了800元在网上买了一份"征信修复诊断报告"，里面全是套话，最后建议他去找专业机构来处理。就是骗人家二次消费的意思。征信修复的事儿我后面会单独讲一下，都是陷阱。

五、查完之后怎样判断自己是否可以贷款？

拿到详细的征信报告后，外行人面对一堆数字和表格时往往会一头雾水。教你几个重要的指标自己先衡量一下。

第一看逾期情况。目前有没有出现过延期的情况？有的话先把钱还上，不要想贷款的事情了。近两年来是否出现了"连三累六"的现象呢？连续三个月未按时还款叫做连三，累计三次以上就叫累六了。有了这样的记录之后基本上银行的信用贷基本就没戏了，只能走抵押或者找民间资金。

第二看查询。近三个月内硬拉次数控制在多少以内？各家银行的标准不一样，我只能大致说一下：一般情况下要求过去三个季度不超过六次，最近一个月不要超过三次。具体数字我已经记不清楚了，每家银行的政策都会发生变化，但是大的方向是一样的。如果超过了这个数目的话，系统就会直接拒绝掉。

第三看负债。信用卡的使用率是否达到70%以上？网贷账户是否有三家以上的？这两条都是扣分项。我有一个客户，所有的卡都刷到了90%左右，银行系统认为他资金紧张、风险大而拒绝了贷款申请。

六、一个行业内的秘密：查询记录的时间节点

这事儿网上查不到，我给你们透露一下。征信上的查询记录每个月都会更新一次的意思是什么？意思是指什么的呢？例如你今天申请了一个网贷，那么这条查询记录就会在你的信用报告中保存两年时间。但是银行审批系统主要看的是"近三个月""或者"近六个月"."

三月份的时候因为手贱点了好多网贷，把查询次数给弄爆了。从四月开始算起，到七月为止的三个月内，三月份之前的那些查询记录就不再属于"近三个月"的统计范围之内了。也就是说如果你能忍住三个半月不去点任何申请的话，你的查出频率就会得到很大的改善。

很多借款人不知道这个情况，越被拒就申请越多次查询越来越多。形成恶性循环的过程就是这样的。其实停顿三个月之后的情况可能会大相径庭。这件事听起来很容易做到的人很少有吧？着急啊

七、查询征信对征信本身有影响吗？

这个问题我被问过很多次。答案就是自己查一下，不会影响到什么的。“软查询”在银行审批系统中是看不到的。

但是如果你经常授权第三方平台查询的话，那就另当别论了。有些网贷平台在你点击"查看额度"的时候就已经勾选好了授权查征信的选项。你以为只是想看看能借多少钱而已，并没有留下一条贷款审批记录。

因此不要随便点击"测额度"的广告。做一次征信就花掉一次的机会。

八、发现问题之后怎样处理？

如果查完之后发现自己的征信被花了，不要慌张，有救。最简单的方法就是停掉它。停止所有的贷款申请、不再点击任何借贷广告、按时还清现有的贷款以及把信用卡的使用率降到70%以下。

多久？看情况。轻度三个月，重度半年到一年之间不等。这段时间会很煎熬，资金周转困难也要忍着。总比把征信完全毁掉好一些。

如果查完发现真的"黑了"，有严重的逾期记录的话，就老老实实地把欠款还清之后再等五年。五年后自动清除数据。期间不要相信所谓的征信修复广告，全是骗子的手段，并没有一个可信的服务提供者存在。

见过太多人因为不懂这些，把本来可以解决的问题越闹越大。有一个做餐饮的老板，在疫情期间欠了十几万网贷，逾期大半年时间。后来生意好起来就把钱还上了，但是征信上还有逾期记录。他信网上广告去了一家"征信修复公司"花两万元找他们帮忙申诉，并且人家的理由都是编造出来的最后不但没有修成反而留下了恶意申诉的痕迹

有这两万块钱，做什么不好？

征信查询并不难，也不容易。主要是不要自己吓唬自己也不要随便乱买药治不好病的就去治病的人就不合适了。拿到详细的报告后请专业人士帮你做分析比你自己瞎猜要好得多

打开手机银行APP，搜索一下"征信"，先把自身的状况弄明白再说别的。