征信黑花了也可以借大额吗？不要被"口子"给骗了

两天前一位老客户急切地来找我，一开口就说有没有那种大额黑花借款口子网上有人给他推荐，交两千块钱"包装费"就可以贷到二十万。我当时听了就笑出了声，在如今这个年代还有人相信这样的鬼话吗？作为一名持证理财规划师，我见过太多因为征信问题急于求成而被骗子当韭菜割的案例了。今天我们聊一聊天征信上出现了黑点或者花的问题之后能不能从正规渠道拿到钱以及这些所谓的口子背后到底隐藏着什么样的猫腻。

先弄清楚你的征信是"黑榜"还是"花名册"？

征信问题很多都被归结为一类，其实需要分开来看。征信"黑"一般指的是严重的逾期记录，例如连三累六或者被列为失信被执行人，在银行看来基本就等于高风险人群了，想要申请大额信用贷款的话？门都没有征信出现花的情况就是指查询次数过多比如一个月内点过十几家网贷平台的查看额度每次点击都会产生一条查询记录银行看到这么多查询会认为你缺钱还款能力存疑。

去年有个做餐饮的小老板来找我谈财务规划，他征信报告打开一看，好家伙，三个月内查询记录二十多条，全是网贷审批。他说资金周转困难的时候想试一试能不能贷款，结果越申请就越难，最后钱也没有借到多少。

网上出现的"黑花借款口子"是否可靠呢？

现在网上有很多广告，号称"无视黑白户""必下款""大额秒批"，专门针对征信有问题的人群。其实所谓的大额黑花借款口子大概有八九成是陷阱。正规金融机构都要查征信，这是监管红线，谁敢公开说"不看征信"，要么就是骗子，要么就是高利贷。

骗子的套路很简单，先收你的手续费、包装费、验资费等费用后承诺帮你搞定贷款的事情，钱交出去之后呢？拉黑你或者给你推一大堆根本下不了款的平台自己去试。高利贷更加恶劣的是利息之大难以想象，借款一万还十万的情况也时有发生，并且催收手段非常残忍。别傻了，世界上哪有什么免费的午餐？正规机构都不会借钱给征信有问题的人，凭什么这些"口子"愿意呢？图你的信用不好吗？你偿还能力强不强大气？扯淡了吧。

我的一个同行朋友之前专门研究过这个灰色产业，他说那些号称有"内部渠道"的中介其实是把你的信息拿到正规平台上去碰运气，碰上就收高额的服务费，没碰到就说你资质有问题。这是什么叫做"内部渠道"? 你自己去申请也是一样的呀！

征信有问题的话，哪里可以借钱呢？

征信有问题或者花了钱的大额信用贷款基本没有机会了，但是也不是完全没有希望。看你有没有"硬通货"。

抵押贷款：用资产说话

如果你名下有房、车、保单等资产的话，那么抵押贷就是最保险的选择。银行对于抵押贷款的征信要求比较宽松，因为有了抵押物作为保障，所以风险可以控制住。房产抵押贷额度大、利率低，年化利率可达到3%-5%左右，比信用贷款划算很多。去年十一月有一个做建材生意的朋友，他的征信上出现了两次逾期的情况，在申请了多次之后被拒了很多次后用自己名下的房子做了抵押最终获批80万用来解决年底回款周期中资金短缺的问题。

但是抵押贷款也有陷阱，有些中介收取高额的评估费、手续费，并且会怂恿你造假资料。千万不要相信那些说"包过"的中介公司，正规银行办理抵押贷款的时候审核非常严格，如果材料弄虚作假的话会被直接拒绝放款，还会被拉入黑名单。

担保贷：找一个好伙伴帮你背书

如果自己的征信有问题，但是能找到一个有稳定收入并且信用良好的朋友作为担保人的话，有些银行或者担保公司会考虑放款。担保人要负连带还款责任，所以这件事一定要慎重处理，不能为了借到钱就把好朋友弄丢了。见过太多因为保证而出问题的了，借款人还不起账的时候，保质人的苦衷就背上了，在最后就连朋友都成了别人的目标。

不同的银行对于担保人有不同的要求，有的需要公务员或者事业单位员工做保证人，也有的只要求有房产即可。各地的具体政策有所不同，我只了解本地的情况，并不能对其他地方进行随意描述。可以直接去当地银行网点咨询不要在网上找中介乱打听。

千万不要去碰的几种"口子"

有些路看上去是捷径，实际上却是悬崖。以下几类口子别碰：

• 714高炮借款期限为7天或者14天，利息非常高昂，在借5000之后还能拿到3500元，并且要还出那笔钱。这就是典型的高利贷，利滚利会把人逼死的。
• 套路贷签虚高的合同，制造假的银行流水，最后说你违约，逼迫你要卖房还钱。已经属于诈骗了，在新闻上也报道过很多类似的情况。
• 征信修复骗局号称可以洗白征信，收了钱就跑路。征信记录由央行管理的，谁有本事随便改？别被蒙蔽。

之前有个客户被套路贷坑了三十多万，房子差点过户。当时他急着要用钱，在网上找了一个"无抵押贷款"的网站借钱，结果对方编造出他的违约证据，并且逼迫他在欠条上签字。后来报警处理，花了半年多的时间才解决好。到现在我还能记得起他给我讲那段经历的时候眼睛里流露出的那种后怕、后悔和无奈的样子。

与其找"口子"，不如练内功

征信有问题的话，最根本的办法就是把征信搞好。逾期记录一般保存五年时间，从还清欠款的那一天开始计算。查询历史保留两年的时间。因此如果你之前用过贷款或者信用卡之后留下不良信息了，并且要半年之内不要再去点任何网贷、申请信用卡等操作，让自己的信用报告慢慢消失掉吧。如果征信出现问题的话，先把钱给补上再保持好的信用习惯就可以了时间会逐渐淡化一切的。

我知道很多人看到这里就会说：“我懂你说的，但是我现在缺钱怎么办？”这事儿我能理解，可是越急就越容易踩坑。不如在网上查一查大额黑花借款口子不如盘点一下自己手里的资产、人脉资源，看看有没有正规的融资渠道。实在不行的话就和家人坦白，大家一起想办法比被骗子割韭菜或者高利贷拖下水好得多。

金融其实很简单，就是信用的交换。没有了信誉之后再拿资产做抵押；如果也没有资产的话就找亲戚朋友求助一下吧；要是啥都没有那就先踏踏实实把钱赚到手然后再去寻找其他的出路吧。

捷径常常是距离最大的路。