征信黑花了怎么清除？不要相信"洗白"的广告，真相就在那里

上个月有个叫小周的粉丝加了我微信，开口就说：征信黑花了怎么清除能不能花钱请人帮忙解决呢？其实这个问题我一年之内可以听到八百遍。小周去年想买房的时候，一查征信报告就傻眼了——密密麻麻的查询记录都是网贷审批，还有两笔逾期。他急了，在网上搜索了很多关于"征信修复"的信息广告，并且差点就要支付8000元作为"包装费"了。

看到他发来的征信报告截图，我的脑海里就浮现出了一个画面：一件白衬衫被酱油弄脏了，你不想知道怎么洗掉它，反而想去用涂改液把它盖住？只会越抹越黑。作为持证理财规划师，我见过很多和小周一样的人因为不懂行而踩坑的人今天咱们就把这事儿掰开揉碎地聊一聊。

不要被"征信洗白"的广告所蒙蔽

市面上那些标榜可以帮你"内部洗白"的中介，十个当中九个都是骗子，剩下的一个才是运气好。他们所说的"洗白"就是通过征信异议申诉的方式向银行申请撤销逾期记录。这事儿听起来挺玄乎，其实也就是赌概率而已。

去年有一个客户叫老张，被中介忽悠交了三万块钱之后呢？中介为他编造了一份"非恶意逾期证明书"，银行在审核时发现是假的，于是就把老张拉入更严格的风控名单中。这件事我一直记得很清楚，当时的老张家脸色很难看，比吃苍蝇还难看。

申诉成功的唯一途径就是逾期是银行的错误。例如系统故障导致扣款失败、利率变动没有通知到客户或者身份被冒用等等情况。这种情况之下，你只需要带上自己的证据去人民银行征信中心提出异议就可以了，并不需要支付任何费用。那些收费的是纯粹割韭菜的行为。

征信黑花了怎么清除？先弄清自己属于哪一种"黑"

征信问题被笼统地称为"黑"，实际上其中的门道很多。首先要弄清楚自己属于哪一种情况才好对症下药。

第一种叫"真黑"，就是指严重逾期的情况。连续三个月出现还款问题或者累计六次以上出现问题的话基本上就属于死刑了。五年之内可以申请正规贷款吗？没有门路。唯一的办法就是还清欠款之后再等上五年时间，到时候自动清除记录就好了。不能走捷径的吧！真的不存在这样一种方式哦

第二种叫"花"，就是查询记录很多。点一次网贷测额度、点一次信用卡申请都会产生一条查询记录。短期内查询次数过多的话，银行就会觉得你"饥不择食""到处找钱",风险很高。小周的情况就是这样，在半年之内被查了二十多次。

第三种叫"呆账"，就是逾期时间太长了银行懒得去催收了，就直接算作坏账。比过期更可怕的是有不良信用记录的人基本上与金融系统脱离关系。

查询记录出问题了，还有救吗？

小周当时最纠结的就是这个问题：我没有逾期，就是查询次数多一些，银行看我的征信说"综合评分不足"，这怎么办？

查询记录的删除逻辑和逾期不一样。而逾期之后还要等五年才能清偿，那么查询记录呢？有效期为两年。但是这两年不是用来坐以待毙的。

银行审批关注的是"近况"，主要考察你最近3-6个月的查询次数。如果你最近三个月被查了十次的话，那么银行肯定就怕；但是如果说你在过去半年里一直都很老实，并没有新增查询的话，之前那些记录的影响就会小很多。

小周的方案很简单，就是不让对方去点击任何"测额度"按钮。不管网贷平台广告多么花哨，“一键查询”背后都是征信记录的一次被增加一条痕迹的过程。你急着要钱的时候就越点越浪费了，越浪费就借不到更多的钱，形成恶性循环。

几个实用建议，不花一分钱却很管用

说一些网络上找不到的干货。银行在审批贷款的时候，有一个叫做"冷却期"的概念。各个银行对于查询记录的态度不同，但是总体来说，如果你连续六个月没有新增任何查询的话，通过率就会明显提高。

信用卡的"预审批额度"查询，有的银行会查征信记录，而有的则不会。不同的银行政策不同，请你拨打客服电话咨询清楚。别傻乎乎地看到"预审批"就去点，万一上了征信又不申请的话，白白多一条记录。

再说逾期记录的处理。前面提到过，只有银行有过错才可以申诉撤销。但是有一个情况很多人忽略了，在疫情期间有些银行会提供延期还款的服务，如果你当时申请了延期但没有被标记为特殊的情况，那么征信上就会显示你有逾期的行为，这种情况是可以进行申诉的。去年帮一个做餐饮的朋友解决了类似的问题，提交了当时的延期审批截图一个月之后就消除了逾期记录。

另外，如果存在呆账的话，处理的顺序如下：先联系原银行确认欠款金额 → 一次性还清 → 要求银行把呆账状态改为"已结清" → 等待征信更新。注意，在还款之后呆帐并不会马上消失掉，而是会变成“呆帐已结清”，这种情况下还要保留五年时间才会自动清除。但是至少"已结清"要比"呆账"好很多，有些小银行的产品还是可以办理的。

被忽略的"隐形"影响因素

除了逾期、查询之外，还有几个因素会影响到你的信用评分。负债率高的话，银行就会认为你资金紧张了。建议账单日之前把大部分欠款还进去，让账单金额好看一些。这个技巧很多人在用，银行也知道，但是他们只是看这个数据。

另外一个是公共信息，如欠税、民事判决书以及行政处罚决定等。这些不在征信报告首页显示的内容，在银行后台是可见的。我之前有一个客户认为自己的信用没问题，结果因为两年前的一笔交通违章罚款没有缴纳导致房贷被扣了两个月。

时间是最好的良药

说了这么多，你可能会觉得我在泼冷水——这都是要等的。征信黑花了怎么清除答案的关键就是时间加自律。三天洗白的广告，想想看如果真有这样技术的话，银行风控系统早就崩溃了。

我从业多年，见过很多人为急于"修复征信"而上当受骗的人。与其交智商税不如把牢手中的这几件事：按时还款、控制负债、管住自己不乱点申请。三年给你一个机会去减少新的伤害存在的话，在这段时间过后旧的伤痕会慢慢消退。

小周后来按照我的建议，老老实地上了八个月的"冷却期"，上个月终于办下来一张正规银行信用卡，额度不是很高，一万二左右，但是总算有个好的开始。他当时还想问我有没有快速提额的方法，我就直接说：先把征信养好了再说吧，别又整花了。

你目前最大的问题是什么？是逾期、查询次数多还是有呆账呢？弄清楚原因之后再采取措施。