征信花了可以贷款吗？12年的老中介说，真正好下款的口子

上周三晚上十点左右，我正要关门回家的时候，有个做餐饮的小青年冲了进来，满头大汗。征信报告打印出来有厚厚的一沓纸张，在近三个月内查询次数接近二十次之多，并且网贷账户也有十几个个以上的情况属于典型的"征信花". 他开口就问老板："有没有信用花好下款的口子？急需周转资金五万，明天就要给供应商付款。"

看了他的征信之后就告诉他：你去申请银行的产品，基本上是送人头了。但是并不是完全没有希望，可以另辟蹊径。干了12年的工作，经手过的单子数以万计的都有，在这样的情况下见过的人很多。很多人认为有了征信就是判死刑，其实里面有很多门道。今天我就把话说开来讲明一下，并且不讲假话。

实际上市面上那些标榜"无征信要求""黑户也能申请贷款"的广告，十个里面有九个半都是陷阱。剩下的一半要么利息超高，要么有其他隐形门槛存在。别傻了，金融机构不是慈善机构，他们放贷的目的就是为了赚钱，并不会真的不关心你能不能还钱吧？

征信花想下款之前要弄清楚审批逻辑

很多人被拒贷的原因在于不懂得银行在考察什么。他们认为银行只看有没有逾期，但是"征信花"这件事，在审批的时候比一次两次的逾期还要严重得多。为什么呢？因为查询次数多、账户数量大，说明你到处借钱、资金链紧张，违约风险高。

去年有一个做装修生意的客户，征信上没有逾期记录，但是三个月内申请了十几家网贷公司，都被拒掉了。他来找我的时候一脸懵逼地说自己信用好啊怎么就办不到一张信用卡呢？解释给他的意思就是多头借贷属于高风险行为系统直接认定为高风险瞬间拒绝

那信用花好下款的口子到底有没有呢？存在，但是前提是你得满足以下条件：第一要有稳定的工作或者经营收入；第二要能提供可核实的资产（房产、车辆、保单都可以）；第三近半年没有出现严重的逾期。三条占一条就有操作空间了。

抵押类渠道：征信花也可以走通

抵押贷是征信花的人最稳妥的选择。有房子、车子的，机构就不太看你的信用了。即使你还不上贷款的时候他们也可以把抵押品卖掉来收回损失并且控制好风险。去年十一月有个做建材生意的朋友，在征信上有两次逾期记录，并且查询次数很多，但是他名下有一套全款的房子。我给他办的是房屋抵押贷，批下来80万左右，利息也还比较实惠。

车抵押贷也差不多，但是坑很多。有些公司说"不押车""当天放款"，手续费、GPS费、服务费加起来实际拿到的钱少一大截，利息还很高。这种事情我见过太多次了，客户拍大腿都来不及。如果要用车抵的话，最好是正规持牌的机构签订合同的时候把每一个条款看清楚。

亲友担保、共借：被忽视的破局途径

这招很多人不知道。有些银行和消费金融公司支持担保贷或者共借，就是你的征信不好，但是找一个信用好的、有收入的人给你做担保人或者是共同借款人的话，审批通过的概率会提高很多倍。我的客户是小本经营的个体户流水不是很稳定，但是他老婆是公务员。最后由他妻子作为主借款者，自己为共 borrower 一起申请了20万额度。

但是要有一个可以信赖的朋友帮忙才行。别觉得开口难堪，真正到了急需用钱的时候，面子值多少钱？当然了，借钱一定要按时还上，并且不要辜负帮助你的人。

网贷平台的选择途径

实在没有抵押物，也没有找到担保人，只能走网贷这条路。但是网贷口子哪里比较好下款这里面学问很大。并不是广告打得好的就是最好的，恰恰相反的是那些到处都是的广告，利息最高、套路最多。

一般我会建议客户优先选择持牌消费金融公司的产品，招联、马上、中银这些公司正规一些，并且不会乱收费。其次就是互联网大平台旗下的借呗、微粒贷、京东金条等利率透明度高并且还款方式灵活的贷款产品。另外还有一些垂直领域的平台，比如分期购物的或者教育分期的服务商等等，对于征信的要求比较宽松。

不同平台的风控模型是不一样的。有的看重查询次数，有的看负债率，还有一种工作稳定性的情况存在。所以同一个申请人在不同的平台上提交时所得到的结果可能会有很大的差别。由于各个城市情况不同、申请时间也有所不同，在一些情况下会出现结果不一的情况。我观察到每月中旬通过的概率比月底要高一点，因为那时机构的放款任务刚刚开始，审核相对宽松一些。

申请之前可以使用"养征信"的方法

如果你不是着急这两天要用钱的话，我强烈建议先给征信"放个假"。怎么做？很简单，在接下来的三个月里不要申请新的贷款或者信用卡，并且不能有任何额度查询的行为出现。让查询记录慢慢沉入到里面去。同时把现有的贷款按期还清，最好能提前归还原小金额部分以减少账户数量。

去年有一个客户征信花了很久，我就让他养了四个月再申请。结果怎么样？同样的收入证明、一样的资料，在之前被秒拒的平台上，经过四个多月之后批准发放三万元。他当时那种激动的心情到现在我都记得很清楚。所以有时候并不是你的条件不好，而是时机不对。

这些坑千万不要踩到

从业这么多年，见过太多人因为急需用钱而病急乱投医，最后越陷越深。有几个坑我必须提醒你：

• 声称"包装资料""内部渠道"的中介，99%都是骗子，收了服务费就跑路。
• 要求提前交纳"保证金""验证金"的，直接拉黑。
• 利息超过年化36%的，就别想得到贷款了，这是高利贷。
• 合同中包含"服务费""咨询费"等名目的收费，一定要看清实际得到的金额。

有个客户之前被网上中介骗了五千块钱的"资料包装费"，结果一分钱也没贷到。后来找到我，我就只能告诉他：这笔钱大概率是追不回来的。踩坑不怕，就怕没有长记性。

最后还是实话交代一下

征信很差，没有任何资质却能瞬间拿到贷款的情况存在吗？没有。金融并不是变魔术一样可以任意改变的，在风险和收益之间存在着一种必然的关系。所谓的"无门槛"实际上要么就是骗局，或者利息太高以至于你无法承担得起。

如果有资金需求的话，先看看自己有什么：房子、车子、保险单据、公积金账户里的钱、稳定的收入来源以及可靠的熟人？只要找到一样东西就可以找相应的渠道了。没有其他的呢？那么就不要借了吧，想办法增加自己的收入才是正道。借钱不是解决办法，只是把问题往后推一退就是这样。

做餐饮的小伙子后来怎么样了？叫上他老婆来，两个人一起申请了一笔消费贷款，第二天就到账四万八千块，解决了燃眉之急。承诺三个月之内把网贷还清，并且好好维护自己的信用记录。期待着他的消息。