征信花了可以借吗？关于没有查看网贷记录的口子，我已经找到一些了

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时期，服装店库存积压了上百万元，原本答应打款的合作方突然反悔，员工工资还要照发，那时候我急得整夜睡不着觉。更糟糕的是，在没有其他办法的情况下我去了一些网贷平台查询借款额度，结果导致征信报告出现了"花脸"的情况，并且去了两家银行都被拒绝了。就在快要卖房还债的时候，一位做金融的老同学给我的几条路指出来了，我才明白市面上还真有一些不看网贷记录的口子但是普通人根本不知道门道在哪里。

为什么需要一个不看网贷记录的口子

其实很多人都跟我当初一样，不知道点一下"查看额度"到底意味着什么。网贷平台点击一次就会查询征信，即使你没有借款记录，在你的信用报告上也会多一条贷款申请的信息出现。银行看到这样的报表之后的第一反应就是这个人应该缺钱吧？到处找钱是怎么回事呢？

我的一个做餐饮的朋友老周，去年装修店面的时候，在一个月之内点了十几家网贷测额度，结果真的去银行申请经营贷时，客户经理直接把他的报告打印出来，并指着密密麻麻的查询记录说："你这征信太花了，系统直接拒了，我都没法往上报。"

那么该怎么办呢？

要么等上半年或者一年，查询记录的影响逐渐变淡；要么选择那些不太在意网贷查询记录的渠道。问题是，谁能熬得住？

我试过的几个渠道里，有的是坑有的是对的

说实话，去年那段时间我真的是病急乱投医了，各种各样的办法都试过了。踩了不少坑之后也找到了几个可以用的口子。

消费金融公司线下渠道

这是我的老同学介绍的第一站。有些持牌的消费金融公司，在线申请的时候会查你的大数据，线下渠道就不一定了。我到的是一个老牌消费金融机构的地方，拿着营业执照、流水单和购销合同见经理签协议时被问及生意情况，并当面拿到预审批额度。

有意思的是，他们更看重你是否有真实的经营情况以及还款来源，并不会因为你的征信报告里有几条网贷查询记录而对你产生怀疑。利息比银行高一些，年化大约在15%左右，但是和那些动不动就30%以上的网络借贷相比已经良心很多了。我借了20万块钱三个月还清后把钱全给朋友还完了解决了燃眉之急

但是我也要说明一下，并不是所有的消金公司都是这样的。有些还是被卡得很死，我之前尝试过另一家机构，在线申请被拒绝了之后我就去线下询问了他们说系统不过关就是不行的，根本不可能有门儿。

部分银行推出税贷产品

后来我知道了这条门路。一些银行对于小微企业推出的税贷产品，它的审批流程和普通的消费贷款完全不同。主要看你的纳税记录、经营稳定性以及对网贷查询记录的容忍度相对较高。

年初的时候我申请过一笔，当时征信上还有两笔未结清的网贷记录，并且查询次数也很多，但是还是批给我30万。后来问客户经理说他们行风控模型里网贷查询权重不大如果纳税正常流水充足系统评分够就可以通过。

但是不同的城市情况不同，我只能说我们这边的情况。你们那边的银行有什么政策最好去网点问一下。

那些以不看网贷记录为名的坑

其实市面上很多打着"不看征信、不用网贷、黑户也可以下卡"的广告，十个里面有九个半是陷阱。去年差点就被一个所谓的内部渠道坑了。

当时有个网上加的"贷款中介"说，他有门路可以办大额信用卡，并且不要看网贷记录，最低额度为10万起。我信了，在给了500元钱之后呢？然后对方就把我的电话拉黑了。后来才知道这种骗术太低级了，但是当时着急糊涂的时候什么蠢事都干得出来。

还有一种比较隐蔽的坑就是所谓的"不看网贷记录口子"其实是指高利贷或者套路贷。他们并不去查你的网贷情况，因为他们根本不关心你能不能还上——反正利息这么高，你还得不起，然后各种手段逼债。

正规金融机构哪有真的"不管用"的？只是重点不同而已。那些说完全不看任何记录的人，你能借给他们钱吗？

怎样判断一个渠道是否可靠

踩了不少坑之后，我现在也总结出了一些经验。

第一，看有没有正规牌照。银行、消费金融公司、小贷公司的贷款是有监管的。私人放款、民间借贷、内部渠道等等不要听。

第二，利息是否合理要判断一下。年化24%为界线，超过这个数字的就要考虑考虑了。日息万分之五、万分之十折算成年化的金额实在吓人啊

第三，是否需要前期费用。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。收资料费、手续费、保证金和验资费的都是骗子。

我现在做的是不管什么渠道，先去企查或者天眼查查询一下公司的背景，在"黑猫投诉"上看看有没有大量的投诉。这样下来可以排除掉90%的坑。

最后说点实在的

这些年做生意我终于知道，资金周转这件事，能不碰网贷就别碰。那些看上去很方便的"秒到账"背后都有坑。缺钱的时候先把征信搞好，跟银行建立起正常的联系才是正道。

如果你和我一样，征信已经被占用完了，又急需资金周转的话不看网贷记录的口子存在，但是需要你花时间去挖掘、辨别。消费金融公司线下渠道以及部分银行的税贷产品是可以尝试一下的两条途径，不过能不能办下来还要看自己的情况了。

另外还有一点没有提到：去年找的那家消金公司，今年政策好像比较严格了，具体情况我不太清楚，你们去问的时候最好多跑几家门店对比一下。

现在想起来，如果当时有人能告诉我这些话的话，我至少可以少走半年弯路，省下好几万冤枉钱。