征信花了可以维护吗？不要被中介骗了，真相都在这里

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机突然震动了一下。陌生号码发来的微信里有一张征信报告的截图，并且还有人说：老板，我的征信可以救吗？中介说我能包装一下的话需要交5000元定金。"

我点开图片看了一眼，近三个月的贷款审批查询记录密密麻麻地排了二十多条。这不是征信花啊，简直是被机关枪扫射过的。当人们遇到这种情况的时候，第一反应就是慌张，并且到处去问别人征信花了可以维护吗生怕自己这辈子与贷款无缘。

说实话，看到5000块钱的"包装费"我心里就骂了一句：这难道不是在坑爹吗？今天我就把话说到这里了，咱们不谈那些虚头巴脑的东西了，直接说一说这件事情有没有解决的办法。

征信花了能不能修复？别做梦了

先给个准话：市面上那些号称能"内部洗白"、"征信修复"的，十个里面有九个多半是骗子，剩下的一个只是想骗你钱还没来得及设计好词儿。我在这个行业干了这么多年，经手过的案子数不胜数，少则几千多则几万，从来没有听说过有人能把黑说成白的。

所谓的"征信维护"，其实就是一个假命题。征信系统就是个客观记录的账本，你借钱了、还钱了、逾期了、被查询过了，它就老实老实地记下来。除非是银行那边出了问题，比如因为系统故障而你还款没有到账的情况，在这种情况下你可以申请申诉，这叫"异议处理"，这是正规途径，并且不会花费任何费用。

除此之外呢？没有门。收钱的中介无非就是教你编造理由去投诉，比如"非恶意逾期""被诈骗"等。简单说来也就是赌一把概率而已。赢了的话你的征信会有一个备注；输了的话不仅损失惨重还会因为伪造证据而被列入黑名单。这事儿有把握吗？你自己思考一下吧

查询记录太多怎么办？时间是最好的解药

回到开头客户的例子。他最大的问题不是逾期，而是查询次数过多。这是"硬查询"的一种表现形式，在申请信用卡、查看额度的时候都会留下痕迹。

银行会如何看待你的行为？说真的，在风控的眼中，这就好比你到处向人借钱，问了半天也没借到。银行会觉得你们的资金链很紧张，随时都会断裂掉的啊！谁敢给你钱呢

那么这种情况征信花了可以维护吗不能"维护"，但是可以"养"。就好比手上割破了口子一样，并不是马上就能愈合的，在没有继续造成伤害的情况下，它会慢慢结痂然后掉下来。

怎样做才好？一个字：忍。不要点任何网贷链接，不能申请信用卡，也不要碰那些查信用分的APP。按照我的经验来看，查询记录带来的负面作用一般在半年之后就会大大减轻，在一年之内基本就无人再关注了。去年有一个叫王姐的人经营着一家服装公司，也有类似的情况存在，她忍耐了一个多月没有使用过征信服务，并且后来买房贷款照样被批准通过。

逾期记录怎样处理？别相信"洗白"的说法

还有一种情况比查询记录更难处理，那就是逾期。我得多说两句了，因为踩坑的人太多了。

如果你真的逾期了，比如说忘记还款或者手头紧张没有及时还上的话，那么这个记录就要保存五年。从你全部偿还完欠款的那一天起算，在五年的期限届满后会自动清除掉此条信息。这五年来一直留着一个疤一样不能去掉的感觉。

但是行业内存在一个秘密，大多数人并不清楚。有的银行内部系统里有"容时容差"的服务。什么意思？就是说你晚几天还或者少交几十块钱的话，并不会马上报到征信上去了。但这不是绝对的，每个银行的标准不同，在不同的地区也有所区别。我的一位在分行做风控的朋友私下告诉我，他们行的规定是宽限期为三天左右，但是从不主动宣传，只是等着那些粗心的人"中招"而已。

因此，如果只是偶尔逾期一两天的话，请尽快打电话给客服，并且态度诚恳一些问一下是否可以不上报。运气好的时候就可以抹平了。但是如果你拖了一个月左右的时间那么就不要挣扎了老老实实地把钱还上然后等时间消磨掉一切吧。

两种特殊情况可以申诉

刚才我说征信不能"洗白"，但是凡事都有例外。如果你的逾期是以下两种原因造成的，那就还有救：

• 特殊职业或者不可抗力：比如你是抗疫医护人员，或者是由于重大自然灾害造成不能及时还款。国家有政策规定银行要配合进行征信调整。去年疫情期间我就帮过几个客户申请了这种特殊处理，把征信上的逾期记录给删掉了。
• 冒名贷款或者信用卡盗刷：属于身份信息被冒用。我曾经遇到过一个小伙子莫名其妙背上十几万元的贷款，查过后才知道是前女友拿着他的身份证办的。直接到当地人民银行征信中心提出异议、报警立案，并取得相关证明材料的话，这锅你就不必背了。

所谓的"内部渠道"是否可信？

说到这儿，肯定还有人心里存疑：网上的那些广告说得神乎其神，难道都是假的？我可以负责任地说99%的是智商税。

他们所谓的"内部渠道"其实就是利用信息差。有些中介会告诉你，某某银行最近放水了，并且不看查询次数这消息是真实的吗？有可能是真的。银行每个季度末或者年底为了完成业绩指标都会放松一些标准。但这不能称为维护征信，而应该叫做钻空子。

而且这样的机会是难得一遇的。多年下来发现一个规律，越是小银行、地方性商业银行政策越灵活；四大行的大银行系统审批很严格，基本没有商量余地。具体的数字我已经记不清楚了，大概有30%左右是非标件可以人工干预批下来的条件是你必须要有真实的资产比如房子、车子或者稳定的公积金不能光凭一张嘴去"维护"谁也帮不了你

别傻了，那些收钱帮你"养征信"的中介，其实把你的资料扔给几十个小贷公司去贷款来维持生计，并且最后把你坑得更惨。这样的血亏教训我已经见得多啦。

不要再问能不能维护了，先控制住手吧

写了这么多，其实就是一个意思：征信坏了就是坏的了，并不能修复回去。与其到处打听征信花了可以维护吗那么就从现在开始好好地保护好自己。

我知道，很多人是急着用钱才把征信弄坏的。对到处点链接、测额度这样的焦虑心情我特别能理解。但是这也算是饮鸩止渴了，越喝就越想再喝一口。你所点击过的每一个网址都会在你的信用记录上留下一条"污点"信息。

如果你的征信已经被占用，听我一句劝：马上停止所有的借贷申请，哪怕是再急也不能去网贷。把现有的债务慢慢还清，并且可以正常使用信用卡并且按时还款。剩下的就交给时间吧。过程可能会很煎熬，一年或者两年的时间都会经历，但是这是唯一可靠的道路。

想要通过"征信修复"翻身的朋友们，你们就不要抱太大的希望了。如果能用交学费的钱去还欠款的话就好好利用一下吧。世上没有后悔药，只有止损药。

最后给出一个实用的建议：如果你真的想知道自己的征信状况，不要找中介来查看，可以直接到人民银行征信中心官网查询，一年有两次免费的机会。看不懂报告？找个懂行的朋友请顿饭比被割韭菜强多了吧！