征信花了能下的口子：银行经理酒后吐真言，这三条路是可以走的

凌晨两点，我盯着电脑屏幕上的老陈征信报告，脑子嗡嗡作响。老陈是和我一起长大的朋友，在建材行业工作，去年资金链断裂了很大一部分，急得跟热锅里的蚂蚁一样。他这张报告查询记录密密麻麻的，三个月被查二十多次，信用卡刷爆七八张还有两笔网贷逾期。说实话，在我们行里这样的征信就是标准的"拒贷户"，连系统初审都过不了。但是他当时跪在我面前求我了，说只要能批下来的话利息高一点也认了。那时候我才当客户经理没多久，看着兄弟那样的情况真想给他找个出路。也就是从那时开始我就在思考市场上那些号称征信花了可以下口子到底哪些是真的，哪些是纯粹的坑人的镰刀？

征信花了能不能贷款？弄清楚银行内部的"潜规则"

很多人认为征信花了就彻底没戏了，天都要塌了。其实并没有那么绝对的。银行也是要赚钱的嘛，我们也怕放不出来钱完不成任务。我在支行工作这么多年，在年底为了冲量的时候是八仙过海各显神通。那时候行里有一些"特批"口子专门给有资产但是征信稍微有点问题的人用。风险与收益之间的博弈就是如此。因为你的信用记录不好或者已经花掉了，所以你就愿意接受高一点的利率了。

这就是为什么很多小贷公司会盯上这些人。但是要提醒你的是，不要随便点击短信中的链接。点一次征信就会增加一条查询记录，本来还可以挽救的征信信息却因为被多次触碰而无法挽回了。见过太多的客户资质还好一些，自己操作不当导致把路堵死了的情况也很多。那时候再找我也没用了，只能摊手说爱莫能助。

征信花户贷款的三条实操路径

既然你找到了这里，那我也就不用客套了。直接摊牌吧，在我这些年接触的单子中，征信花了想要下款的话基本上只有三条路可以走。每一条路都有坑也有门道看你能不能撞到

抵押贷：这是最稳的"救命稻草"

如果你名下有房、车，即使是按揭中的也无妨。银行看征信就是考察还款能力和意愿的。你手里有钱，这是硬通货。去年有一个做餐饮的老板，信用记录很差，网贷十几笔之多。但是他有一套全款买的房子。给他的抵押经营贷批了七成评估价。虽然利率比一般情况下要高一些，但是把所有的高利贷都给他平掉了。“叫什么”？置换就是用新的替换掉旧的东西的意思。换成低息长期的债券之后压力就小多了。

但是要满足一个条件，即你的资产是有价值的。偏远地区房子或者车龄太长的车子银行是不会收的。别想得太多，银行不是来捡破烂的。而且很多银行对抵押物有特殊要求，例如房龄不能超过30年、面积不可以过小等。这些细节你不问的话客户经理就不会跟你说。

担保贷：找一个负责任的"背锅侠"

这条路比较难，因为现在没有人愿意给其他人担保。万一你跑路了，担保人就要替你还钱。但是如果你家里有矿或者有个铁哥们愿意帮你的话也是可以的。有些农商行、信用社对本地户籍客户较宽松一些。只要担保人的资质好一点就是公务员或者是事业单位编制的人，征信花一点点也可以沟通一下最后以他老婆作为共同借款人把款批下来了大行基本没有戏得找小金融机构来办

那些声称"不用看征信报告"的，到底能不能碰？

网上每天都有人推广告说不看征信、黑户也能下款。说实话，看到这样的广告我就想骂娘了。什么叫做无须审查呢？只有高利贷才叫714天。那种口子就是你自己给自己挖坟墓的地方。我有一个客户急需要钱去借网贷的时候是不需要查信用的这种贷款。3000元拿到手2000，一个星期后归还3000元。这不是贷款而是吸血的行为吧？那么呢？利滚利到最后还是没有还清五六万块钱就被骚扰了全家都被影响到了。因此不要相信那些中介说的"内部渠道"、"特殊口子"之类的。征信花了可以下口子一定是建立在你有还款能力或者资产之上。没有无缘无故的爱，银行不是慈善机构。

有没有稍微正规一点的？也有。消费金融公司的一些产品，或者是银行旗下消费贷款的部分也可以算作一类。它们对于征信方面的容忍度比国有大行要高一些。但是利息也是实实在在很高的，年化利率有可能达到18%甚至24%以上。只能应急用钱，不能长期使用否则会被吃掉利息的本金。

千万不要掉进这些坑里，一旦踩到一个就会出问题

说到这儿，我就要给你泼盆冷水了。征信被花的人，并不是真的没钱，而是因为操作不当造成的。下面这几个坑千万不要踩到里面去。踩一个之后三年之内别想从正规机构借钱。

• 疯狂点击网贷申请：看到一个广告就点，测个额度也点。每次点击都会在征信上多一条"贷款审批查询"的信息记录。银行对这种频繁的查询感到困惑，并且第一反应就是认为这个人疯了，到处借钱肯定资金链出了问题。直接拒贷，不讲条件。
• 相信"洗白征信"的中介：市场上号称可以帮人把信用记录清除掉的服务，十家之中有九家用的是骗子。征信信息由央行征信中心管理着谁有能力去修改呢？除非是银行的操作失误外，逾期的信息需要保存五年时间。花钱清洗了之后发现自己的征信并没有什么改善反而钱更少了。
• 频繁分期、最低还款：虽然不会直接损坏征信，但是银行风控模型中会认为你的还款能力较弱。久之评分就会降低，再申请贷款就困难了。

我的一个客户本来资质还行，但是总是选择信用卡最低还款。后来想办个装修贷的时候就被拒了。银行认为他资金紧张、风险大所以他才被拒绝的吧？你觉得冤不冤？其实他自己并不缺钱，并不愿意全部支付。这个习惯得改一改。

征信查询记录太多怎么消除？别走偏门

这是很多人关注的问题。查询记录太多怎么办？没有捷径可走。最直接的方法就是"养"。硬性查询（如贷款申请、信用卡审批）一般保存两年左右。目前应该停止所有的不必要的贷款申请活动，保持现有情况下的信用卡以及按时还款的情况不变。半年到一年的时间内，征信评分自然会上升的。

期间如果真的需要钱，就按照之前的那句话来吧。有资产的话可以走抵押的方式去借款没有的话那就找亲朋好友周转一下。不要接触非法的网贷公司。那个坑是填不上的。去年还不是这样的情况今年政策收紧之后对多头借贷审查更严格了

还有一个需要说明的是"异议申诉"，很多知道的人并不清楚。如果你的逾期是由于银行系统故障、未收到账单通知等非个人原因造成的，你可以向征信中心提出异议申诉。之前我处理过一个客户的情况就是这样的，客户的手机号码换过了，并且没有接到短信提醒的通知，在这个基础上出现了三天的逾期情况。后来我们行给他的证明材料送到了征信中心那里去了之后那条逾期记录就消失了。但是只适用于非恶意、非个人原因的情形下。自己不还钱的话就不考虑申诉了，老实认罚吧。

说了这么多，其实核心就是一句话：征信是你的经济身份证，不要把它当作草纸。当到了需要去申请贷款的时候也不用害怕，把手中的资产和资源整理一下，在正规的银行中办理抵押或者担保手续即可。那些说"黑户也能下款"的中介要离他们远一些，他们是盯着你最后的一点血汗钱来的。

目前你的征信状况是查询多还是逾期多？如果已经连续三次以上，那么神仙也救不了了，只能乖乖等五年。