征信花了想贷款？哪些黑花口子的药能救命告诉我

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，老同学阿强火急火燎地冲进了我的办公室。开门后直接把手机塞到我的脸上，在上面显示的是一个接二连三被拒绝的贷款申请列表。他这种情况其实很常见，做生意资金周转不灵了，病了就随便找个人借钱治病，一个月之内点遍十几家网贷平台查询额度，结果没等到钱来着，征信反而变成了"筛子"。红着眼睛问我：“兄弟，你人脉广吗？”知道市场上有没有类似的情况有哪些黑花口子的药征信可以洗白吗？只要能下款，钱我都能花掉。"

看他那副焦急的样子，我心里也觉得挺不是滋味。从业理财规划师这么多年了，像阿强这样把征信弄"花掉"的客户我见过的一千多了，八百多也有吧。人们的第一反应都是想找到特效药、传说中的黑口子来救命。其实世上哪有无缘无故出现的黑口子呢？很多时候你以为可以依靠的人或者东西其实就是别人精心策划好的收割工具。

一、所谓的"黑花口子"是什么样的路数？

很多人在知乎、贴吧或者一些论坛上，应该都刷到过这样的帖子：号称内部渠道、无视黑白户、必下款。这就是典型的"黑口子"宣传了。所谓所谓的口子大概分两种类型。

第一类是刚上线的小贷平台，风控系统还不完善，或者是故意放水来获取用户数据的。该平台确实可以很快下款，并且不用查征信，但是利息非常高昂，综合年化利率一般会超过法定保护线。借一万的话可能要还一万五甚至更多。这样子的钱你敢不要吗？

第二类就更坑了，纯粹是诈骗。对方声称有"内部通道"，让你交包装费、手续费、验资费等费用。钱转出去之后，对方直接拉黑你，并且连个影子都找不到。去年有个客户急着用钱周转，在网上看到一个叫作“强开技术”的东西后就相信了它，给了三千块钱的技术费，结果收钱的人把人删掉了到现在也没找到这个人。这不是雪上加霜吗？

二、与其找黑口子，不如看正规渠道的"白药"

阿强听了我的分析后，一脸绝望地瘫坐在椅子上："那我这征信是不是就废了？当然不是。与其去碰那些不明底细的黑口子，不如老实吃点"白药"。在做理财规划的时候对于有征信花情况下的客户我们其实有一套比较成熟的养护方案。

最直接有效的方法就是"静默期"。很简单，不要再随便点贷款申请了。每一次点击都会在征信报告中增加一条关于贷款审批的查询记录，银行看到这些信息后会首先想到：这个人肯定很缺钱吧，到处借钱才会有这么多条记录啊，风险应该就大一些。所以管住手，哪怕只三个月时间的话，那么征信"颜值"就可以提升不少。这个方法虽然笨拙但是效果最好并且没有成本支出。

三、黑花口子的药，你忽略的一个真相

很多人都在问有哪些黑花口子的药但是忽略了征信使用情况这个关键的问题。是查询次数多，还是逾期时间长？两者之间存在着本质的区别。

如果逾期的话，特别是连三累六的这种情形下，正规银行信贷基本上就和你无关了，那些所谓的黑口子要么是高利贷，要么就是骗子，并没有别的路。此时唯一可以做的"药"只有时间，在五年之后记录会自动被覆盖掉。虽然听起来很残酷，但是这就是规则。

但是如果只是查询次数多，并且没有逾期的话，就容易多了。除了刚才提到的静默期之外还有一种技术手段叫做征信异议申诉。当然要有正当的理由才可以这样做。比如个人信息被冒用而造成的查询或者平台未经许可所进行的查询可以向征信中心提出异议申请。去年帮一个客户处理过类似的情况，身份证丢失期间被人盗刷了查记录，我们整理好了报警记录以及各种证明材料后提交给了征信中心，大约二十天左右那些莫名其妙出现的查询就被消除了。比找黑口子要好很多吧？

但是，我还要多说一句，在市场上有很多号称可以"花钱洗白征信"的中介公司，其中九成都是骗子，剩下的一个也是利用信息差来赚钱。正规异议申诉不需要花任何钱，你可以到当地人民银行征信中心申请办理。不要再傻乎乎地把钱送出去了。

四、如果急需用钱的话，还可以试试下面这些偏方

来阅读这篇文章的人很多都是期待着米下锅。静默期虽然好，但是远水解不了近渴。如果现在真的需要资金，并且征信已经花了的话，有没有什么办法？

还是有的，但是要换个角度来想。银行信贷这条路走不通的话可以考虑一下抵押贷款。房产、车辆的抵押都可以尝试。因为有抵押物存在着，在给你的征信上会稍微放松一些。我之前做过一个做餐饮的小老板征信查询也很多，但是他名下有一套小公寓，我们帮他做了二抵虽然利率比一抵高一点但是也能解决他的燃眉之急了。这要比向别人借高利贷好太多了。

另外一个途径就是找亲戚朋友周转，打一张正规的借条，并约定好利息。很多人没有脸面不愿意开口借钱的人我跟你说这个时候面子值多少钱？去黑口子那里借贷的时候就会被坑害到哭无泪的地步了，在求取借款的时间上你只有自己一个人可以商量还款日期。做理财规划这么多年之后，我发现很多家庭破产的原因并不是因为赚不到钱，而是为了保持体面而不得不做出的一些选择导致的结果最后利滚利把家底都败光了。

另外，如果你有缴纳公积金或者社保的话，在一些地方的地方性商业银行就提供本地居民的公积金贷或者是社保贷的产品，这类产品对查询次数的容忍度比国有大行要高。每个城市的具体政策不同，请到柜台咨询，并不要在网上随意点击。

不要把希望寄托在侥幸上

见过很多像阿强这样的借款人，平时不把征信当回事，等到需要用钱的时候才慌了神，四处打听有哪些黑花口子的药金融行业里，信息不对称就是利润来源。所谓的"口子"其实是利用了你不知道的信息差或者急迫的心理。

这行当很复杂。有的中介说这是"内部黑口子"，其实就是某个刚刚上线的小贷平台给的高额返点；也有可能是骗子骗资料。以为找到了救命稻草就代表自己走进了狼窝里去了。如果真的有这样可以无视征信、必下款而且利息还低的地方的话，银行早就倒闭了吧？说白了就是如果有这么一个地方忽略信用记录直接放贷，并且利率很低的，那银行早就不行了吗？

阿强按照我的建议没有去碰那些乱七八糟的口子，而是老老实地下了三个月征信，在手里几张额度小的信用卡上做了分期还款，适度降低了自己的负债率。三个月之后虽然没能获得大额信贷，但是用车辆抵押的方式贷出了部分资金来填补一下生意上的缺口。到现在我仍然记得当时他的那种后悔劲儿拍着大腿自言自语当初自己怎么就那么不识好歹。

金融方面的东西，从来都没有捷径可走。今天偷懒了，明天就得加倍偿还出去。征信花了之后最好的办法就是时间与耐心，并不是有什么灵丹妙药可以一夜之间见效的。那些说有特效药的人一般都是想把药品卖给你。

如果你现在正为征信报告发愁的话，先把手机上的借贷APP都卸载掉吧。