征信花了想借三万？别傻了，这才是最坏的结果

上周三晚上十点左右，我正要关门回家的时候，老客户大刘急急忙忙地推门进来，上来就问我有没有办法找到路子不看征信借3万贷款。

我当时就乐了。

大刘做装修生意，前两年行情好时过得还不错，今年被甲方拖欠工程款，信用卡刷爆了征信上全是查询记录。他说在网上看到广告说可以"黑户也能下款、无视征信"问我这事靠谱吗？说实话，在金融行业摸爬滚打这么多年后听到这样的广告就想笑。真有这么好的事的话，那帮高利贷的人不饿死才怪呢？

但是大刘的情况我了解，家里急需用钱，孩子开学的时候要交学费。倒了一杯水给他喝，并让他坐下来慢慢讲。

那些标榜"不用看征信报告"的到底想干什么？

正规金融机构中，并没有一家是真正的不看征信的。

银行不用说，肯定是得查。小贷公司、消费金融公司甚至是网贷平台口头上说着"不看征信报告"，但是实际上还是会查看大数据的。你的还款记录、多头借贷情况以及手机运营商的数据都可以被调出来。

网上到处都是的广告是不是有欺骗性？

也不全是。有的是"不看征信"的，但是却用其他的东西来代替了。比如你的通讯录、手机相册甚至是要求你提供紧急联系人的身份证号。钱借出去后会带来很多麻烦。

去年我接手过一个案子，客户小张在某平台上借款2万，并称可以不看征信秒下款。结果怎么样？实际到账1.4万元，合同上写的是两万元。其中6000元以服务费、保证金的形式被扣除掉的。最坑的一点就是逾期一天要交500块罚金，利滚利三个月就变成四万多块钱了。

小张后来报警了，警察说这是典型的"套路贷"，但是钱已经很难追回来了。

征信不好想要借3万，有什么正规的方法？

再说大刘的事情。听完我的分析之后，他当时的脸色就变得很差了，并问我是不是完全没有希望了。

也不一定。

征信不好有多种情况，并不是所有的"征信花"都会被判死刑。给对方整理了几条可以走的路：

第一种是抵押贷款。大刘有一辆开了三年的SUV，估值在8万左右。用车子做担保的话有些机构是可以做的，利率比银行高一些但是正规，并不会出现什么乱七八糟的情况。具体的利息我记不大清楚了，在年化15%-20%这个范围内浮动，不同城市之间会有所差异。

第二，担保贷。大刘有个表哥在事业单位工作，征信好一些的银行可以考虑给他办贷款业务或者消金公司也能够接受他的申请。但是现在愿意替人做保证的人很少见了，这个事情就看人的面子了。

第三，养征信再贷。如果不是很着急的话，可以先用三个月来提升自己的信用状况。期间不要随便申请网贷、逾期还款，并且把现有的负债率降低一些。三个月之后很多平台的评分就会重新计算了，在那个时候再去提交申请的时候通过的概率就大得多。

大刘听完之后沉默了一会儿，说孩子的学费下个星期就要交了，等不到三个月。

急用钱的时候，在灰色地带，一定要注意

大刘的处境我很能理解。真到了没有路可走的时候，利息高低、能不能还上就不用考虑了。

但是有些坑踩进去就出不来了。

这三种"不看征信"的渠道，碰都不能碰

第一类是需要提前缴费的。不管叫什么名目——保证金、验证还款能力、解冻费，只要让你先打钱的就是骗子。正规放贷机构只会从你偿还的钱中扣除，并不会要求你在第一次贷款时就垫付资金。

第二类，实际到账金额与合同金额不一致的。借了三万块钱到手只有两万多四千块，那六千元说是"服务费"的是典型的砍头息，在法律上是不受支持的。但是问题是如果你签了字之后再起纠纷的话就有些麻烦了。

第三类利息非常高。有些平台的日息为千分之五，换算成年化率高达180%以上，借3万元一年后要还出将近八万多元。这不是借贷的问题了，而是饮人鲜血的过程开始的时候已经到了。很多人刚开始以为自己能够偿还掉欠款的本金和利息，并没有意识到利滚利的现象会出现，在后来的时间里全家人都受到了影响。

我从业这么多年，见过太多因为急需用钱而跳入火坑的人。去年有一个做餐饮的客户，本来只需要周转5万块钱，结果被高利贷拖垮了两个店铺，最后房子也被卖出去还债了。

真的不值得。

征信不好也可以贷款吗？内行人才知道的"暗道"

说一些网络上查不到的内容。

很多银行的信贷产品对外宣传的标准与实际审批标准之间存在差异。比如某股份制银行的消费贷，官方说法是"征信两年内不能有逾期"，但是实际上如果逾期金额小于500元、次数不超过两次的话，系统审批还是有可能通过的。

还有一个时间点的问题。每年一季度，银行放贷任务比较重，审批也比较宽松一些。去年不是这样子的，今年政策刚调整过，很多银行为了冲开门红，在一季度的时候会稍微放宽准入标准。如果你征信只是"花"而不是"黑"的话，那么一季之内的尝试一下应该比平时要高得多吧。

另外，各个地区审批的松紧程度也各不相同。我只了解本地银行的相关规定，并且不敢随便乱说，在同行业者交流中得知三四线城市相比一线城市贷款政策更宽松一些，因为竞争压力较小，所以各家银行都想争夺客户资源。

这些信息在任何官方渠道都无法查询到，都是业内默认的潜规则。

大刘后来怎么样了？

那天晚上聊完之后，大刘就回家想了一下。最后他请表哥做担保，在一家消费金融公司贷款三万，分十二期还款，虽然利息比银行高一些但是可以接受。

孩子学费交了，生意上也后来还了一笔款，现在每个月都按时还款，征信慢慢恢复过来。

他前段时间请我吃饭，说当初如果真的去借了那些"不看征信"的网贷的话，现在应该已经家破人亡了吧。

听了这话，我心里挺感慨。

很多人认为"不看征信"是救命稻草，其实那往往是压垮骆驼的最后一根稻草。真正走到这一步的时候才会发现当初为了省时间、绕过一些征信问题所付出的代价要比想象中大得多。

借钱这件事，从来没有捷径可走。那些声称可以帮你走捷径的人，或者是想骗你的钱，或者是在让你背负起永远还不清的债务。

别傻了。