征信花了也可以借钱吗？别担心，先理清三条路

两天前一位老客户急匆匆地来找我，开门见山地说：征信花了怎么办借钱？我才知道，这哥们最近想装修房子，在一个月之内点了七八个网贷平台的额度查询请求，并且都被拒绝了。他以为多点几次就一定能中一个，没想到把征信报告点成了"大花脸"。说实话这种情况我已经见得很多次了。征信就如同一个人的经济身份证一样存在，你每天都拿着这张证件去各个机构门口晃悠还要向他们借钱的话，谁看了不觉得奇怪呢？

先弄明白你的征信是"花"还是"黑"

很多人来问我征信花了怎么办借钱的时候，我第一件事就是让他打一份详细的报告看一下。其实很多人的"花""黑"分不清。这两者如果不弄清楚的话后面就全是瞎折腾了。

"黑"就是指你有严重的逾期记录，比如连续三次以上，这就已经算是进了银行的黑名单了，在正规渠道借钱基本上是不可能的事情。但是"花"不同的是，一般是指你的查询次数太多或者网贷账户数量过多。打个比方说，“黑”之前借的钱不还，信用都破产了；“花”，就是最近钱不够用，到处找钱的样子很着急。“

后者还是有希望的。去年我接手过一个小生意客户，征信记录里全是几百块、一千块钱的小贷查询，密密麻麻得像蜘蛛网一样。他认为自己肯定借不到钱了，其实只要养几个月，还是会有人愿意接他的单子的。看你怎么走吧。

征信花了想借钱，这几条路最靠谱

既然确定是"花"了，那么我们就对症下药。不要傻眼了，在这个时候再去点那些网贷广告的话只会更乱。换一个角度想一想吧。

抵押贷款：用资产给信用"兜底"

如果你名下有房、车的话，这件事就好办多了。银行看征信就是看风险的意思。你如果有信用花的情况出现，则说明你的资金周转上存在一定的问题，相应的也就会增加一些风险性了。但是假如你能把房子抵押出去的话，那么银行的心态就不同了：反正有了房子压着呢，跑得了和尚跑了庙吗？

之前有个做餐饮的客户，在疫情期间资金链比较紧张，征信被查得很差。后来用名下的一套小公寓作抵押走的是线下审批渠道，虽然利息比正常高了一点点，但是钱还是批下来的。该产品所采用的方式就是资产的价值能够抵消信用风险的存在。不同的银行对于查询次数的容忍度不一样，这个问题要咨询专业客户经理来解答，并非自行尝试可以达到的效果。

公积金信贷：被忽略的"白名单"

这一条很多人不知道。有些银行的公积金信用贷产品有"白名单制"，即只有被认定为优质客户的客户才能申请该贷款。什么意思？如果所在单位是公务员、事业单位、国企或者知名大厂的话，在银行系统里早就已经被列入优质客户清单了。

在这种情况下，即使你的征信稍微有一点问题，银行也会睁一只眼闭一只眼。因为您的工作比较稳定，还款能力也比较有保障。去年我给一个中学老师处理过类似的情况，当时也是由于替亲戚担保导致信用报告上多了条查询记录，心里特别慌张。结果去了一家行的公积金贷款，马上批下来了。“单位好”这个隐形福利很多人都不知道自己手上有一张这样的牌。

所谓的"征信修复"，千万不要相信

说到这儿，我就要吐槽两句了。市场上存在大量以"征信修复"为名的中介公司，并且其中大部分都是骗子。收你几千块钱的服务费之后就是帮你们给银行写申诉信、编造各种不可抗力的理由而已。你自己也可以做这件事，如果真的是因为恶意逾期而产生的查询记录多的话，银行核实后是可以撤销掉的。但是如果你是由于乱点网贷造成的查询次数过多，神仙也无法删除这些信息了。

征信系统由央行负责，如果中介可以随意修改数据的话，那银行的风控还有什么用呢？他们就是靠信息差来赚钱的，并且有的直接收钱后就跑路了。到时候借不到钱还要支付一笔服务费才算是白给。

实在借不到钱的话该怎么办

如果上面的道路都无法走通的话，那么说明你的征信状况已经很糟糕了。这时候最明智的做法不是去想哪里可以借钱，而是要停下来"养"一下自己的信用记录。

"养"字听起来很玄妙，其实操作起来挺乏味。就是控制住自己的手，不要再去点击任何网贷链接了，也不要再申请信用卡了。一般情况下查询记录的保存时间为两年左右，但是银行更关心的是最近半年内的查询情况。只要你乖乖待着，并且六个月之内不被征信系统查到的话，你的信用报告就会好很多。

我知道这很难。缺钱的时候，看到手机上出现的借款广告心里会不痒痒吗？但是你要知道现在每一次点击都会给你的征信"补刀"。忍半年换来以后正常的融资渠道的话这笔账怎么算都划算

另外还有一件事情要提醒你。网贷还没全部还清的话，千万不要再去贷款了。见过太多因为信用问题而不得不拆东墙补西墙的人，最后窟窿越来越大，直接崩盘的也有。不如早点跟家里说或者跟平台协商延期吧。面子重要还是以后能过上正常的生活更重要？

各个城市银行政策不同，我不敢保证百分百有效果，但是大体上是可行的。如果你实在拿不准的话，可以到当地的银行网点找信贷经理聊聊，不要去路边的小广告那里问。