征信花了也可以申请吗？揭秘分期口子还能下多少真实内幕

2019年的时候我已经走投无路了，信用卡刷爆之后网贷申请十几家都被拒绝了，征信查询记录厚厚的一摞就像一本书。那时候到处找还有分期付款可以选哪怕利息再高一点我也愿意，就先把当月的窟窿填上吧。结果怎么样？越着急就越混乱了，并且又被黑中介骗走了2000元所谓的"包装费"，最后不但钱没借到，连吃饭都成了问题。现在想起来那个时候真是病急乱投医，在上面踩到了很多血泡。

这几年我自己折腾翻身，把借贷这一行当研究了个底朝天后才发现很多所谓的"口子"都是坑。但是也有资质要求不那么严格的渠道存在，并且没有人告诉你如何去寻找它们。今天我就把自己这些年用真金白银换来的经验摊开来讲一讲，希望可以给兄弟们少走一些弯路。

市场上一些所谓的"分期口子"是否可信呢？

其实网上很多打着"黑户也能下""无视征信"的广告疯狂打出去，十个里边有九个半都是坑。正规金融机构都要接入央行征信系统了，哪里会有"不遵守信用制度"的情况？除非是没有牌照的那种714高炮借钱就是无底洞。我以前有个朋友老李去年做生意亏本需要5万元周转，在某短视频上看到一个叫作秒批的广告。对方让他下载一款没有名头的应用软件，并且注册之后就能获得五万块钱额度，但是提现的时候要先交五十元手续费。

老李给了五佰元，对方又说银行卡号输错了要交两千块钱解冻费。这时他才反应过来不对劲儿了，跑来问我怎么回事。我当时就告诉他：凡是放款之前让你先付款的不管是工本费、解冻费还是会员费直接拉黑。正规分期平台利息和手续费都是从借款中扣除，在还款的时候再收取。这件事挺奇怪的，但是每天都有很多人上当受骗。

到底有没有呢还有分期付款可以选？有，但是条件没有广告上说得那么好。一般这类平台对于征信的要求会稍微宽松一些，例如可以接受少量逾期记录的存在，并且重视你的流水以及还款能力比看重你是否有信贷报告更重要。该类平台的利率通常高于银行贷款利率，因为风险在那儿摆着，但至少是合法合规的，并不会出现暴力催收或者利滚利的现象。

分期贷款口子通过率高申请技巧

很多人申请贷款被拒并不是因为资质不好，而是因为他们不会填资料。我对此非常熟悉。第一次到银行办理贷款的时候，客户经理看到我的工作单位写着"自由职业"就直接摇头了。后来我知道系统审核是有模型的，要会投其所好才行。比如填写工作单位时用某某科技公司要比个体户通过率高得多；联系人可以写同事而不是父母来更有说服力。

还有一个细节很少有人知道。申请的时间也很关键。每个月月中、月末的时候，银行放款任务比较重，审核就会稍微宽松一些。月初额度充足但是审批标准却更加严格了。具体是不是所有的银行都是这样我不敢保证，但是在招联金融和马上消费金融那里我就能感受到这种差别。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，也就是几百块钱没有还清。让他把逾期情况处理好，等了一个月之后去申请某消费金融机构的产品，结果获批了三万元额度。如果他当时硬着头皮连续提交的话，大概率还是会被拒之门外的吧。

另外不要傻乎乎地到处点"测额度"。每点击一次，征信就会增加一条查询记录，“硬查询”就是指这种情况。一个月查三次以上的话，系统会认为你的资金链出现问题了，在之后申请的时候就比较困难了。我之前不懂这个东西把征信弄坏了花了半年时间才恢复过来。

这几类渠道下款的概率要比你想象的要高

除了支付宝、微信等大平台外，还有一些"冷门"渠道也可以考虑。第一类为消费金融公司产品。中银消费、中邮消费这类的有正规牌照，利息比银行稍微高一点，但是门槛低很多。只要你有一份稳定的工作，并且征信上有一点小问题也没有关系，还是有机会可以拿到贷款的。去年我通过中行消费贷取了2万元钱，分12期还清，在利率方面不是很高，在解决燃眉之急的时候用上了它。

第二类是银行的"二抵"产品或者装修贷。这类产品的征信要求和普通的信用贷款不同，有时候反而更容易通过审批。我的一个做装修的朋友征信查询次数很多，但是申请不了信用贷，最后还是在某家银行办了装修贷，批了15万元。银行看重的是你有真实的装修用途，并且钱直接打到装修公司账上，风险可控。当然这个方法要有房产或者真的合同，门槛也不低。

第三类为信用卡现金分期。如果有信用卡的话，即使额度不大也可以尝试提高信用度或者申请现金分期。银行对于老客户通常比较宽松，有时候系统会自动邀请你进行分期付款。该种还款方式的通过率比较高，并且利息也比较透明清晰。招商卡用了三年时间从8000涨到3万，可以随借随还、用起来比网贷靠谱多了。

不要踩到这些坑，一旦掉进去就无法翻身了

说到这儿，我得提醒一下：有些钱饿死也不能借。第一种就是"以贷养贷"的方式。很多人新贷款来还旧的欠款，结果越滚越大最后连利息都还不起了。身边就有一个活生生的例子，一位做餐饮的朋友本来只拖欠了二十万元左右的钱，后来因为用借款偿还过去的债务而两年之内累积到了八十万元，并且把房子也卖掉了用来还款。第二种为高利贷、套路贷等非法借贷方式。这些贷款的利息并不是标出的那个数目，各种手续费和服务费加起来年化利率可以达到几百个点。借了这样的钱以后就再也拿不回来了。

第三种就是找所谓的"中介"来包装资料。这些人收取几千元之后，所做之事即为给你照片美容、造假流水等行为。一旦被银行发现就会构成骗贷罪并承担刑事责任。不要傻了，银行的风控系统比你想象中要聪明很多，大数据一跑就能辨别真伪。之前差点就相信中介的话了，还好那时候我没有钱交服务费，现在想想真是后怕。

在真正下款之前，你还需要完成下面这些事情

找一个好的还有分期付款可以选第一步做好了之后，接下来要如何使用、怎样恢复才是最重要的。建议你在申请之前先把自己的征信报告拿出来看一下。每人每年可以免费查询两次，在央行征信中心官网就可以办理。查什么？是否有逾期记录、被别人多次查询过吗？有没有填写错误的信息呢？如果有误的话，比如说别人的贷款记到了你的头上，要尽快去申诉消除。

然后算一下自己能不能还上钱。别看额度大就借钱，借了还得要还的。我一般建议月还款额不能超过月收入的一半，否则压力很大。可以使用Excel做一个表格，把每个月的收入、支出列出来看一下还有多少结余。如果计算后发现还不起的话就不需要再借款了，应该想办法开源节流才是正确的选择。

最后心态要稳定。被拒绝了不要着急，也不要连续申请，先弄清楚为什么会被拒之门外。征信有问题吗？还是资料填写错误了吗？或者是负债率太高呢？找到问题才能对症下药。我之前被拒绝了很多次之后，才请教银行的朋友分析发现是由于我的负债比例高造成的。把不用的信用卡销了以后，负债率降低一些再去申请就批下来了。

借钱这种事情，最好是能不借就不借。到了不得不借款的时候也要小心谨慎，并且不要被那些花里胡哨的广告所蒙蔽。可以申请到贷款的机会是存在的，但是需要你具备一定的还款能力并且要采取正确的方式才行。

不要奢望天上掉馅饼，踏踏实实赚钱、老老实实还钱，比什么都好。