征信花了有多大问题？不要等到贷款被拒绝之后才后悔

上周有一个客户来找我做家庭资产配置，聊着聊着他突然压低声音问道："老师，我现在想要买房但是不知道自己的征信怎么样，请问您帮我看看"征信花了是指由于信用记录不良导致无法获得贷款的情况。怎么样才算得上是征信花了？"

看到手机上的一堆网贷平台查询记录密密麻麻，就像蚂蚁搬家一样。他不以为然地说都是玩着吧，并没有借到多少钱。其实这样的想法害了很多人。

很多人认为只有逾期不还款才会导致征信出现问题，实际上"花"与"黑"是两回事。征信花了就像脸上划了好几道口子虽然没有缺胳膊少腿但是看着让人心里不安银行看到这样的征信第一反应就是这个人一定很穷到处借钱？

征信花不花钱，到底由谁来决定呢

先说一个很少有人知道的冷知识。银行在审批贷款的时候要看征信，但是并没有统一的标准来规定"查多少次才算花"。各家银行都有自己风控模型，并且同一个银行不同季节的政策也各不相同。从业这么多年下来我总结出大概规律是这样滴

硬查询记录很重要。什么叫硬查询？就是你在申请贷款、信用卡的时候，金融机构会去查你的征信而留下的记录。这和你打开支付宝查看自己的信用报告是不一样的，后者叫做软查询，银行不会看的。

硬查询多少次算多呢？不同的银行的标准差差别很大。有的银行风控比较宽松，近半年查十几次也能够批准；而有些银行则非常严格，三个月内超过三次就会被拒绝。我见过最夸张的一个客户，在一个月之内就被查了二十多次，征信报告打印出来的就像一个电话簿一样。

在这种情况下，别说正常贷款了，就连信用卡提额也没有任何可能。没有门缝儿可钻。

最容易把征信弄花的行为就是这些

见过太多人因为征信问题而弄糟，到需要用钱的时候才拍头。说几个常见的坑，请大家对照一下自己有没有踩过。

第一个坑就是乱点网贷广告。在手机上看到"测一测你的借款额度"，然后手指轻轻一点就点了进去。没有得出结果之前，在征信系统中留下一条查询记录好了。三年前我也是这样做的傻事了，当时刚办完房贷后手贱点击了一个某平台的测试额度页面，后来想办理车贷的时候被客户经理问了半天。

第二个坑就是信用卡申请次数多。为了得到办卡礼，他一口气就向多家银行申请了信用卡。银行看到这个人怎么到处办理银行卡的呢？是不是资金比较紧张呢结果批下来的额度很低甚至直接拒掉。

第三个坑就是网贷借了还、还了再借。有个做小生意的客户，习惯用网贷周转，在借贷之后马上又去借款。他认为按时还款是没有问题的，但是银行看到的是：这个人长期依靠高利贷生存，资金链肯定很紧张。虽然没有逾期记录，但是征信已经花了。

征信查询次数多少算正常

这个问题没有一个准确的答案。不同的城市、银行和产品，标准也各不相同。大体的方向我来讲一讲，具体还要看当地的情况。

一般近三个月内硬查询不超过三次，近两年之内不超过六次算是比较健康的。当然这个数字是我根据经验估计出来的，并不是官方的标准，仅供参考即可。

有一个细节很多人忽略掉的就是查询记录保留两年。今天点的网贷查，后年才会消失。所以不要想"几个月之后就好了"了，这东西跟着你的时间已经很长了。

另外一种情况很容易被忽略。担保查询也属于硬查询范围之内。你给亲戚朋友贷款的时候，对方查征信的时候你的征信也会被查看到。之前有个客户踩过这个坑了，在帮我表弟申请车贷时自己买房的时候发现征信上多了一条担保查询记录差点影响房贷审批。

已经花了怎么办，还能补救吗

这个问题每个月都会被问好几次。征信修复不是像衣服脏了洗一洗那么简单，它需要时间来恢复。

最保险的方法就是——停。停止所有的非必要信贷申请，踏实搞好自己的征信记录就好。一般情况下，在半年之内没有新的硬查询出现的话，之前的负面影响就会慢慢变小了。一年之后大部分银行对于以前的查账记录就不太在意了。

有人会问，网上那些"征信修复"的广告到底有没有用？别傻了，基本上都是骗子。正规渠道没有快速消除记录的方法，除非是银行出错的话可以申诉一下。但是这种情况很少见。

还有一个问题需要说明。逾期记录和查询记录不同，逾期记录保留五年，从还款日开始算起。因此如果出现逾期的话要尽快及时还清，并且慢慢等待就好。

征信期间可以做些什么

继续使用现有的信用卡，按时还款。如果有房贷或者车贷的话要尽量时不要逾期。好的还本期数能够慢慢掩盖之前不好的影响。

另外不要轻易销户。发现某张信用卡有逾期记录的人，马上把卡注销了。这是下策。“销户之后的那条逾期记录就固定下来了”，不如继续使用这张卡，并且用新的好信用来稀释它。

如何查看自己的征信报告

现在查征信方便多了，手机上就可以查询。中国人民银行征信中心官网或者各大银行的APP中都有入口。每人每年可以免费申请两次的机会，建议大家要充分利用起来。

查的时候重点看三块：个人基本信息是否有误、信贷记录是否不是本人操作的、查询记录是否存在异常。如果发现有问题的地方，要及时向征信中心申诉。

另外自己查一下也不算硬查询，放心去查吧。但是不要太频繁了，一个月检查一次就可以了，如果经常地进行这种操作虽然不会影响到征信分数，但是看多了也会觉得有些奇怪的。

最后说个真实的情况。去年有一个客户找到我，征信有问题想贷款做点生意周转。看了他的情况后建议他先养三个月再说。因为觉得太慢了，他就找了一个民间借贷机构借款，利息之高简直令人咋舌。结果怎么样？没把事情做成不说还欠下一笔钱来。上个月的时候他就来找我咨询债务规划的事情，整个人看起来都很憔悴。

征信的东西平时感觉不大重要，直到用到的时候才发现它是你的金融身份证。不要等到需要用钱了才想起自己征信花了是指由于信用记录不良导致无法获得贷款的情况。怎么样才算得上是征信花了不知道的话，等到那个时候再后悔就来不及了。

想知道自己的征信状况怎么样？不要猜测，去查一份报告看看要比什么都好。