征信花了怎么贷2万？采访了37位借款人，发现大部分人都把第一步给走错了

去年冬天，在一个借贷纠纷的调解现场，我见到了小周。他蹲在调节室门口走廊里，手里拿着一张揉皱了的征信报告的样子，整个人都像是被抽空了一样。当时问我的最多的问题就是征信花了怎么贷2万因为急需这笔钱给父亲做手术，但是周围的人没有借给他，银行也是一路红灯。那天晚上我请他吃了一碗牛肉面，并且听他说了这半年来如何把征信弄“花”的——不是逾期，而是他在网上乱点那些“测测你的借款额度”的链接，在三个月里点了二十多次。

其实这种情况我见过很多次了。

征信花也可以贷款吗？弄清银行内部的"潜规则"

很多人认为征信花了就等于被判了死刑，其实并没有那么严重。银行审批贷款时，并非只看征信报告上的几页纸张，还会综合考虑你的"软实力"。在采访股份制银行支行行长的时候，他告诉我说：系统审核有红线和灰名单之分。逾期超过连三累六就属于红线了，不能触碰；而查询次数多、负债率高，则是灰色名单。

灰名单不是黑名单。

如果还款能力较强或者有足够资产做抵押的话，很多银行的产品是可以由人工干预的。说到底，银行也害怕坏账的发生，但是更怕失去一个优质的客户。如果没有逾期记录，在一些城商行、农商行等地方仍然有机会获批放款。行长还透露了内部的一个数据：去年他们行小额度消费贷中大概有15%左右客户的征信查询次数超出了限额，但最后还是批准了贷款申请，并且原因是这些客户提供了公积金或者社保缴纳证明。

不要再瞎折腾了，这些坑我已经看你们一个个往里跳

每次看到有人在网上问"征信花了怎么贷款"，底下就会出现一堆中介回复着"包过""洗白"，我就想骂人。别傻了，并没有所谓的洗白技术，那都是骗你前期的服务费。我采访过的37个借款人中，有一半以上曾经付出了智商税的代价，少则几百块，多则几千块，最后贷款没办成，钱包反而更瘪了一些。

还有一种更坑人的操作叫做"养征信"。

有些中介会让你办几张信用卡，然后每个月刷几千块再还进去，说是可以提高信用分数。我专门咨询了央行征信中心的朋友，他说这样的频繁刷卡透支还款行为，在系统中反而会被认定为资金紧张的情况，风险等级不但不会降低还会升高。你这是把钱给了银行又自己埋了一个坑。

网上出现的"不看征信"的说法可信吗？

可以负责任地说，凡是打着"不看征信"旗号的，99%都是高利贷或者诈骗。剩下那1%，可能就是正规机构推出的极小额短期产品了，比如某些消费金融公司的极速贷，额度一般只有几百到一千块左右，利息非常高，年化利率能达到36%以上。为了借两万元去碰这种东西的话真的会亏很多钱。

征信查询很多怎样贷款？这几个路子都是采访所得的真实经验

说了这么多坑，该给点干货了。在调查的过程中找到了一些比较可靠的方法来帮助征信花但是急需小额资金周转的人。

第一种方法就是去当地农村信用合作社或者农商行咨询。地方性银行不像国有大行那样完全依赖大数据模型，它们有手工审批的权利。去年十一月有一个做小生意的采访对象征信查询次数一年达18次被四大行拒绝了很多次之后。后来他按照我的建议拿上营业执照、半年内的流水去了老家农村信用社，客户经理看了他的经营情况后认为比较稳定，直接给他批了五万块钱的信用卡贷款，并且是先息后本的形式。

有效。

第二条途径为抵押贷款。如果你有车的话，即使是五六年前买的二手车也可以去正规的汽车金融公司或者银行申请购车贷款，成功率会比纯信用贷款高很多。因为有了抵押物的原因，所以对你的征信要求就会降低许多。有个采访对象用一辆估值三万元的老捷达贷了两万块钱出来，并且利息稍微高于信用卡贷款，但是至少可以解燃眉之急。

第三个途径，也是我最推荐的一种方式就是去正规的消费金融公司那里申请。注意的是正规持牌，并不是那些乱七八糟的网贷平台。马上消费金融、中银消费金融等公司的风控模型与银行不同之处在于他们更加重视你的公积金、社保或者保单的情况。只要有稳定的收入来源，征信查询再多一点也有可能批下来。我的一个朋友在中行消金工作的时候告诉我，该产品针对的是"征信有小瑕疵但是还款意愿强"的客户，通过率可以达到40%左右。

申请之前最后的准备，不要在这样的时候出现差错

决定要申请的话，还有一些事情你需要先做。第一点就是把手机通讯录整理一下。很多网贷APP都会读取你的通讯录，如果你的通讯录中包含"催收""贷款中介"等备注信息或者有很多被标记过的骚扰电话记录的话，系统就会认为你社交圈的风险等级比较高，并直接拒贷。

第二，不要一个月之内多次申请。

征信报告上的查询记录是按月更新的，你这个月点了十家银行都被拒了，不如老老实地下个月再试一次。这期间要按时还信用卡，并且不要逾期。两个月之后再去申请一到两家风控比较宽松的地方的话成功率会翻倍增加。很多人都不相信这件事，但是我已经采访过的成功案例中用得最多的就是这种方法“冷却法”。

第三，准备好你的"硬通货"。什么是硬通货？公积金缴纳证明、连续半年以上的工资流水、房产证、保单等都可以算作是。不要空手去申请了，拿着这些材料到柜台办理要比在手机上瞎点一百次有用得多。银行也是做生意的，他们要看到你有钱还钱的能力。

至于具体哪家银行，这个在不同城市可能有所不同，我不能乱说。但是你可以去当地农商行或者城商行咨询一下，这些地方性银行通常会有自己的特色产品。

小周后来怎么样了？在得到我的建议之后，他等了两个月时间，在用父亲的社保卡做辅助证明的情况下，在一家城商行获得2万元贷款。虽然不多，但是手术费足够了。那天他在微信上对我说：“早知道就不乱点那些链接了。”

因此，不要总想走捷径来申请2万块钱的贷款了，征信花了怎么贷这事儿最后还是要看是否有还款能力。