征信花也可以贷款吗？揭示几个可以快速通过的口子

去年冬天我的小工厂差点就出问题了。

那是12月中旬的时候，对方没有把货款付给我们的公司，理由是财务系统正在升级中。原料款必须要结清了，工人工资也等着发呢，账上只剩下了不到四万块钱。这几天我急得口唇开裂到处借钱。说实话，在那个时候没有人跟我讲征信好的可以申请到贷款口子我都想拉住他的手说恩人。

结果真的去问了才知道，网上的那些广告十有八九都是假的。什么"无视黑白户""秒批五十万"之类的，在点进去的时候要么是骗资料的，要么利息高得吓人。我当时就有点懵逼啊，三天之内走南闯北地转悠了一圈也没找到啥好东西，差点就被一个骗子平台给坑了5000块钱保证金呢

后来是怎么解决的？依靠的是我这些年积累下来的几个真实渠道再加上一些运气。今天就把自己所学的经验和大家分享一下，不扯那些虚头巴脑的东西。

征信花了还可以贷款吗？弄清楚银行是怎么看待你的信用状况的

很多人有一个错误的认识，认为征信有一点点问题就完蛋了。其实并没有那么绝对的。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年因为疫情关掉了两家店，征信上出现了连三累六的逾期记录。正规银行一般是没有这种可能吧？但是他去年还是从某商业银行贷出了15万。

怎样做到的？

那家银行看重的是他名下还有一家正常运转的店铺，流水稳定。说到底就是有能力还款的人因为不可抗力的原因而逾期，并非恶意逃债。银行也不是傻子，他们要的是钱能收回来，而不是把人逼死。

因此不要一听说征信不好就吓到自己。银行审批有一个内部评分系统，征信只是其中的一部分。你的收入稳定性、资产状况以及负债程度都会被考虑进去。

各家银行的评分标准不同，而且经常发生变化。去年某大行放宽了小微企业主的准入门槛，今年可能又收紧了。怎么调的具体情况外面是查不到的，只能通过业内朋友得到一些信息。

征信好的口子能下款吗？

实际上，市场上90%打着"不查征信"旗号的平台都是不可信的。

去年差点踩到的一个平台，名字我就不提了，广告铺天盖地。填完资料后出现一个页面说我的额度为20万但是需要先交保证金来验证还款能力。还好我当时多留了个心眼打电话问客服能不能从额度里扣掉，结果对方直接挂断了电话。”

正规贷款，哪里会先收钱呢？

但是并不是所有的平台都是骗子。后来周转开的那笔钱是向正规消费金融公司贷款来的。利息比银行高一点，年化在12%左右，不过申请速度快、要求宽松一些。我的征信当时有两小逾期记录了，过了也可以吧

主要看怎么判断。

• 牌照：必须要有正规的金融牌照，消费金融公司、小额贷款公司的都可以用，并且不能是网络科技公司
• 利息：年化超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑
• 看流程：放款之前收钱的，都是骗子

见过太多人被"秒批""免审"这些字眼给蒙蔽了，结果不但钱没贷到，个人信息也被泄露得一干二净。别傻了，哪里会有免费的午餐？

几个可以下款的渠道，经过测试效果较好

我不打算给你罗列很多平台的名字，那样没有意义。每个人的情况不一样，甲之蜜糖乙之砒霜。渠道类型我来介绍下你自己再对照一下吧

商业银行的普惠金融产品

这块很多小企业主没有注意到。现在国家鼓励小微企业的发展，各个银行都有专门的普惠金融部门，在50万到300万元之间贷款额度，并且利率还比较低。

去年我从某股份制银行贷款30万，年利率只有4.5%。要有真实的经营流水以及纳税记录才行。他们看征信有没有问题吗？但是宽容度比一般的借贷要大得多。

有一个细节很多人不知道，在季度末、年末的时候，银行的放款压力最大，这时候申请的话通过率会比平时高。我那笔30万是在12月底批下来的，客户经理跟我说他们行里还有个放款任务没有完成。

持牌消费金融公司

如果你没有实体公司，只是个人资金周转的话可以了解一下。利息比银行高一些但是审批门槛低一点。前面我说的年化12%的就是这样的。

选的时候要确定的是是否由持牌机构进行。可以在央行官网上查到名单，大概有30家左右。这些公司受监管影响不能胡作非为。

有一个叫"征信花哪里能贷到款"的长尾搜索词，搜出来的一堆都是乱七八糟的东西。建议你不要瞎找，直接去持牌机构官网申请即可，至少不会被骗。

信用卡所用的现金分期

很多人不知道。信用卡背后还隐藏着一笔现金贷额度，并且和消费额度是分开的。我有一张用了六年的信用卡，消费额度为五万，但是现金分期额度有八万元。

怎样查询？打电话给银行客服询问现金分期额度，或者登录网银查看。取出现金不算信用卡取现，利息也合理，在年化10%-18%之间。

关键是这个额度的审批是相对独立的，有时候你的征信有点小问题但是信用卡还是可以正常取现。去年我最困难的时候就是用三张卡现金分期凑了15万来先发工人工资。

申请的时候，这些坑千万不能踩到

说完渠道之后，再给大家分享一下我在其中踩过的坑。

第一个问题就是申请太频繁了。那时候急得不行，在三天之内，我发到了七八个平台上面去提交了申请。结果怎么样？征信查询记录被查爆之后，我去银行办理正规贷款的时候，客户经理看了我的查询记录就摇头不语。

银行内部有一个不成文的规定，近三个月查询次数超过六次的话，系统就会自动降分。每次操作后都会产生一些问题和困惑，并且有些东西也逐渐被遗忘了或者忘记了怎么解决的。所以不要到处乱试，想好了再申请比较好。

第二个坑就是资料造假。为了过审，有人在收入、工作方面作假。千万别这么做。现在的风控系统比想象中要厉害很多，社保、公积金、税务的数据都可以查到。一旦被发现有虚假行为的话，那么不但这次贷款办不成，而且还会上黑名单的。

第三个坑就是新旧交替。我见过一个做服装批发的老板，从网贷平台借钱用来还信用卡欠款，并且办了新的信用卡去偿还网贷债务，最后累计负债高达八十余万人民币，已经无法再还款了。拆东墙补西墙的方式只会让你越陷越深。

说到这儿，我不得不承认一件事：去年那笔23万元的货款到现在还没有付清。具体天数记不清了，当时感觉过了好长一段时间才结束。那时候瘦掉了八斤，回想起来仍然觉得后怕。

最后还是实话交代一下

如果你现在正为资金发愁的话，我给你三条建议。

第一，先算清自己需要多少资金、什么时候能够还上。不多买就好，够用就行。借得越多，利息压力就越大，还款风险也越高。

第二，优先考虑银行以及持牌机构。没见过面的平台利息再低也不能要。省下来的那点钱不够填坑了。

第三，申请之前把资料准备好。收入证明、银行流水、营业执照等能够提供的都准备好了。材料越全审批就越快额度也越高。

我现在回过头来看，那些号称征信好的可以申请到贷款口子大多都是把人往坑里带。真正可以解决问题的办法就是规矩办事的渠道了。麻烦是有点，但是不会害你。

做生意这么多年，我明白了一个道理：急的时候最不能着急，越着急就越容易出错。对于钱的问题要多花时间去筛选，并且不要图省事踩雷了。