征信逾期怎么申请贷款？从事中介工作十二年的人说了一大堆得罪人的真话

上周三晚上十点左右，我正要下班的时候，有个做餐饮的老哥急匆匆地进了店里。老陈在城南开了三家火锅店，这两年生意很好，扩张很快，今年开年流水直接腰斩了。不是来借钱的，而是"救命"——信用卡已经连续五期没有按时还款，并且还有两笔网贷还没有还清，现在急需八十万周转一下，否则供应商就会断货。他问：征信逾期后怎样申请贷款？说实话，这个问题我听到了不下几千次了，但是每次听到的时候还是会感觉头大。很多人认为找中介就是"花钱消灾"，其实并不是这样。

不要被"征信黑户也可以贷款"的广告所蒙蔽

市面上有那么多声称"黑户必下""逾期无视"的广告，十个里边九个半都是坑。或者套路贷砍头息让人怀疑人生；或者是骗钱前期资料的人，最后一分钱没拿到，个人信息全都泄露了。我在这个行业已经干了12年，处理过的单子少说也有八千张，从来没有见过正规金融机构会傻到给恶意逾期的客户放款。银行不是慈善机构，贷款是为了盈利，并非为了做善事。所以不要被骗了那些有门路的人多半是想从你身上捞一把服务费来的。

征信有逾期的话，就真的没有希望了吗？并不是这样。主要看你是怎么操作的以及你的逾期性质是什么样的。去年十一月有一个做建材生意的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不多，一次是几百块的信用卡年费，另一次则是两千块钱左右的消费分期贷款。他已经跑了很多家银行都被拒绝了之后才找到我的。他让先去打印一份详细的信用报告来查看一下，结果发现这两期逾期都是"非恶意"性质的。第一次是因为没有激活卡片导致年费未被收取；第二次是记错了还款日而产生的消费分期问题。这种情况是可以申诉的，我教给他怎样准备材料、怎么跟银行客服沟通，折腾了半个月左右的时间后，逾期记录就被删除掉了。后来他再申请的时候顺利地拿到了30万贷款额度。

征信有逾期怎么贷款？弄清自己属于哪一种逾期

很多人一上来就问"我征信花了还能贷吗？'" 这个问题太笼统了。征信逾期有多种情况，处理方法也各不相同。第一种为当前逾期状态，即你目前还有未还清的欠款存在。这种情况基本上没有可能实现的前提是你先把钱补齐之后再看下征信更新的情况怎么样。第二种叫"历史逾期"，之前有过逾期记录但是已经结清了。要看一下逾期的时间、金额以及次数多少。两年前出现过一次违约的影响较小；两年内尤其是连续三个月以上或者累计六次以上的就会麻烦很大。

还有一种情况叫做"呆账"。这个很多人都不知道，但是杀伤力很大。呆账就是指你长期不还款的话，银行就会把这笔钱当做坏账来处理了。有不良信用记录的基本上所有的正规渠道都会直接拒绝贷款申请。前年遇到一个客户，五年前有一笔两千块钱信用卡欠款，后来换了电话号码，银行联系不上他就把这单算作呆账了。他认为那笔钱早就被银行核销过了，在买房子的时候才发觉自己上了征信黑名单。最后还是我帮他在跟银行沟通之后把本金和利息全部还清，并且申请将呆账改为"已结清"状态，折腾了好几个月才拿到贷款批准书。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：逾期1-30天影响较小；31-60天大部分银行会降额或者拒贷；61-90天基本就不用正规贷款了；超过90天就是严重逾期了，很多机构直接拉黑。所以你看，逾期的程度不一样的话结果就会大相径庭。

逾期之后想要下款的话，有三条路可以尝试

第一条路：抵押贷款。这是最保险的办法。如果你有房子、车子，就算征信有点问题也可以接受。为什么？因为有抵押物啊，大不了把你的资产拍卖了，银行不会亏本的。去年有一个做物流生意的朋友，信用记录很差，网贷逾期了好几次信用卡也多次超期未还账单数额较大。但是他的名下有一套价值200万的房子，我给他做了房屋抵押贷款，最终批准额度为120万元，虽然利率比一般情况要高一些，但是相比网络借贷来说已经很便宜了。不过不是所有的银行都会接征信差的抵押贷，需要找对渠道。有些小银行或者城商行政策比较宽松，但是前提是你提供的抵押物必须足值。

第二条路：担保贷。虽然比较少见，但是确实存在这种情况。找一个征信好的、有稳定收入的人给你做保证人的话，有些机构会网开一面。现在还有谁愿意为别人提供担保呢？担保方要负连带责任的，在你跑路之后还得替你还钱。我干了这么多年了，见过肯给担保的是直系亲属或者关系特别铁的朋友。而且担保人的资质要求很高，一般需要有稳定的工作、社保公积金等，有的还需要名下有资产。

第三条出路：养征信。最慢但是稳妥的办法是这样。先把所有的逾期结清，然后正常使用信用卡，并且按时还款，慢慢把信用记录修复好。一般两年内的影响最大，五年之后的逾期就会自动消失。很多人等不起那么久的时间了，不过如果你不是特别着急的话，这是成本最低的方法之一。

一个很少有人知道的秘密

这里说的是一些网上找不到的信息。银行在审批贷款的时候，并不只看你的逾期记录，还有一个重要的指标叫做"查询次数"。最近申请了多少次贷款、信用卡。每次办理业务时都会对征信进行核查并生成一条查信纪录。查询次数过多的话，银行会认为你非常缺钱，在四处借钱，风险很大。见过很多客户本来征信还可以的，但是因为着急用钱而到处乱申请，一个月被查了十几次之后就把自己"查死"了。正确的方法是：先确定自己大概可以申请哪些产品，并有针对性地去申请，不要面面俱到。

还有一个时间点的问题。季度末、年底的时候，银行会有一些放贷的任务压力，在审批上也比较宽松一些。去年12月底时有个客户的征信有点问题，按照常理应该被拒，但是那个时间段内任务还没有完成好，最后还是批准了。不同的银行和年份会有一定的差异性，但大致的规律是这样的。

这些坑千万不要踩到

第一，不要找声称可以"洗白征信"的黑中介。征信记录由央行征信中心管理，并无权限随意更改。凡是说有办法让你进行内部操作的人都是骗子，百分之百是骗人的。最多就是帮你提交申诉材料而已，自己也可以做到这一点，何必冤枉费钱？

第二，不能借新还旧，越陷越深。见过太多人为了偿还这笔贷款而再次借贷，并且利息不断累积、窟窿越来越大。有个客户最初只欠了五万元网贷，后来拆东墙补西墙两年就变成三十多万了。实在还不上的时候只能跟家人说真话，父母拿出了自己的养老钱帮他还上。那场景我一直都记得很清楚，他爸爸妈妈在店里哭着找我借钱，而他在地上抽烟抽得一根接一根。

第三，不要隐瞒逾期的情况。有些人在找中介的时候故意不提自己有过期未还的行为，在银行查到之后再解释的话就很被动了。正确的做法就是主动交代，并且说明原因以及提供相关的证明材料，如果是由于非恶意造成的可以做相应的申请延期处理。银行也是人开的，有时候是可以沟通的。

说了这么多，其实就是一个意思：征信逾期想要下款，并没有捷径可走，但是有路可以走。看你的情况如何、有没有资产以及是否愿意花时间去修复你的信用记录了。不要轻信那些天花乱坠的广告宣传，还是要弄清楚自己的实际情况再选择合适的方法才好。

如果你实在弄不明白的话，找一个靠谱的中介聊一聊也是可以的，但是要记住一点：正规的中介机构都是在下款成功之后才收费，在前期就让你交钱的是不专业的。