正规网贷借款的地方在哪？银行内部的人说这五个渠道最可靠

上个月有个小伙子坐在我对面哭。

真的哭了，眼泪流下来的样子。

他在一个不知名的APP上借了三万，拿到手只有两千四百元钱，合同上的金额却是三千八百元。各种服务费、担保费、咨询费加起来的实际年化利率超过六十点二五。我见过很多这样的事情，但是每次还是会忍不住叹气。很多人都问过我正规的网贷平台哪里找那就是害怕上当受骗。今天我就把情况说明白，哪些渠道可以碰一碰，碰了就是给自己的安全埋下隐患。

正规的网贷平台有哪些？区分出谁是李逵，谁又是李鬼

先说一个很少有人知道的事情。

市面上90%打着"网贷"旗号的APP，并不是放款机构，而是中介平台。真正有钱能贷出去的是银行或者是持牌消费金融公司。你所看到的应用商店里各种颜色斑斓、花样百出的各种借款软件其实大部分都是把你的个人信息转手卖给机构，在过程中还会从中抽取一大笔手续费。

怎样辨别呢？

很简单。看放款方是哪家机构。拿到贷款之后，查一下银行流水，打钱给你的是某某银行的，那就是正规军了。给你的款项来自于小贷公司、科技公司或者是个人的资金流动，请立即离开该区域。

现在骗子比正规军还勤快。

银行系产品：利率最低，但是门槛你够得着吗？

我所在银行有一个内部评分系统，客户来的时候先通过系统的审核，不过不去的话就直接拒绝，并且没有人工干预的机会。这套系统是什么？征信、负债、资产以及工作稳定性之外还有社交行为数据——没错，就是你想象中的那些有关你的朋友和周围人的信息也被算在内了。

目前银行系的产品中，比较主流的是：

• 招行闪电贷：年化3.4%起，但是只有招行代发工资客户或者房贷客户的申请更容易通过
• 工行融e借：四大行中宽松程度最大的，公积金交得多的可以尝试一下
• 建行快贷：利率低，但是经常抽贷，还款压力大
• 平安新一贷：门槛低一些，但是利率偏高，年化在10%以上

有个做设计师的客户，去年11月份找我借钱装修用了。征信没有问题、公积金每个月缴纳2800元，在大厂工作了五年。直接用工行融e借走，年化4.35%，批到十八万三年期等额本息每月还款五千多。他当时拍大腿说早知道不找那些野鸡平台就好了。

但是银行产品不是随便就可以审批的。

征信上如果有当前逾期，或者过去两年内有过三次以上累计六次以上的记录的话，基本上就没戏了。负债率超过70%的客户基本都被拒之门外了。因此很多人只好转而选择消费金融公司来解决资金需求问题。

消费金融公司：正规网贷借钱的主力队伍

不是那些无良机构。

持牌的消费金融公司，全国有31家，都是银监会批下来的牌照。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费等你可能听说过这些大银行或者大的集团背景的名字。它们的特点是：利率比银行高一些但是门槛低一点；放款快但是额度小点。

年化利率一般在10%-24%之间，超过24%的部分可以不还，法律不会支持。

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，向我借钱。我当时也挺难的，就建议他去招联金融那里试试看。征信上有点瑕疵，但是没有逾期记录，最终还是批了8万块钱，年利率是18%，分24期还款。虽然利息比较高，不过正规渠道是不会出现暴力催收、砍头息等行为的。

但是有一点需要注意。

消费金融公司的贷款记录会上征信，并且会被标记为"小额贷款""消费贷款"。如果你以后要申请房贷，银行看到你有很多这样的记录后会觉得你缺钱，会影响审批结果。所以可以用到银行产品的地方就不要用消金了。

行业内的一些情况

我只了解我们地区的状况，其他的不敢乱说。

每个月的25号到月底都是银行冲业绩的时候。这时候申请贷款，通过的概率比月初要高一些。因为客户经理也有考核指标，在月末还没有完成任务量的情况下审核会比较宽松一些。该规律也适用于消费金融公司。资质一般的可以考虑一下在月底时去尝试申请吧。

当然，不是教你钻空子的意思，而是指出了一个客观存在的事实。

打着正规网贷旗号的坑，踩一个就够你喝上一杯了

举几个我亲身经历过的例子。

案例一：砍头息。有个客户在某平台上申请了5万元，合同上写的是5万，实际到帐只有3.5万，剩下的1.5万被当作"服务费"扣除掉了。这种做法经常出现在野鸡平台中，在正规渠道里是不会出现的。你借多少钱就到账多少钱，并且利息按月还账单的方式收取而不是在借款时直接扣款。

案例二：套路贷。有个阿姨被忽悠签了很多合同，根本不知道自己借了多少钱。最后滚雪球到几十万的时候，房子差点就被抵押掉了。正规贷款不需要你用房产证作担保，并且不要求你知道紧急联系人之外的人的信息。

案例三：以贷养贷。最要命的就是这个了。我遇到过一个客户，网贷平台借了几家之后就拆东墙补西墙地还款，每个月光还利息就得2万多块钱，工资只有8000元。这不是借钱，而是给自己的罪名下定论。

正规网贷借款比较安全的地方在哪里？

最简单的方法就是看它有没有把年化利率大张旗鼓地放在显眼的地方。凡是遮遮掩掩不说利率，只说"日息万分之几"或者"借1000每天只要几毛钱"的，多半有问题。正规机构会直接告诉你年化利率是多少，这是法律规定的。

到底应该选择哪一个渠道呢？

把适合的人群分一下：

征信好、有公积金并且工作稳定的人优先选择银行系产品。利率低，额度大，还款压力小。直接在手机银行APP中找到"贷款"栏目看看是否有预授信额度。

征信一般、公积金不多，但是收入稳定的话可以试试消费金融公司。招联、中银、兴业这几家利息会高一些，不过正规不会坑人。

征信花、负债高、已经借不到钱的，说难听点就是先想办法把征信养好再说。这时候再去网贷的话只会越陷越深。

还有一个被很多人忽略的渠道就是信用卡。

如果你有信用卡、现金分期或者账单分期的成本，通常比网贷要低很多。而且用信用卡做分期不会在征信上显示为贷款，并且对以后申请房贷没有影响。见过很多人拿着信用卡不去使用反而去借高利贷的情况，真是亏大了。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在我们支行去年拒绝的贷款申请中，至少有一部分是由于申请人已经有过多网贷记录。这些网贷年化利率都在36%以上，借款人根本还不起钱。

借钱这件事，最好还是不要借。

真的要借的话，先想好是做什么用的？能不能按期还款呢？还不上产生的后果自己可以承受吗？如果能回答这三个问题就去正规的地方买吧。别等被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有长个心眼。

最后再强调一下：凡是先要你交钱然后再放款的，百分百都是骗子。正规机构在贷款之前是不会收取任何费用的，这一点一定要记住，在这种情况下可以避开90%的风险。