支付宝口子里借钱被拒了？内部人员告诉你审批员到底看的是什么

上周三下午，我正要出去喝茶的时候手机响了。

老张是做服装批发的老客户，语气急得不行地说自己进货差了15万块钱，在支付宝里点开借款入口后明明显示有额度但是直接被拒贷，并且没有给出任何具体的理由。

他问我支付宝是不是把我拉黑了

让他不要乱点，把截图发过来我看一下心里就有了数。

很多人都会遇到这样的情况，但是大家都觉得支付宝口子里借款系统自动审批，没有人工干预，因此应该比较宽松。其实这样的想法太幼稚了。虽然系统的审核是自动化进行的，并且不涉及人的因素，但是风控模型比人更加严格和客观，它只看数据而不管感情好坏。

老张的情况就是触发了系统的"多头借贷"预警，虽然页面上有额度显示，但是那是预授信，在正式提款的时候系统会再做一次复核。

为什么有额度却借不出来？借款入口隐藏的逻辑

我在银行工作了这么多年，见过很多老张这样的客户。

认为自己的芝麻分很高，或者页面上显示有额度了，钱就应该是可以拿走的。

其实不是。

支付宝上的借款入口很多不是来自支付宝自己，而是来自于第三方银行或者消费金融公司。支付宝不过是个"货架"而已，真正起决定作用的是背后那家持牌机构。

有个事情我得悄悄告诉你，这算是个内部行规：很多银行在审批这类互联网贷款的时候都会查看一个叫做"共债率"的指标。

征信报告里没有显示具体的数字，但是系统后台是可以算出来的。

如果你最近两个月在其他平台点过很多次"查额度"按钮，即使你并没有借款的需求，系统也会认为你的资金链比较紧张，并且风险非常高。

此时，就算你的资质再好，系统也会直接把你拒之门外。

这事儿找谁说理去？无处可诉。

支付宝借款入口哪个更可靠？不要被广告所欺骗

打开支付宝，输入“借款”，就会出现很多产品。

借呗、花呗大家都很熟悉，除此之外还有许多第三方入口。

很多人不知道怎么选，有人认为利息低的就是最好的。

别傻了。

去年有一个做餐饮的小老板，因为图某平台利息低的原因而借款周转。结果那家放款机构虽然利率较低，但是征信上的体现方式很不好——它是小额贷款记录一条条累积起来的。他后来想办房贷的时候，我们行看他的征信报告发现有很多小贷公司的负面信息被罗列出来，并直接拒绝了申请。

他当时拍大腿也没用。

所以，在支付宝口子里借款但是选择产品不能只看利息，还要考虑放款机构。一般情况下借呗（现在叫信用贷）背后的贷款银行比较正规，征信体现也比较好，通常会显示为某家银行的消费类贷款。而那些名字都不知名的中小金融机构就不用接触了。

那么如何判断是别人在后面推一把呢？

简单。

进入借款页面后，找"借款合同"或者"查看协议"的地方会注明放款人。如果名字里有小额贷款四个字的话，你心里就自己算一下吧。

审批员不会告诉你三个"潜规则"

有些话，我们在柜台前不能说出去，说了就是砸自己的饭碗。

但是在这里，我可以给你透露一点消息。

网上搜到的所谓攻略里没有这些细节。

申请时间很重要

很多人缺钱的时候都是晚上焦虑，睡不着觉，拿着手机到处点。

千万不要这样做。

银行的系统虽然号称24小时审批，但是很多风控策略都有时间段权重。深夜申请特别是凌晨的时候，默认为冲动消费或者赌博的风险人群，通过率就会比白天低得多。

最好的申请时间是在工作日的上午10点到下午3点之间。这个时间段银行额度最多，系统的风控策略也比较平稳。

收款卡不要随意填写

这事儿挺坑人的。

有个客户申请借款，填写的收款卡是他的老婆名下的。结果系统直接认定"借贷用途不明"并拒绝了他。很多互联网贷款产品要求借款人、收款人和还款人为同一人，在你填别人银行卡的时候，怎么知道你是帮着洗钱还是被骗？

就算你真的想把钱转给老婆用，也要先借到自己银行卡里的钱再给她。

这样可以省去很多麻烦。

提前还款不一定好

很多人认为，我有钱了就赶紧还给银行吧？

正好相反。

对于很多网贷平台而言，你借三天就还的话，它赚不到利息，并且还要承担资金成本和风控成本。你的行为在系统中会被标记为"非优质客户"，有的产品还会因为经常提前还款而直接把额度给你关了。

这就是聪明反被聪明误。

借了钱的话，至少要使用满一个月之后再还款，不要让系统认为你是"薅羊毛"。

被拒绝了怎么办？别着急乱点

当支付宝某个借款入口被拒的时候，你第一反应会是什么？

是不是马上换一个入口再申请呢？

打住。

这是最不应该做的。每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。查得多了就叫征信花。有了征信花了，以后想办正规银行贷款的时候，比如房贷、车贷等难度就会成倍地增大。

见过一个最极端的客户，一个月之内被点了二十几次网贷申请，全部都被拒绝了。

后来他来找我办抵押贷款，我看了一下征信报告后只能无奈地摇摇头。至少要养半年左右才能恢复到原来的程度。

被拒绝了之后该怎么办？

停下来就可以了。

三个月之内不要去申请任何网贷，也不要去办信用卡。把账单按时还上，并且降低花呗、借呗的使用频率。再过三个多月之后去看的时候，很多系统的风控评分都会自动刷新。

这件事不能着急。

内部人士的一个比较实在的意见

支付宝中各种借款入口其实只是工具。

工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用。

如果你是短期周转用一下没有问题，利息在可以接受的范围内。但是如果你想以贷养贷或者为了买最新的手机、去旅游的话就不要考虑了。

见过太多因为乱点网贷而导致征信被毁，最终连房贷都无法办理的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，但是这两年因为网贷查询次数太多而被拒贷的客户占到了我们支行拒贷总量的三成以上。

这个比例其实也不低。

因此，下次再看到支付宝里的那些诱人额度时，请先问自己一个问题：这笔钱下个月我能不能还上？