支付宝申请借款口子：那些中介不会告诉你的真实内幕

老周坐在咖啡馆的一个角落里，手里的烟已经熄灭了一半左右了，并没有点燃它。

这是我采访的第四十二个人，一位从事贷款中介八年的老资格，在去年"退休"之后。他说的一句话让我一直记到现在："你知道为什么网上那些支付宝申请借款口子所有的攻略都是废话吗？因为写的人根本就没有借过钱，真正懂得人懒得去说。"

这话听起来很刺耳，但是我觉得很有道理。

过去三年间，我采访了银行行长、催收主管以及六十多位曾经借款的人士，有人靠支付宝度过了难关，也有人被"口子"带入了深渊。今天这篇文章不教你如何撸钱的方法，在这里说的全是假话。我想讲的是背后的真正逻辑和网上海内找不到的标准判断。

借呗和花呗并不是一回事

很多人认为支付宝里可以借钱的地方都差不多，这样的想法很危险。

去年十一月的时候，我采访过一个叫小林的姑娘，在杭州做电商运营。她当时非常着急需要8万元周转资金，于是就点开了借呗借钱的功能。结果怎么样？页面上显示没有额度。她慌了，认为自己征信有问题来问我。

让她不要着急，先看看花呗有没有额度。花呗有2万8了，但是花呗不能提现哦。这事儿很坑人，很多新手分不清消费贷和现金贷的区别。借呗是现金贷款可以取现；而花呗属于信用贷款只能在指定商家使用。小林当时不明白其中的奥妙就白白浪费了一次查询记录。

这里有一个细节，网上几乎没有人提到：借呗的放款机构并不是支付宝本身，而是和持牌金融机构合作。在你使用了借呗贷款之后，在征信报告中可能会出现"重庆某小额贷款公司"或者"B银行分行"的名字。这有什么含义？意味着每次点击查看额度的时候都会增加一次查询记录到你的信用报告里去。别傻着呢，没事儿不要乱点。

支付宝申请借款口子，额度是怎么确定的？

这是大家都很关心的问题。

我的一个朋友在某股份制银行做风控工作，他私下里跟我说过内部的标准，不过这只是他的个人看法，并不能代表官方的说法。他说支付宝系产品额度核定主要看三个方面：资金流水、信用历史、行为偏好。

前两个很好理解，第三个"行为偏好"就有些意思了。淘宝上你买什么、收货地址稳定吗、用支付宝交电费的频率怎么样都会被算在内。我采访过一个做装修的小老板，在同一个城市做了十年的工作，并且收货地址一直没有变过，他用了八年的蚂蚁借呗额度是8万。另一个从事自由职业的人经常更换工作地点和住址，因此借款上限只有几千元。

简单来说，系统更倾向于选择稳定的用户。

额度不是固定的。去年还不是这样，今年政策调整之后，很多人的授信额度都降了。我采访的一个银行经理说他们内部把这叫动态风控，在经济环境好的时候放得开一点，在环境收紧的时候收回来一点点。所以不要期望额度能够一直增长下去的，维持住就可以了。

所谓的"隐藏口子"到底有没有用？

写到这里，我想吐槽一下。

网上有很多文章教人如何找到支付宝里的隐藏借款入口、怎样百分百下款口子，看了就让人气愤。我对所谓的"口子"做过一番研究之后发现，有的是第三方贷款超市的广告信息，也有可能存在一些知名度不高但是比较小众的小贷产品，并没有与支付宝有关联。

今年三月，我接到过一位读者的求助电话。大伟是做工地包工头的人，在建筑工地工作的时候因为资金周转困难找上了门。他在网上搜了"支付宝借款"之后点进了一个叫做"秒批20万"的广告网站上呢？钱没借到却被骗走了298元会员费，坑人这种事情一年能听到七八起吧。

真正的支付宝官方借款产品有以下几种：借呗、花呗、备用金以及网商银行的产品。其他的，点进去看一眼就可以知道是否为广告了，如果是跳转到外部页面的，则一律算作广告处理。不要贪图小便宜，天上不会掉馅饼。

网商贷这个产品，很多个体户并不了解。它主要面向小微商户，并且比借呗的额度大一些，利率有时候也较低。我认识一个开餐馆的人，他的借款限额只有三万元，在网上申请了15万信用贷款。申请入口在网商银行APP中可以找到，也可以通过支付宝里的“网商银行”小程序进入。不同的城市情况会有所不同，有的地方不能开通的话就只能自己去尝试一下了。

备用金：小额救急的隐形选择

说一个不太常见但是很实用的东西。

支付宝有一个"备用金"的功能，位于"我的"页面中，不容易找到。额度不大，一般是500元，7天无息贷款。有什么用处吗？应急之需。“你出差在外钱包丢了或者月底差几百块房租的话可以用。”

我采访了一个刚毕业的大学生，叫小周，在北京做新媒体工作。有一次工资晚发了三天，房租还差600元钱没有交上，他不好意思跟家里说要借备用金用着顶过去。虽然只有500块左右的钱解燃眉之急。但是这个东西也有风险的地方，在七天之后不归还会被收取很高的利息，并且会影响你在支付宝体系中所获得的信用分。

备用金并不是所有人都可以申请的。身边的朋友中芝麻分在650以上的，大部分都有入口；低于这个分数的，则可能连个口子都没有了。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这么一回事吧有错的话请见谅。

借钱不还会怎么样？

比"怎么借"更关键的是什么问题。

我采访过一个叫阿文的人，2019年从借呗借款5万元炒股，结果亏损了40%。他刚开始还是想翻本的，拆东墙补西墙，后来实在还不上了。最难受的是催收电话之外的那种"信用破产"的感觉。

支付宝系的产品逾期后怎么处理？

第一阶段为短信、APP内推送提醒，逾期在1-3天之间。该时期一般不会上征信，在各个平台都有宽限期，具体几天不等，有的是三天，有的则是七天。

第二阶段为人工电话催收，一般逾期时间为1-3个月。此时会拨打你的电话或者你通讯录里的联系人来催款。别问我怎么知道的阿文当时就被打爆了通讯录亲戚朋友都知道他欠钱不还

第三阶段为外包催收或者法律诉讼，逾期时间在三个月到半年之间。大概已经上报征信了，在你的征信报告中会出现"逾期"的信息，并且该条记录会保存五年以上。

支付宝产品逾期，会影响到你在整个阿里生态中的体验。花呗不按时还款的话就买不了东西了；借呗不能按期归还的时候，饿了么点外卖也会受到波及。这不是吓唬你，而是曾经真实出现过的案例。

怎样判断自己是否可以借到钱？

说实话。

见过太多人借钱时信心百倍，还钱的时候却哭着讨债。怎样判断自己是否需要借款？简单地讲就是：这笔钱借出去之后能否获得比你贷款利息还要高的收益？

可以的话就借用一下。

不可以的话，就不要想这样。

借呗的日利率一般为万分之二到五之间，换算成年化率为7.3%至18.25%，这个比例比较适中。你借钱去消费、买手机或者旅游的话，这些钱能不能产生收益呢？不可以。那你不是在借债还款的时候也在消耗自己未来的生存机会吧。

我采访过一个做服装批发的老板娘，她用借呗进货，周转周期为45天，利润率20%。对于借款给她来说就是成本了，只要周转得开的话这笔钱就值得去借。但是借钱买iPhone 15之后手机报废了你还有贷款不还，这种事情怎么算都不对劲。

另外一点就是不要把额度当成本人所拥有的钱。很多人看到借呗有10万的额度，就觉得自己已经有十万存款了。错！那是负债而不是资产。不调整好心态的话早晚都要出事的。

写到这里，我突然想起老周临终前对我说的一句话：做贷款这么多年了，我发现了一个规律。越是着急找口子的人就越容易出事。真正会借钱的人都很早就开始做好准备，在需要的时候额度就已经准备好啦。

这句话好好品味一下。