支付宝为什么不能上征信？采访了30位借款人的事实很扎心

上个月我在杭州采访了做服装批发的老陈，在茶室里和他拍了半天大腿。去年双十一备货的时候，手头比较紧张，在支付宝借了十几万周转一下，并没有考虑征信的问题。结果今年三月去银行办理房贷时，信贷员看了他的信用报告后眉头就皱了起来——上面密密麻麻全是小额贷款查询记录。老陈当时很惊讶地跑过来问我：支付宝为什么不能上征信征信可以洗白吗？老实说，这件事我听了耳朵都起茧子了。

支付宝借款是否上征信？别被蒙蔽了

很多人有一个错误的认识，认为支付宝是"自己的人"，因此借钱给我是不会往外乱说的。其实这个想法很幼稚。早在几年前的时候，借呗、花呗就已接入了征信系统，并且比其他平台更彻底地连接上了征信数据库。我采访过的一个银行信贷经理老张告诉我，在他们行里现在有一个不成文的规定：如果在征信报告中看到借呗记录超过三条的，那么审批额度就会打七折。为什么？因为借呗背后其实是网商银行或者其他合作银行，你每次点一下借款就相当于向这些银行申请一次贷款。

有没有不上征信的支付宝借款途径呢？其实很少。网上教你的这些办法支付宝为什么不能上征信大多数的帖子都是没用的信息。要么卖课程，要么骗你的信息。去年有一个大学生被网上的攻略所迷惑，并且开通了所谓的"内部通道"来获取一些不合法的利益，但是最终因为征信的问题而被骗走了两千块钱的钱款。到现在为止孩子还没有恢复过来，你觉得坑爹吗？

但是事情并不是完全的死局。

那些说不上征信的渠道后来怎么样了

我做了很多年的调查，见过太多想绕开征信的人。有个做装修的小老板姓周，在去年资金周转困难的时候专门找了那种号称"不上征信"的支付宝周边产品。他说当时觉得自己很聪明，借了五六万钱，并且把征信上的记录给清理掉了。结果怎样？去年催收电话打爆了他的通讯录，就连七十岁的老母亲也被骚扰到了。原来这些产品的信用等级虽然不高，在央行系统中查不到它的信息，但是它会上百行、前海等商业性的征信机构那里去登记备案。银行不查询的话也可以通过其他的借贷平台来查询。

周老板后来跟我感叹道：早知道这样，还不如老老实地下征信呢，至少不会爆通讯录。这件事给我带来了很大的触动。很多人不愿意去进行信用报告查询的原因是因为害怕会影响以后申请房贷、车贷的情况而造成的吧？但是你想过没有那些愿意给你放款并且不记入征信的图的是什么别傻了他们想要的就是你还不上的那一天可以抓住你的软肋

征信记录真的那么可怕吗？

说得有点得罪人的话，很多借款人的征信恐惧其实是被一些中介吓出来的。我认识一个做"征信修复"的中介，一单就收好几千块。其实呢？正常的借贷记录本身不需要去修复，在按时还款的情况下就是最好的信用维护方式了。去年我在北京采访过一位风控人士朋友，他跟我说：他们反而害怕那些征信全无痕迹、毫无记录可查的"白户"，因为没有还款历史而无法判断其信用状况。因此有借呗记录并不一定是一件坏事，关键看有没有逾期情况。

怎样才能避免支付宝借款影响到个人征信？

既然躲不开，就学会如何面对。经过这几年的采访总结出来的几点实操经验，并不一定完全正确，但是都是从真实的案例中得来的教训。

第一，不要频繁点击借款。每次点开都会产生一条查询记录。最夸张的一个例子是深圳一个做电商的小哥，在一个月之内点了二十多次借呗额度查询。后来他申请信用卡的时候被拒了，原因是"多头借贷风险大"。到现在他还不能明白自己哪里出错了，就是单纯的好奇想看一下能贷到多少钱，并没有真的去用过这笔款子。冤不冤？

第二，可以合并的话就合并。如果需要借5万元的话，请不要今天借钱一万、明天再借两万、后天又来两万这样子的拆分方式去借款。每借用一次，在征信上就会多一条记录。我采访了一个做餐饮生意的刘姐，她很聪明，每次用钱都会一次性地把钱都弄够了之后才开始使用，并且全部还清后再借下一笔。她的征信只有两条借呗的信息，去年办理房贷也没有受到影响。

第三，不要忘了另外一个很少人知道的小秘密。借呗的还款记录是按月上报给银行的，并不是实时更新。什么意思呢？就是说你这个月借钱了，在下个月还清之前征信上只会有一个借款记录而不会有两个。不同的银行情况不一样，但是我已经问过网商银行客服了，他们确实是按照每个月来报送数据的。具体数字我记不太清楚了，应该是账单日后的第三天上报上一个月的数据。

征信的几个常见误区

这些年我采访了很多有关征信的问题，发现人们对于征信的认识有很多错误。有人认为小额贷款不超过三次就没有问题了，这是完全不正确的说法。各个银行的标准差相差甚远。国有大行可能比较严格一些，股份制银行稍微宽松一点，城商行为最为灵活。去年不是这样的情况的，今年政策刚刚调整过，在此之前很多银行对于网贷记录都持宽容态度，但是现在这种情况已经改变了。我一个在招行做信贷的朋友告诉我，他们现在已经不给借呗余额超过十万的人放信用贷了。

还有人问，花呗和借呗哪个影响大？其实这个问题没有标准答案。以前花呗不上征信的，但是从2021年开始，花呗也开始接入征信了。不过根据花呗记录来看是"重庆蚂蚁消费金融有限公司"，而借呗则是显示为"网商银行"或者合作银行。从商业银行的角度来讲，消费金融公司的贷款信息要比银行业金融机构的贷款信息更加敏感一些。但是这只是一个可能性，并且还需要看各家银行内部的规定。

那么有没有办法使支付宝借款不会影响到征信呢？

真的想要避开征信记录，还有别的途径吗？

正规渠道基本上没有希望了。支付宝这么大平台，怎么可能因为一个人的征信偏好就去冒合规的风险呢？声称可以帮你"洗白征信"或者有内部通道不查征信的人，一个也不放过。我采访过的三十多位被征信问题所困扰的借款人中，并没有人是通过这样的捷径来解决问题的。

但是如果你只是担心征信记录太多会影响办房贷的话，其实有一个方法：提前结清之后再看征信更新。征信记录不是永久存在的，在还款后一般五年之内会自动删除掉逾期的信息。注意的是要清除的就是那些逾期的标志，并且正常的借贷信息是长久保留下来的。去年我采访过的一个购房者说，他早在半年前就还完了所有的网贷贷款了，房贷审批也顺利通过了。他说早知道就不瞎折腾那些"不上征信"的小路子了，老实点把钱给出去比什么都好。

说到这儿，我就想到了老陈后来的情况。他没有去找征信修复公司，而是把借呗还清了之后等了半年。上个月发信息说房贷批下来了，额度比预期低一点但是也通过了。最后他说的一句话我印象很深：早知道有这个事情躲不过去的话，当初就不应该省下那点利息直接向银行贷款就好了

所以你就不要再想这些了吧支付宝为什么不能上征信那就算了。有这个时间的话，不如想一想怎样增加收入、及时还贷吧。征信越想要躲开它的时候，就越会给你制造麻烦。