芝麻分700就秒被拒？揭秘凭芝麻分下款的口子真相

上周三下午，有个叫小周的姑娘急急忙忙地来找我问有没有那种芝麻分下款口子她说自己的芝麻分是730，看到网上广告吹得天花乱坠地说着"无视征信、秒批秒到"的结果，连试了三个平台之后不但钱没拿到，手机里还莫名其妙多了好几个征信查询记录，把本来干净的征信给弄花了。讲真的这种事情我见得太多了。很多人将芝麻分当作免死金牌，认为分数高就可以借钱，其实二者之间没有必然联系。作为一名在金融行业摸爬滚打多年的理财规划师，我想把这些弯弯曲曲的事情给你们说清楚一下。

芝麻分贷款可以直接下款吗？

芝麻分本身没有多少钱，大家都知道。别傻了支付宝怎么会有自己的信誉来担保呢？不可能的。芝麻信用就是一个信用评估机构，它提供的只是一个参考分数，就好比你在考试中取得了高分一样，并不意味着用人单位就会录取你，还需要看他们的标准如何。宣传"凭芝麻分就可以贷款"的大部分都是两种情况：一是正规消费金融公司的营销噱头，需要查征信、看你工作单位；二是骗子专门针对急需用钱的人下手，病急乱投医时就会上当受骗。

印象很深的是去年有个做餐饮的个体户老张，就是因为相信了网上的小广告而点进去填写了一些资料。结果怎么样？钱没有借到，第二天就有人打催收电话说欠款的事儿。后来查出个人信息泄露给黑产。这件事到现在我还记得很清楚呢！当时老张后悔得拍大腿都没来及吧

所谓的"口子"到底有没有用？

市面上所谓的"口子"，其实就是各种小贷公司或者民间借贷渠道。我大概给它们分个类：第一种是正规持牌的消费金融公司，招联、马上、中银等都属于这一类，它们确实会参考芝麻分，但是主要还是看你的央行征信以及还款能力；第二种是在P2P时代留下的小平台，利息高得离谱，年化利率动不动就达到36%以上；第三种就是纯粹的骗子了，前期收费、包装资料等都是坑。

很多人认为芝麻分高就可以过，其实不然。银行以及持牌机构的风控系统比想象中要复杂很多。我的一个朋友在某消费金融公司做风控工作时对我说，“他们内部有个‘灰名单’机制：如果你短期内频繁申请网贷的话，即使你的芝麻分是800也还是会直接被拒。”具体数字我不太清楚了，大概是每个月申请超过三次就会标记为“多头借贷风险”。

真正的审核标准是怎样的？

与其到处找那些不可靠的借口，不如弄明白正规机构到底要的是什么。第一是央行征信，这是硬性要求，逾期记录、负债情况以及查询次数都是重要的衡量标准；第二就是收入稳定性怎么样了？有没有社保公积金或者工作单位性质如何第三才是各种大数据评分体系中的芝麻分只是一个方面权重也不大总之能进就进了不能进也没关系

芝麻分高在哪里可以借钱？

那是不是说芝麻分下款口子不存在的吗？也不能这样说。如果芝麻分真的很高的话，比如700以上，在支付宝生态中的一些产品还是可以使用的。借呗、花呗是基本的，网商贷对做生意的人也比较友好。但是这些都不是"口子"的东西，都是正规的产品，利率公开透明，额度也相对合理一些。

问题是，因为正规渠道都无法借到钱了，所以才想到其他途径。正规渠道都贷不出去的话说明你的信用状况或者还款能力已经被专业机构判定为高风险。这个时候再去碰那些小平台不是往坑里跳吗？见过太多人借钱呗拿不到的钱转而去向借贷公司借款，利息越滚越多最后把家庭全部毁掉的。坑爹啊

还有一种情况就是征信没问题，但是没有社保公积金的人群。这样的人很难从银行拿到钱，芝麻分对他们来说更有用一些。不过即便如此我仍然建议优先考虑灵活就业人群的产品比如城商行推出的"新市民贷"要比那些小平台靠谱得多

不要被这些套路所蒙蔽

说到这儿，我就要提醒一下一些比较常见的陷阱了。第一个就是"前期收费"，不管对方说得多么天花乱坠，只要让你先交钱（工本费、解冻费、保证金），一律是骗子，并没有例外的情况。第二个为包装资料可以帮你做假流水、虚假工作证明等，一旦被查到就会直接列入黑名单，并且还会牵涉骗贷问题，要承担法律责任。

第三个坑比较隐蔽，也就是所谓的"内部渠道"。有人告诉我认识某某银行的工作人员可以走后门了别做梦吧目前银行风控系统都是自动化的，并没有人工干预的空间，即使有也是违规操作，你敢相信吗？真出事的时候，连个说理的地方都没有。

去年年底我接待过一个做电商的朋友，到了旺季需要囤货但资金周转困难。他当时病急乱投医，请了一个"贷款中介"帮忙申请贷款，在这过程中被诈骗了5000元钱，并且没有拿到任何款项之后就直接把这个人拉黑了。后来我把他的情况理了一下，其实他完全可以使用自己的库存做质押来走正规的供应链金融，利息还比较低。可惜那时候他已经糊涂到不行的地步，白白损失掉五千块钱了。

急需用钱怎么办？

说了这么多，那么真正急用钱的时候应该怎么解决呢？给大家一个比较实际的建议。盘点一下自己手头上的资产包括房产、汽车、保险单以及公积金等都可以用来做融资工具。房子抵押现在利率很低，经营贷可以做到3点几左右，比网贷划算很多。车子有抵押贷款和质押贷款两种选择，请根据自身需要决定。保单贷并不是所有人都知道的，在你的保单上如果有现金价值的话就可以申请80%左右的借款了，利息也不是很高。

其次，如果你真的没有资产可以抵押的话，那么就老实申请正规的消费贷款吧。银行的"工薪贷""社保贷"利息比网贷低很多。不要嫌麻烦去网点一趟跟客户经理聊聊天有时候会有意外收获。我这边接触的数据里同样资质的人，在线上被拒的概率要比线下高一些，因为在线上全部是系统审核稍有瑕疵就会被淘汰；而线下面对面的话，有的时候客户经理可以帮你解释一下补充一点材料。

实在不行的话，就向亲戚朋友借钱吧。很多人不愿意去开口求人欠账划算还是借高利贷划算呢？人情债慢慢还，但是高利贷可是还不清的。扯淡的事情我见多了，有人为了几万块钱最后却花掉了几十万元，值不值得呢？

最后说大实话

我做了多年理财规划之后发现一个规律：越着急找"口子"的人，就越容易掉坑里。因为骗子闻到你急切的味道了，就会像鲨鱼一样围上来。所以第一步不是寻找渠道，而是先让自己冷静下来。可以等到再办的话就等着吧，如果不能等就要想办法通过正规途径解决，千万不要去碰那些来历不明的小平台。号称"芝麻分下款"的十个有九个是坑，剩下的一个利息高得让你怀疑人生。

另外还有一件事情需要说明，去年还不是这样的情况，今年征信系统的数据打通得更彻底了，以前可以"钻空子"的地方现在都堵上了。因此不要相信所谓的最新口子、内部消息等信息基本都是过时的或者是骗人的。

借钱的话，先问自己：这笔钱一定要借吗？能不能按时还上呢？如果答案有一点点犹豫就不要去借钱了。负债之后想要翻身是很困难的。