芝麻分真的存在吗？银行经理透露了审批过程中的情况

上周三下午，我在网点整理这季度的信贷档案时，有个小伙子急急忙忙跑进来，满脸大汗问我有没有芝麻分口子。

其实我当时有点愣住了。

见过急用钱的客户，但是这个哥们开口就透着一股子"被网上广告洗脑了"的感觉。他的征信状况很糟糕，信用卡逾期记录如同芝麻开花一样一天比一天多，并且期望依靠一个芝麻分就可以从我这里借钱。

给他倒了一杯水，让他先坐下来冷静一下。

其实这种情况我见过很多次。今天我就以银行客户经理的身份，跟大家掏心窝子地聊聊所谓的"芝麻分口子"到底是什么情况。平时在行里我不好意思说的事情，今天咱们匿名聊一下吧，我把那层窗户纸捅破了。

芝麻分高就可以贷款吗？别被蒙蔽了

很多借款人存在一个误区，认为芝麻分就是"通行证"，分数达到某个档位就可以贷款了。

这完全是无稽之谈。

芝麻分在银行看来最多只能作为参考，顶多也就是配角了。我们审批贷款的时候要看央行征信报告、收入流水、负债率以及工作稳定性。芝麻分？网贷平台为了省事而产生的"替代性数据"只是其中的一部分而已。

你问有没有只看芝麻分的产品？

有，但是不在银行。

那些声称"黑白户都可以申请"、"芝麻分一秒钟批下来"的广告，大部分都是网贷平台或者是不正规的小贷公司发布的。他们的逻辑很简单：你的芝麻信用高，说明你在支付宝体系里的信誉还好一些，所以他们就敢给你开较高的利息款了。

代价是怎样的？

年化利率可能会很高，有的甚至接近法律允许的上限。为了那几千块钱急用的时候最后还钱可能要翻倍了。这事儿划算吗？

银行内部审批的底线是什么？

既然说到这儿了，我就透露一些不该说的秘密。

我们行里有一个内部评分系统，这个东西从来都不对外公开。提交申请之后，系统的征信数据会自动抓取，并根据你填写的信息来计算一个"综合得分"。该分数为是否能够贷款的重要依据。

芝麻分最多在某些特定的产品中占5%-10%的比重，有时候还会被完全忽略。

去年有一个客户，做建材生意的，芝麻分有750多点吧？征信一拉就发现近半年内被硬查询二十多次，并且各种网贷申请记录密密麻麻。这样的客户在我们系统中就是"高风险"，直接秒拒，没有商量余地。

后来客户怎么样了？

他不死心，去试那些所谓的"口子"，结果被一家野鸡平台坑了，借3000块到手2100，一周后要还3500。这不是贷款的问题，而是吸血鬼的行为。

只用芝麻分就可以了吗？

说到这个话题，我就不得不提到目前市场上出现的两种产品。

第一类为正规消费金融公司所推出的信贷产品。芝麻分也会被考虑进去，有的产品甚至在获得授权之后就可以免去人脸识别或者简化资料提交过程了。但是这并不意味着他们只关注芝麻分数。你的征信要不要查一下呢？说芝麻分高的人额度稍微大一点，利率也有一点点优惠吧。

第二类就是一些不知名的民间贷款公司。

这类产品就是抓住了你急用钱又征信不好这个弱点。他们以"芝麻分即可"为名，实际上是在利用你的信息来赚钱。

你把资料填完了，还同意了通讯录授权，但是钱还是没有到账，个人信息已经被卖了好几次。

几天之后你的手机就会被各种推销贷款的骚扰电话轰炸，都是骗子在打电话。还算好的了，有的更过分的是把你的信息拿去注册账号，你还没察觉就背上一身债务了。

见过太多这样的客户，踩坑后双腿发软。

真实案例：一个"芝麻分信徒"的翻车经历

前两个月有一个做餐饮的小老板来找我，具体姓什么我已经记不太清楚了，应该是周某。

老周的生意不大，但是很本分。疫情期间资金链断裂了，他相信网上的广告说自己的芝麻信用分数有720分左右，在这些"口子"里可以得到周转的钱财。

结果呢？

他前后申请了七八个平台，每个都说他的资质不符合要求而被拒绝。短短一个月内征信查询记录就多了十几条。当他发现情况比较严重来向我求助的时候，他已经没有足够的资金去使用我们行里最基础的普惠贷款了。

我当时就跟他讲了，你这样做是把自己的路给堵死了。

听完之后拍着大腿说，早知道的话我直接问你好了。但是世界上哪里有后悔药可以吃呢？后来我想办法帮他还款了，用的是我们行里的抵押贷款方式，在他的面包车上做了一个车辆质押来解决资金周转问题。

这件事给我很大的触动。很多人对征信的理解不正确，盲目相信一个商业公司的分数，结果被坑了。

银行经理给您的实用建议

说了这么多负面的例子之后，总得给点有帮助的东西吧。

如果你真的需要钱的话，不要着急去找那些杂七杂八的渠道，按照我下面说的方法来做：

• 先查一下自己的央行征信，有没有逾期记录、硬查询次数多不多。每年有两次免费查询的机会，请不要浪费掉。
• 看看自己是否有还款能力。月入五千的人敢借五万，这不是勇敢，这是找死。
• 优先考虑银行系的消费贷款产品。目前各家银行都推出了线上消费贷业务，利率比网络借贷要低很多，并且比较正规可靠。
• 实在没有办法了，向亲戚朋友借钱也比去高利贷处要好一些。面子值多少钱？不要等到利息不断累积的时候才后悔。

另外一点就是不要总想着走捷径。

金融行业捷径往往就是陷阱。宣称“不用看信用报告，只用芝麻分”的广告出现时要绕道走。天下没有免费的午餐，愿意借钱给征信差的人图的是什么？你自己考虑一下吧

另外还有一件事情需要提醒一下。

有些口子会要求你先交"工本费""验证费""解冻费"等各种名目的费用。正规贷款放款之前绝对不会收取任何费用，请注意。让你先把钱给我的，百分之百是骗子，直接拉黑报警。

写到这里，我突然想起那天周三下午的那个小伙子。后来我去查了他的征信情况，并且发现他的状况并不是特别严重，只是网贷比较多导致信用报告被弄乱了。让他养半年的征信之后别再随便申请，过半年后可以再来试试我们行的产品。

他走的时候千恩万谢地说，终于听到一句实话了。

其实我们做客户经理的最怕的是客户的资质不好，其次是不懂行、瞎折腾。

资质不好也可以养，但是认知错误了就会越努力越倒霉。