芝麻借钱的利率怎么算？不要被数字蒙蔽了

上周有一个客户来找我做家庭财务规划，进门就把手机塞到我的脸上指着屏幕上的借款页面问："老师你看上面写着日息万分之一点五换算成年化是不是特别便宜？" 我扫了一眼把手机推回去问他：你真的认为借钱的成本就这点吗？他愣住了。

见过太多次了。很多人的目光停留在这里芝麻借钱的利率日息这个数字看，万分之几听起来好像不要钱一样。但是如果你真的这么算账的话，一定会吃大亏的。今天我就把这儿的水给您趟一遍，有些话银行和平台不会告诉您，但是我必须说一下。

日息、年息，你会算账吗？

扎心的一句话。很多人看到日息万分之一点五的时候，脑子一热就认为年化利率就是0.015%乘以365天等于5.475%，其实不是这样。比房贷还便宜吧？别傻了。

算法本身就不对。平台宣传的日息实际上就是名义利率，每个月还本金的时候就扣去了利息部分了，并没有按照借款总额来计算利息。实际年化利率要用IRR（内部收益率）公式算出来的话大概是名义利率的1.8倍左右。日息万分之一点五的真实年化差不多在十个百分点上下，并不是你想象中的五百分之一。

我的一个做小生意的朋友去年在芝麻信用上借了五万元周转，以为利率很划算。结果还了三个月才发觉，每个月支付的利息都没有少过。他拍着大腿对我说："早知道这样的话，还不如刷信用卡呢"信用卡分期虽然不便宜，但是比这要透明得多

信息不对称，坑的就是那些不认真算账的人。

芝麻信用分高不高，与利率有什么联系？

这是我被问到最多的一个问题。很多人认为芝麻分高，借钱的利率就一定低。这句话是对的也是错的

芝麻分是风控的重要参考，因此对的地方就在于此。分数越高可以申请的借款产品越多、额度也越大。但是问题在于，芝麻分本身并不能决定利率——最终由你选择的产品背后放款方来确定。

芝麻信用更像一个"入口"，它把流量导给了各种消费金融公司、小贷公司和银行。每家的资金成本不同，风控标准也不同，所以给你提供的利率也就各不相同了。我见过芝麻分700多的人借到的年化利率是18%，也有650分的人利率只有8%。差在哪里？主要在于运气的不同以及你当时找到的是哪家放款机构的问题。

这事儿听起来挺离谱的，但是这就是现实。你借的钱是在和很多不同的机构博弈的过程中得来的，并且你的分数就是入场券。

借钱利率低的方法，没有人说

从业几年来我发现一个规律：每个月的月底、季度末借款利率都会稍微低一些。为什么呢？因为放款机构也有业绩压力嘛。消费金融公司和小贷公司在节点的时候会冲量，审批就会放松一点，利息也会优惠多点。

去年12月底，有个客户急需用钱周转，平时借出的利率为年化百分之十几。等了两天之后，在28号的时候申请的话怎么样？把利息降到十一点五就可以了。省下的利息足够他吃上几天的好吃的了。

但是这个规律并不是百分之百准确，各个机构节点不一样。我只了解华东地区几家主要放款方的情况，并且不敢乱说其他地方。不过如果你有时间的话可以观察一下。

不要被"随借随还"给骗瘸了

很多借款产品都强调"随借随还、按天计息"，听起来很灵活。但是你仔细看一下条款的话就会发现有些产品的提前还款是有违约金的，而有的则需要等到一定期限之后才能进行提前还款。有人借钱用了10天想归还原款时却发现要付一个月利息了。这件事让人烦恼吗？

还有一个坑就是"等额本息"还款方式。每个月的还贷金额固定，但是前半期偿还的是利息多一些、本金少一点。一年后你打算提前结清的时候发现剩下的钱还是很多。这和买房子一样道理，只是数额小了点，所以很多人都不把它当回事。

芝麻借钱的利率和其它渠道相比怎样？

这个问题没有一个固定的答案，但是可以给你大概的顺序。年化利率由低到高为：房贷<优质信用贷款（银行直营）＜信用卡分期付款＜互联网平台借款（包括芝麻）＜民间借贷。

芝麻上的借款产品，年化利率一般在8%到24%，其中大多数为12%-18%。该区间比银行贵一点，比民间借贷便宜一些，跟信用卡分期差不多或者略高一点点。

如果你资质较好，有公积金、社保，工作稳定的话可以去银行问问信用贷款。现在很多银行都有线上快贷产品，利率能达到5%-8%左右。没有必要在芝麻上借15%的钱。

但是如果你资质一般的话，银行不会批准贷款申请的话，那么芝麻上的产品至少是正规渠道。年化18%虽然不便宜，但比地下钱庄要好得多。不会有别人上门泼油漆的情况发生。

一些容易被忽略的小事

分享一下这些年积累的一些小经验，网上不太容易找到。

• 授权要小心借款之前平台会授权你去查征信，每查询一次就会产生一条记录。短期内被查太多次的话，以后申请贷款的时候会被影响到。别没事闲得蛋疼点开"查看额度"，点了就算是一次查询。
• 逾期后果比你想象中要严重芝麻上的借款产品大多数都会被记入征信。逾期一天和逾期一个月，性质上是不一样的。有一个客户因为迟了几天还款而产生了几百元的差额，之后办理房贷的时候就被延期三个月，在漫长的解释下才得以解决。
• 利率可以商量：这件事情并不是所有人都知道。向客服打电话，告诉他们竞争对手给出的利率更低一些，并问一下是否可以匹配上。有可能降低一点的概率有概率能降一点儿不保证成功但是试试又不用花钱

芝麻信用分每个月的6号更新，但是借款审批时看的是你实时的分数，并不是当月的。因此不要认为分涨了就可以借到更便宜的钱了，两码事。

借钱之前先问自己三个问题

我是做理财规划的，说白了就是借钱的事最好不要碰。但是我也知道生活中总会有手头紧的时候，周转一下也是正常的。在你点击"确认借款"之前，请花一分钟的时间想一想：

第一，这笔钱借出来做什么？消费还是应急用呢？如果买手机、买包或者旅游的话，我觉得你最好再考虑一下。为了自己一时的快意而背上债务，并不是什么值得做的事情。

第二，未来三个月的收入能否覆盖还款？不能只盯着眼前了。万一出点事怎么办呢？

第三，有没有更便宜的替代方案？信用卡免息期用尽了吗？亲戚朋友可以帮帮忙吗？

想好这三点之后再考虑是否需要借款。不要等到还款日才着急。

最后说个真实的情况。去年一位客户在芝麻借了3万元去投资P2P，想着赚点利差。结果P2P出事了，钱打水漂了，但是还得还借款。到现在他还是没有清偿这笔债务。借钱做投资是我能想到的最傻的事情之一。

已经借了的话要按时还。信用这东西积攒起来不容易，毁掉却很快。