芝麻信用借款的网贷，我踩过的坑你千万别再跳了

2019年的夏天到现在我还记得清清楚楚，手握着手机看着屏幕上的"审核通过"三个字的时候心里那股激动劲儿简直无法形容。那时候我做点小生意，资金链突然断裂了，急需要用钱周转，朋友推荐让我看下芝麻信用借款的网贷分高的话下款快。我当时芝麻分在700出头，看到页面上"低息""秒到账"的宣传语后就冲动地点进去啦，在里面差点没把腿给摔断了。

芝麻分背后隐藏的借贷陷阱

其实那时候我觉得芝麻分高就意味着一切好说。毕竟支付宝用得多了，信用分数在那里摆着呢，怎么会坑自己的人呢？后来才知道芝麻信用借款的网贷池子里的水很浑。

芝麻信用其实就是一个评分系统，并不是放贷的主体，它只是一个"流量入口"。你在上面看到的所有借款产品都是第三方机构提供的。芝麻分就是个入门证，门后面是善堂还是黑店就看你们怎么选了。

我选择了一款标榜"新用户首期免息"的产品，借了三万元，并分12个月还清。看着好像挺划算的，但是第一还款的时候我就傻眼了。除了本金之外还有服务费、担保费等杂七杂八的东西加在一起比原来要少几千块钱，可是还款金额还是按照原来的额度来算。后来我算了笔账，综合年化利率已经远远超过了法律规定的上限，在那个页面上它竟然还敢写着"低息"二字。

坑爹不？

芝麻分高了也不能保证一定能下款吗？

很多人有一个误区，认为芝麻分到了700以上就可以借钱了。别傻了，真的没有这样的事情。

我有个朋友芝麻分720，申请了一款产品被直接拒绝了。他来找我说怎么回事的时候我也说不清，后来自己想明白了：芝麻分数只是一个参考标准，并不能完全决定是否放贷；贷款方关心的是你的"多头借贷记录"以及征信报告中的内容。你平时点那些乱七八糟的网贷链接，即使没有借款，征信查询记录也会留给你一堆东西，在这个时候再去申请芝麻信用借款的网贷大概率会被秒拒。

不同的机构对标准不同，但是大体上，如果最近三个月征信查询次数超过6次的话，基本上就危险了。具体的数字我记不太清楚了，反正就是这个意思吧，查得越频繁说明你钱就越紧，谁敢借给你呢？

那些没有被提及的"隐形条款"

我那笔三万元的借款，最后还出了一个麻烦。还款日那天我的资金比较紧张，觉得晚一天两天应该没有问题吧，毕竟大平台嘛，总得有点人情味儿。结果怎么样？逾期第一天的时候就有人打了催收电话过来，并不是那种礼貌提醒式的问候方式了，直接拨通了我的通讯录号码进行拨打。

我的通讯录里有很多客户的电话，这次被打乱了之后，我生意上的名声也臭了一大半。后来我把借款协议翻看了又看，在那个时候谁有时间去看呢？都是点“同意”——发现里面有一条：借款人授权平台在逾期时可以联系紧急联系人以及通讯录好友催收。

这招很狠。就是说你借了钱之后，就把自己的社交圈抵押出去了。

还有一个更坑的地方，去年还不是这样，今年很多平台都这么干：提前还款竟然还要收违约金。没钱的时候催你借钱，有钱想要早点还清却少要一点利息时，反而会被罚款。这样的逻辑是不是很魔幻？但是合同上白纸黑字地写着，签了字就得按照约定来执行。

怎样才能避开这些坑？

踩过坑之后，我自己琢磨了很久，并且找懂行的朋友交流了下，总结出了一些经验，不一定全对，但是至少可以帮你少走些弯路。

第一，不要迷信芝麻分。分数高是好事，并不代表它是金字招牌的意思。申请之前先看一下自己的征信报告，有没有逾期记录、查询次数多不多。如果征信花掉了的话，先把那些杂乱的小贷还清了再养一段时间吧。

第二，看清合同。那玩意儿又臭又长没人愿意看，但是至少要搜几个关键词："担保费"、"服务费"、"提前还款"、"逾期".这几个词查到了之后就知道这个产品靠不靠谱了

第三，算出实际利率。很多平台宣传的日息万分之几听起来不多，换算成年化利率试试看？随便一算就是二三十往上。网上有IRR计算器可以输入每期还款金额来计算出来。不要等到还钱的时候才拍大腿后悔。

第四，量力而行。这话老生常谈了，但是却是血泪教训啊。借钱的时候要思考一下这笔钱是用来干什么的，在什么时候可以还上如果还不上的话该怎么办？那时候我脑袋里进了一条歪理认为做生意能周转过来就行了后来生意没转好反而背上一身债

借款入口怎么选择才靠谱？

说实话，芝麻信用借款的网贷这个入口本身没有问题，里面有一些正规机构的产品，比如借呗、花呗等都是支付宝自家的比较规范。但是也有不少小贷公司产品的混入其中，利息高且套路多，稍不注意就会被坑害到。

怎样来判断呢？有一个简单的方法就是看借款合同上谁是放款人。如果是银行、消费金融公司的话，就比较靠谱；而一些小贷公司或者担保公司的业务，则要谨慎对待了。额度大、门槛低的产品往往利息很高，并非天上掉馅饼的道理可以成立。

我只了解自己踩过的这几个坑，其他的我不敢随便说。但是正规金融机构的产品利率透明、催收规范，就算逾期也不会使用那种下三滥的方式。不合法的，在你借的时候是老大爷，还不上的时候就变成了大爷了。

我已经把那些乱七八糟的网贷还清了，征信也差不多恢复到正常水平。回头想来，在那几年里真的是被坑得很惨重，并且也算是花钱买了个教训吧。如果你正好在考虑从这些平台借款的话，请听我的一句建议：先冷静一下，把条款看清楚，算好账再点"确认借款"。

真的，不要等到通讯录被爆了才后悔。