中国银行要不要看征信呢？支行经理掏心窝子地说出实情

昨天下午刚上班，大厅里进来一个大哥，满脸是汗地把身份证扔到柜台上问："你们这里办贷款有没有不看征信的？"我听说中国银行不要求查信用记录吗？我当时心里咯噔一下想道，难道这是网上哪路神仙给我设下的圈套。我在支行工作了这么多年，这种事情隔三差五就会上演一次。很多客户被拒贷或者征信烂得无法忍受时，就会病急乱投医，觉得大银行一定有后门可以走。

银行审批是否考虑征信问题？

答案很直接：看，而且看得比谁都仔细。别傻了，银行不是把钱借给别人做慈善用的。征信报告就是你的"经济身份证"，我们不仅要读取它、更要从中挖掘出你祖宗三代的情况来。有没有逾期、过了多久、欠款多少、是否恶意拖欠，在系统中都标得一清二楚。说中国银行不要看征信的人要么是想骗手续费的中介，要么是对行不熟的新手。

我曾经帮一个做餐饮的小老板贷款30万元装修店面，去年想贷。他自信满满地说自己的征信没有问题，但是拉出来一看，这两年内已经有三次逾期了。他说是疫情期间忘记还信用卡，并不是故意的。可是系统却不认可这样的逻辑啊，风控模型是不会变的，数据过不去的话我就没进件的机会了。最后这哥们儿气冲冲地走了，在离开的时候还在嘀咕着："你们银行就是这么死板，别的行都不管的。"

其实"别的行别看"的说法是毫无根据的。正规金融机构不会存在完全不考虑征信就放款的情况，这是违法的行为。

为什么总有人认为中行有"特殊通道"？

这个误解主要是由两个原因造成的：一个是抵押贷款，另一个是公积金贷款。有些客户做了房产抵押之后认为自己的房子押在这里了，银行就不会看征信报告了。完全想多了。抵押贷对征信的要求比信用贷稍微宽松一些，但是只差一点点而已。逾期记录一个都不能少，负债率一点也不能省略掉的要仔细检查一下。如果你的征信情况很差就像筛子一样的话，就算你用皇宫做担保也审批不过去。

还有一种情况就是一些中介胡言乱语。他们会跟客户说：“中国银行的产品很多，但是有些小贷产品不给征信。”这话说对了一半，并且确实有一部分专项分期产品的显示方式有所不同，在此并不影响审批结果。相反的是我们看的比较严。

印象最深的是前年有一个客户申请了中银E贷，系统马上通过了审批，他认为没有查到征信。结果下个月他点了一笔网贷的时候额度就被收回去了。为什么呢？因为系统是实时监控的，你每次点击、每一次负债变动都会被风控所监测到。

所谓的"不看"，就是看你看不到的地方

很多人认为"看征信"就是看看有没有逾期，其实这只是冰山一角。作为客户经理，在审核的时候更重视的是你的"多头借贷"风险。简单来说你是不是经常借钱、东挪西借的人？即使从未有过违约记录，但是最近三个月内贷款审批查询次数超过10次的话，我大概率也不会接这个单子。

去年十一月的时候有一个做建材的客户，征信上没有任何逾期记录，看起来很好。但是仔细一看，在一个月的时间里他申请了五家网贷公司，并且都被批准通过了，可是负债一下子就飙升了起来。这样的客户资金链已经非常紧张了，随时都有断裂的风险。我当时就劝他说先把一部分网贷还掉再申请一下吧，但是他不愿意听我的建议非要试一试的话结果当然就是被拒绝秒杀了。到现在我还能记得他当时那种难以置信的表情。

那些没有被告诉的内部规定

有些东西在网上找不到，但是我要跟大家说一声。中行对不同产品所要求的征信情况是分层的。比如你做"随心智贷"这种公积金类产品的话，除了看你的信用记录之外，还会考察你的缴存基数以及连续性。如果公积金断了的话，即使征信再好，系统评分也会直接降到最低。

还有一个细节，很少有人知道。"呆账"、"冻结"这两个词，在征信报告中比逾期更可怕一些。如果有过呆帐的话基本上就和正规银行贷款没有关系了。即使是几百元的坏账性质也大相径庭。具体数字我已经记不太清楚了，大概有记录呆账的人被系统拒贷的概率在99.9%以上。

另外，各个城市、各支行的审批标准也存在一定的差异。有些地方分行为了完成业绩，在一些非核心指标上会稍微放松一点，比如偶尔出现一次或几次小金额逾期情况，并且没有恶意行为的话可以写一个说明函。但是这也只是对非重要事项而言的原则性红线是不可以触碰的。我只了解我们这里的情况，其他的地方不敢乱说，但是大的方向应该是差不多的。

与其找"不看征信"的借口，不如踏踏实实地建立良好的信用记录

不要再问"中国银行不看征信吗？别再询问这样的问题了，问的就是要看。与其到处碰运气，不如踏踏实实把自身的信用情况维护好。如果你的征信已经花了的话不要着急去申请，静默半年左右的时间也不要随意点击网贷链接或者查额度。在这期间按时还清现有的欠款之后，在半年以后你的征信分数就会明显提升。

另外，千万不要相信那些号称可以"洗白征信"的广告，都是骗子。征信记录由央行征信中心负责管理，并且银行没有权限去修改它，中介更不能进行修改操作。花钱买教训的事情很多见。特殊情况如因银行系统故障造成的逾期情况，则需要直接向征信中心提出异议申诉才是正道。

说到这儿，还得提到一点就是销卡并不能消除不良记录的说法是错误的。销卡之后，不良记录仍然保留五年。正确的做法就是在原来的信用卡上继续使用，并用新的好的信息来替代旧的信息。

因此下次再有类似情况发生时，你直接走人就是了。不要等被骗的时候才拍大腿悔不当初。

如果你对自身的征信情况不甚明了的话，可以找一个专业的客户经理当面沟通一下，并请他帮忙看报告、把脉检查一番，这样要比自己瞎想要好很多。专业的事情还是要交给专业人士来做吧。