最近哪些口子可以下款？被坑了三次之后我才看透了

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时生意周转不灵，急需8万元来填缺口，在网上查了下"最近哪些口子可以贷款一下"的结果，并且被一个自称有内部渠道的人骗走了5000元手续费，钱没借到反而花了半个月的伙食费。那时我蹲在出租屋阳台上抽了一整夜烟，想不明白自己怎么这么笨。

后来我用了两年的时间把自己变成了半个"业内人士"。不是去做这行，而是把市场上各种各样的借款渠道都摸了个遍朝天。现在网上有很多教人贷款的文章，其中八成都是中介写的软文，剩下的两篇也是复制粘贴的废话。

今天我就以自己踩过的坑来给大家分享一些真的东西。

能下款的口子在哪里？

其实很多人不知道的是，每年三月、九月这两个时候银行放款任务最重，审批也比较松一些。这是我的一位朋友在某家银行做信贷经理的时候喝醉了酒说漏嘴的，去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过。

那么有人会问：目前市场上最近哪些口子可以下款比较可信吗？

直接给出答案就是消费金融公司持牌的正规产品。别嫌利息比银行高，人家不会乱收费。去年我帮表弟申请过某消费金融的产品，年化18%，虽然不高，但是合同里没有隐形费用，提前还款也没有违约金。

申请的时候选择大额分期不要选现金贷。现金贷款的利息算法全是坑，日息五厘看起来不多，实际上年化利率可以达到36%以上。第一次翻车就是栽在这个地方了。

宣称可以"包下款"的中介，要远远避开

说实话。

我的一个做装修的朋友老周，去年十月被中介骗了说交三千元"包装费"就可以帮他搞定二十万的贷款。怎么样？材料递交上去之后三天之内就被拒绝了。中介说我资质差所以他也不好意思退钱。

这样的套路我见得多了。

中介收了钱之后，随便给你填几个平台申请一下，下款就算他们有功劳了，被拒算你资质不行。就是两头吃的意思。真正可以贷款的渠道根本不需要人去"包装"。

记住一句话：先收钱的，都是骗子。正规金融机构不会在放款之前收取任何费用。

申请贷款的时候要特别注意，以免踩到陷阱

第一次自己申请的时候，一个月之内就点过十几个平台的"查看额度"。结果怎么样？征信查询记录很长一条，并且之后再申请都会被拒绝。

这事儿坑爹的地方在哪里？

每次点击"查看额度"的时候，平台就会查询一次你的征信情况。频繁地进行征信查询后，系统会认为你为资金紧张、四处借钱的人，并且自动给你的信息加上高风险的标签。后来我才明白，在一个月之内征信被查了四次以上的话很多产品都会直接拒贷。

正确的方法是：先弄清楚自己资质能过哪些产品预审，然后集中申请2-3个，不要随便点。

征信方面有一个数据在网上查不到

我观察了二十多个人的申请资料，发现信用卡使用率达到70%以上的客户被批准的概率直接下降了一半。这个数字我已经记不太清楚是从哪里来的了，在某次和银行朋友聊天的时候他透露出来的。

什么意思呢？你的信用卡额度是五万，每个月账单超过三万五千的话再去申请贷款就难了。系统会认为你已经透支严重，并且还款能力不足。

我的表弟就因为这件事吃了亏。信用卡长期透支，每个月只还最低还款额。后来让他先把信用卡刷掉一大半，等账单更新后申请贷款，一个星期左右就能拿到钱了。

有哪些可以下款的口子？根据资质对号入座

目前市场上产品大致可以分为三类：

第一类为银行系。利息最低，年化4%-10%，但是要求最高。公务员、事业单位员工或者有房产车产的人优先选择这个。四大行的消费贷款产品利率可以低到四分以内，但是门槛非常高。

第二类持牌消费金融。利息在中等水平，年化利率为12%-24%，门槛比较低。有固定工作、社保公积金连续缴纳半年以上的话基本上可以过。招联金融、马上消费这些我都帮朋友试过了，下款速度很快，当天就能到账。

第三类为互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等等。利息差别很大，有的年化7%，有的年化18%，具体情况要根据个人资质来定。方便快捷，点一下就可以完成支付。缺点就是额度一般都不大，最高的也只有十五万左右。

对于那些从没听过的小平台怎么办？利息高不说，催收手段让你怀疑人生。当年我借过一个叫做"速贷"的贷款产品，逾期一天就开始爆通讯录到现在我都记得那种被追债的感觉。

申请被拒绝了怎么办？

先不要急着换一家再申请。

被拒是有原因的，盲目申请只会让征信变差。建议先查一下自己的信用报告，看有没有逾期记录、查询次数是否过多、负债率是否过高。

有一个方法很多人不知道：如果是因为查询次数太多被拒，可以等三个月后再申请。征信查询记录保存两年左右的时间内大部分风控系统只看最近三月的查询次数。

去年因为买房申请了两次贷款被拒，经过三个月的等待之后再次提交申请，并最终顺利放款。不同的银行标准可能会有所不同，但是3个月是一个相对安全的时间窗口。

另外一点就是申请的时候要填写真实的信息，包括工作情况、收入状况等。现在大数据发展得很快了，随便填个假公司的话系统会直接查出来。我见过有人为了提高额度而把收入写高了之后被拒之门外，并且上了某些平台的风控黑名单。

最后说：可以不借就不借用。

当年如果有人告诉我这些话，也不会被坑得这么惨。现在你们知道了以后不要再走我的老路了。缺钱的时候先想一想有没有别的办法，在贷款之前是最后的选择，并不是第一选择。

如果要借的话，就按照正规渠道去申请吧，不要相信什么"内部通道""包下款"之类的鬼话。天下没有免费的午餐这句话虽然俗气了一些，但是经历过的人就知道有多对了。