最近下载的软件可以信任吗？一个负债人所受的教训

去年冬天，我站在阳台上抽烟的时候，手机屏幕亮了一下，又是一个催收电话。那时候我的脑子一片空白，只有一个想法：完了。事情的原因很简单，在网上随便找最近下载的软件口子想找一个地方借钱把信用卡填上，结果这一搜就让我多背了三万块冤枉债。那时候我觉得自己就像溺水的人一样，在黑暗中摸索着寻找一线希望的稻草，并且分不清哪根是好的哪一根是有毒的。现在回过头来想一想，那些所谓的"最新口子"里边有九个都是陷阱，剩下一个是深坑。

所谓的"最新下款口子"到底有什么猫腻

我当时下载的那个软件名字我就不再说了，以免被认为是广告。界面看起来挺正规的红底白字写着"极速审核""秒下款"的信息。身份证、银行卡信息以及人脸验证后心里还是有点担心：这样靠谱吗？结果没过十分钟就通过了审批，额度为五千块。我正高兴着呢，打开借款详情一看，傻眼了。到账金额3500元，借期7天，还款额5000元。也就是说平台直接扣除了1500的服务费，这叫砍头息。

我当时就急了，想取消的时候发现软件弹出一行小字：提交申请之后不能撤回。说实话，在那个时候我真的是想要砸掉手机的心都有。3500元到手后7天内要还五千元的话，那么年化利率大概是多少？我的数学不好，但是我知道这是不是正经的路子。钱已经到账了，可是退不回来了。这就是踩的第一个坑：根本没有看清楚合同条款就点了确认。

后来才知道最近下载的软件口子很多根本就是非法的放贷机构，其实就是一个中介平台。把你的信息卖给了好多小贷款公司，你刚从他们那里借了钱之后就会有电话打到家里来骚扰你。那段时间我一天要接几十个骚扰电话，都是问我要不要借钱的。我的个人信息就像大白菜一样，在市场上被反复买卖着。”

怎样辨别哪些是陷阱，哪些是有路可走

吃了亏之后，我就自己研究起这件事了。我不信邪，就想弄明白到底有没有可靠的途径？折腾了好几个月，我也算是交了不少学费。现在我来判断一下这个软件好不好用，并不需要下载就可以看出个大概情况了

利息的展示情况如何？正规平台上的利息是多少就是多少，明明白白地写在页面上。藏着掖着要你先填完资料再告诉你利息的就是有问题了。后来我遇到过一个软件，在宣传的时候写着"日息万三"，结果借钱的时候发现，万三是给征信好的人用的，普通人的利率直接翻了三倍。这样的套路太常见了。

再看看是否有预收。凡是放款之前要求你先付款的，都是骗子，没有例外。工本费、验证费、解冻费等等名目五花八门。我的一个朋友在所谓的"最新口子"上借了8000元钱的时候，对方让他先把800元作为保证金来证明自己的还款能力。交完之后对方又要求他支付2000的保险费用，这才意识到自己被骗了。没有借钱成功，但是先垫上了八百块钱。

另外还要看看有没有查征信。正规的贷款机构，在你申请借款之前，都会去查询你的信用记录。那些自称"不看征信""黑户也可以下"的人呢？凭什么他们敢借钱给你？那你们不怕我不还吗？说到底就是你不还款了之后继续滚雪球赚取违约金和服务费。借的钱其实是给自己埋下的雷。

口子有两个事实

第一个真相就是所谓的"内部渠道"都是胡说八道。网上出现的一些帖子，说自己有最新的下款口子、内部路子等信息，并且十个里面有九个是中介在引流的。他们获得的利益并不是利息而是你的服务费。你交了钱之后给他一堆你看不上眼的东西来推搡着给你，然后两手一摊：是你资质不够嘛。去找谁说理呢？

第二个真相：越是急需用钱，越容易出问题。人在急着要的时候判断力就会下降，并且看不清合同中的陷阱。我当时太着急了，只想先把眼前的窟窿填上，没想到却弄大了一个更大的窟窿。这件事想起来我都有拍大腿的感觉。

正规渠道和野路子有什么不同

后来我老实到银行去问了，又对比了几家正规的互联网平台之后才明白正规渠道和那些野路子之间到底差多少。正规网站上的利息一般是年化10%至24%，一分算一分钱，借多少钱就可以收到多少钱。那么走捷径的人呢？名目繁多的各种费用加在一起的话，年化的利率能达到几百甚至上千。

比如我在一个正规的平台上借了1万元，分十二个月还款，每个月要还900多块钱，总共还要还一万一千多元。同样的钱去那些所谓的"口子"那里借钱的话，只能拿到八千块左右，并且还需要归还原来的两万两千块本金和利息之和。进与出之间相差多少呢？你们心里也有数了不用我细算。别傻了吧，天下哪有免费的午餐，越容易借到的钱，付出的成本就越高。

我还发现申请的时间点也很讲究。经过一段时间的观察可以知道，每个月月底以及季度末的时候银行放款额度比较紧张，审核会更严格一些。月初时额度充足，下款速度就会快很多。不同银行之间可能存在差异性，但是我试过几次后得出结论：月初申请比月末容易通过。算是网上查不到的小经验吧。

已经踩坑了怎么办

这件事我很有发言权。当时7天的高利贷到了还款日，根本还不上。催收电话一个接一个打来，并且威胁要打电话给我通讯录里的所有人。那段时间我的睡眠质量很差，身体也消瘦了很多。后来我去律所工作的朋友那里咨询了才知道超过法定利率的部分可以不还。

法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受法律保护。具体的数字我记不太清楚了，大概年化15%左右吧，超出这个标准的利息你可以拒绝支付。但是问题是那些野路子平台根本不讲规则会用各种方式骚扰你。我当时报了警把聊天记录、转账记录都保存了下来才稍微好一点对方的态度有所改变

另外一种方法就是跟平台沟通。后来我联系了该软件的客服，表示利息太高我不认可，并且想要投诉。一开始对方很坚决，但我坚持了几日后他们终于松口了，答应我可以只还本金以及合理的利息。虽然过程比较麻烦，但是省下了一些钱吧。问题出现的时候不要逃避，越躲就越欺负你。

我已经把那些乱七八糟的软件全部卸载了，征信也慢慢恢复过来了。回忆起当初去搜的时候最近下载的软件口子这是我在做过的最愚蠢的事情之一。借钱这件事没有捷径可走，越是想走捷径就越容易掉进坑里。

如果你现在也和我当初一样着急用钱的话，听我的一句劝：先去正规的银行了解一下情况吧，即使手续麻烦一些也好过被人坑害。实在不行可以找亲戚朋友帮忙周转一下，比那些不明就里地借钱要好得多。别觉得开口向别人借东西很丢人，在高利贷逼上门的时候才叫真的丢了脸面。

不要再搜什么"最新口子"了，有这个时间不如想一想办法把收入提高一下或者怎样节省开支。欠债还钱天经地义，但是不要让那些吸血的平台把你最后一滴血都榨干。