最新口子不管黑白？12年的老中介揭开了这行的遮羞布

上周三凌晨两点，我的手机爆炸了。

一个做餐饮的老客户老周，在微信上连发了十几条语音，最后一条带着哭腔说："李哥，我征信花了，有人说有个最新口子不管黑白下款很快，但是要先交两千块钱的包装费才行，这个事情可以吗？

听着语音的时候，脑仁疼。

这行干了12年，经手的单子少说也有上万份了吧，每年半夜被吓醒的事儿都有几十次。老周的情况我比较了解，在前两年开店赚了一些钱之后就盲目扩大规模，结果遇到行情不好导致资金链断裂，信用卡、网贷逾期很多，征信报告非常糟糕。

这就是典型的"黑户"。

他问的"无视黑白"的问题，我不需要看就知道是什么意思。市面上到处都是小广告说征信黑户也可以贷款、忽略黑白100%下款的是百分之九十五点五左右是陷阱。

还有一个吗？

还没有进去。

没有无视黑白的行为，都是障眼法

很多人认为"最新口子无视黑白"是救命稻草，只要能下款利息高一点也无所谓。其实这样的想法最要命。

先给大家来点冷水。正规的银行、消费金融公司，哪家会不查征信呢？没有大数据的话怎么行？开公司的目的就是为了赚钱，并不是为了做慈善把钱借给一个没有任何还款意愿或者能力的人可以吗？

那么为什么还有人宣传"无视黑白"呢？

这里面的门道很多。

第一种是纯粹骗子公司。收你的"包装费""验资费""解冻费"，钱一交就拉黑你了，找不着人影儿。这样的案子我见过很多次了，报警都很难追回。

第二种，高利贷套路。这就是典型的饮鸩止渴。“不看征信”这句话本身就很有问题，“人家根本不在乎你还不上，反正利息已经很高了。”还存在暴力催收的情况。借一万要回十万，并不是新鲜事。

第三种情况就是极少数的小贷公司为了完成业绩指标，临时降低贷款门槛。但是这样的口子一般都很短命，并且额度很小、利息也高。

因此，不要傻了。

真正无视黑白的，除了你爸妈之外就是骗子了。

所谓的"黑白"是指什么

行内对这个词其实并不清楚。

"白户"很好理解，就是和银行没有任何借贷关系的人，在征信报告上一片空白。办贷款其实也不容易，因为银行无法判断你的信用状况，就像你去工作一样，简历是空的，老板敢用你吗？

"黑户"一般指的是征信上有严重逾期记录的人，例如连三累六或者被纳入失信被执行人名单的。

很多人认为黑户就没有机会了。也不是绝对的。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，并不是恶意拖欠。他跑过很多家银行都被拒绝了之后找到了我。整理出一套完整的解释材料来证明他的还款能力没有问题，在一家城商行那里批下来了。

这说明了什么问题？

"黑"也有程度之分。

轻微的逾期有合理的解释并且有能力还款的话还是有机会。但是欠钱不还、被银行起诉的老赖，说实话根本就没有门路。

不要相信那些广告胡说八道。

真正可以下款的口子，是看什么

我经常跟客户说，与其到处寻找"最新口子无视黑白"的情况，不如先把自身情况搞清楚。

贷款审批的核心逻辑就是三句话：还款意愿、还款能力以及抵押物。

征信看的是还款意愿，流水看的是还款能力，房产车产看重抵押物。

这三样当中，征信花了的话就在另外两方面下功夫。

我的一个客户，做物流的，征信很差，但是有套房子。后来用抵押贷款的方式借的钱利息比一般的要高一些，但是额度大、期限长，把之前所有的窟窿都填上了之后生意也慢慢好转起来。

还有一种情况就是找担保人。

征信不好，找一个信用好的、有稳定工作的朋友担保一下的话，有些银行的产品是可以做的。但是现在的人谁还会轻易给他人做保证呢？这要看人情了。

另外还有一件很多人都不知道的事情。

不同的银行网点对产品审批的严格程度不同。总行可能比较严格，但是某个支行为了完成放贷任务可能会稍微放宽一些非核心指标的要求。我都不一定能摸准了，更不用说你们外行人了。

因此有时候找中介买的东西，并不是什么"特殊渠道"，就是信息不对称。

不要被"最新"这两个字所迷惑

每次看到广告上写着"最新口子"的时候，我就想笑。

金融市场哪里有那么多的新鲜事？来回地换包装、换名字，就叫做"最新了"吗？

有些平台把老产品改个名，调整一下利息区间就当作新产品推出。还有一些中介会将别人已经有的产品称作是自己的"内部渠道"。

都是套路。

新产品真的有吗？有的，但是一般不会大张旗鼓地宣传"无视黑白"。银行推出新业务的时候也有风险控制的标准，并不是说就会去接一帮烂客户。

之前有一个客户被网上的广告骗去申请了一个叫做"新口子"的东西，后来一查才知道那是高利贷平台，年利率好几百。他给我算了一笔账，借五万块钱一年之后要还十几万，这不是坑爹是什么？

踩坑的人很多。

资质还可以的人，因为被这些乱七八糟的广告带偏了之后征信就被弄得很糟糕了。本来可以办的事情也办不成了，连申请都没有办法再提上了。

征信花了怎么办

具体情况具体分析。

如果是因为逾期造成的话，先把欠款还清之后再好好养征信。一般情况下逾期记录会保存五年，在五年的期限过后就会自动清除掉。这段时间不要再申请贷款了，也不要点击网贷平台的额度查询按钮，每点一次都会在你的信用报告中增加一条查询痕迹，银行看到后会觉得你缺钱严重。

如果是因为查询次数过多造成的，那么就"躺平"一段时间，在半年之内不要申请其他的信贷产品，让征信能够得到一个冷静的时间。

还有一种情况就是征信上有错误记录。之前有一个客户，明明没有逾期记录，在征信上却显示为逾期了，后来查了一下发现是银行系统出错了。这种情况可以直接到人民银行征信中心提出异议申诉来改正。

虽然这事儿有点麻烦，但是比找什么"无视黑白"的口子要靠谱得多。

老李最后说的真心话

这么多年下来，我见过很多因为贷款而走投无路的人，也见过被骗子利用得体的。

资质还可以的人，因为恐惧而乱了阵脚，病急施救的时候出问题了。

还有一些人本来就不具备偿还的能力，却还想借新还旧、拆东墙补西墙，窟窿越滚越大最后连累全家。

贷款要量力而行。

那些号称"最新口子无视黑白"的，可以看看，但是不能当真。真的有这样好事的话，人家亲戚朋友早就借遍了，还能轮到你？

真的没钱了，先把自己的情况摸清，在可以抵押的情况下就去办理一下，在保证自己还款能力的前提下寻求担保人的帮助；实在不行的话，找正规的机构进行沟通协调解决，不要跟那些黑网贷打交道。

另外，不要相信"包装资料"。

造假一旦被发现就是骗贷，是要承担法律责任的。我见过因为这事进去的人，并不值得。

老周的事情后来怎么样了？

让他不要交两千块钱，把他带到办公室来帮忙整理一下债务情况，在名下的货车做抵押之后，通过正规的平台贷了五万元钱，虽然利息比较高，但是还是正规渠道借款，并没有收取其他的费用。

现在他的生意慢慢恢复了，每个月都能按时还款，征信也在一点一滴地修复中。

办法总比困难多，但是前提是你得走正道。