做中介做了12年，最易贷到款的贷款是什么

昨天凌晨两点接到一个电话。

老客户小张声音很抖，说急需5万块钱，请问有没有门路。经过了解得知他信了网上秒批30万元的广告花光征信额度之后到处碰壁。真的，这十几年来我接过的电话不下几百个，每次都想骂人。

和小张一样，很多人都在全世界寻找最易获得贷款的是哪一种？结果越急越乱，越乱就越借不到。今天把话说清楚了，行里能批什么、不能碰的是什么样的。

不要被"秒批"给蒙蔽了，先弄明白银行是怎么看你的

再说一个很多同行都不喜欢的事实：市面上90%标榜为"必下"的产品，要么利息过高，要么就是套路贷。靠谱的下款渠道中银行系永远排在第一梯队的位置上。

我手里有个数据，去年经手的案子中，四大行消费贷批款率在65%-72%之间，股份制银行稍微低一点，在60%左右。这个数字看上去不大？因为申请的人很多。

银行审批看什么？简单来说就是三个问题：收入是否稳定，征信状况怎么样，负债情况如何。

有一个做装修的客户给我留下了很深的印象。去年十月找到我的，月收入两万左右，征信上有一笔两年前逾期记录，金额几百元。他自己申请某银行的产品的时候就被拒绝了。为什么？因为他填写资料时的工作单位一栏写的是"自由职业"。

这不是坑自己吗？

公积金贷款：门槛最低的银行产品

公积金信用贷款，很多人认为只能用来买房子。这是目前普通打工人可以拿到的、利息最低、审批最快的一款银行产品之一。

具体怎样做？公积金连续缴纳12个月以上，并且基数达到当地最低标准的话，基本上就可以申请了。额度为公积金缴存基数的 10-30 倍之间，年化利率在4%-8%左右。

前两个月有一个小学老师来找我，公积金基数为6500元，批了15万，年化利率为5.6%。从申请到放款三天完成。她当时很惊讶，并且觉得比之前找的网贷便宜很多都不止。

各地政策不一样，有的地方要求连续缴纳24个月的住房公积金，具体要咨询当地的银行。我只了解华东地区的情况，并且其他地区的具体情况我不清楚也不好随意下结论。

为什么你的申请总是被拒绝？

行业内的一些情况，不是人人都清楚。

银行系统中有一个叫作"多头借贷检测"的东西。什么意思？就是指短期内申请贷款的次数有多少的意思。一个月内征信查询超过三次，系统就会自动把你标记为“资金紧张”，之后基本上就不可能再批了。

去年有一个客户，在两个月的时间里申请了17家网贷公司，全部都被拒绝。找我那天的征信报告厚得像一本书一样。我当时就跟他说：你这种情况正规渠道半年之内都没有门儿。”

后来他听我的话，老实养了半年征信，在上个月才批下来8万。

所以不要再相信"广撒网"的说法了，每一次点申请都会增加一次征信查询记录。越点颜色就越深，越黑就会被拒绝批下来的速度也越来越慢，形成恶性循环。

最易获得贷款且比较靠谱的有哪些

说了这么多坑，到底什么样的产品可以做呢？根据审批难度从小到大排一下序：

• 公积金信用贷：有稳定工作并且连续缴纳住房公积金的上班族首选
• 社保贷：没有公积金但是有社保的，部分银行可以办理
• 保单贷：有商业保险并且缴费满两年的话，额度一般会比较大
• 房抵贷：有房子的人，这是额度最高、利息最低的选择
• 车主贷：有车的，押证不押车，放款快但是利息偏高

公积金贷、房抵贷是我最推荐的。前者门槛低，利率小；后者额度大，期限长。其他几个要么额度不大，要么利息不太划算，属于实在没有办法的选择。

这些"捷径"不要去尝试

说到这儿，必须提醒大家几个坑。

第一种情况是"包装资料"。中介说，帮你把收入填高一点、工作单位填写好一些，并收取几千元的服务费。别傻了，银行查一下社保公积金就会露馅的。不但不能批下来而且会被列入黑名单。

第二个"不查征信"的产品。这种广告我一看就想举报。正规的金融机构是不会不去看信用记录的，敢这样说的人要么是高利贷机构，要么就是诈骗分子了。去年有个客户借的钱五万变成二十万差点把人弄死。

第三种为"内部渠道"。认识银行领导、走后门的人，都是胡说八道的。银行审批主要是系统打分，并没有太多的人为干预空间。就算有关系也不敢为了几万块钱砸锅卖铁。

申请之前做好以下几件事情

如果你最近有贷款的打算的话，那我就说几句了。

先把征信报告打印出来看一下，有问题的话要早点处理掉。现在可以查手机了，并不需要去网点排队。

其次要管住自己的手。在申请之前的一个月里，不要点任何网贷、信用卡的额度查询。每次点击都会有一条记录产生，并且这些记录会降低你的批款几率。

最后，填写的信息要真实有效。收入可以稍微美化一下，但是不能太离谱了。工作单位要用全称来写，并且不要用简称代替。居住地址用身份证上的或者实际居住的地方就可以，在这两者之间保持一致即可。

另外还要说明一下，银行是否给予贷款审批，并不是固定不变的，在时间上也存在一定的影响。季度末、年底的时候，由于资金紧张，所以审批会比较严格一些。年初和季初额度充足的情况下更容易通过申请。这个在网上查不到的是我这些年发现的一个规律。

但是具体哪天可以批，我也不敢保证。不同银行的情况也不尽相同。

找最易获得贷款的是哪一种？核心就是一句话：按照自己的条件来，不要盲目跟风，也不要急于求成。

资质对应产品就是铁律。月入五千去申请五十万的信用贷款，这不是找骂吗？

昨天的小张最后给他办了公积金贷款，批的是六万。问我为什么不早些告诉他这些的时候就问过我没有？

他没说话。

很多人都这样，等到火烧眉毛的时候才去请专业的人来帮忙，早干嘛去了？