黑白户专用口子真的存在吗？曾经被坑过的人跟你说实话

说真的，两年前如果有人跟我提黑白户专用口子那时候我征信花了一大堆，查询次数多得像筛子一样，正规银行根本就无门可入，急用钱的时候什么乱七八糟的渠道都会去试。结果怎么样？没有借钱成功反而被诱导支付了数千元所谓的"包装费"。现在想起来那时真是着急上火，智商也归零了。这两年来我摸爬滚打的经验总结下来就是这么回事儿吧，在这里跟大家伙分享一下大白话版本的教训省得你们再走我的老路子。

黑白户贷款口子到底是什么东西

先给不懂的人科普一下。所谓的"黑户"是指征信中存在严重逾期记录，被银行列入黑名单的那部分人；而"白户"则是指从未申请过信用卡、贷款历史为零的客户，在征信报告上一片空白，因此银行无法判断客户的信用情况。这两种人都去申请贷款的话，一般情况下都会直接被拒绝。于是市面上就有人打着黑白户专用口子打着某旗号，说是有特殊渠道可以贷款。其实这里面90%都是坑。我当时就相信了"内部渠道"，结果人家收了我的500块钱资料费之后就把人给甩掉了。

正规金融机构没有专门的"黑白户口子"。风控系统是死的，条件不符合就是过不了关。所谓的可以包过的都是骗子或者是利息超高、风险巨大的高利贷借钱就等于踏入了陷阱之中。

黑户想要借钱的话，可以走哪些路子

既然没有神奇的"专用口子"，那么征信黑了就真的没有办法了吗？不是。后来我自己琢磨了一年多的时间，在尝试过很多种方法之后发现有些是可以成功的。

第一条就是抵押贷款。你有房、车和保单，把这些东西拿去当了押品的话，对方看重的是资产本身的价值，并且征信稍微差一点也可以睁一只眼闭一只眼。去年有个哥们征信上有连三累六的逾期记录，用自己的车子做抵押拿到八万元钱，虽然利息比银行高一些，但是正规公司放的钱不像网贷那样利滚利。不同城市的规定会有所不同，具体可以到当地的典当行或者担保公司咨询一下。

第二条路就是找担保人。如果亲戚朋友愿意为你做保证的话，有些小贷公司是可以放款的。但是这事儿的风险很大，万一你还不上钱了，那保人就得替你还债了。我最初想请我的表哥帮忙打个包票，但他一听利息就直接拒绝了我的请求，让我很尴尬。

第三条出路就是养征信。这种方法最慢，但是最保险。征信上逾期记录保留五年，在此之后你如果能按时还款并且不再乱查征信的话，两年左右情况就会好转很多了。我就是这样熬过来的，虽然现在还是有点花里胡哨的样子，但至少可以办到一些小额信用卡的事情了。

白户怎么破局？不要再被蒙蔽了

白户的问题和黑户正好相反，并不是因为你的信用不好，而是银行根本不知道你有没有信用。在这种情况下去申请所谓的黑白户贷款口子纯粹是智商税。白户要做的第一件事就是建立信用记录。

最简单的方法就是办一张门槛较低的信用卡。招行、浦发等银行的一些卡种是专为大学生或者刚工作的年轻人设计的，额度一般在两三千元左右，并不影响使用。平时消费可以刷信用卡来完成还款后半年内征信报告就有了。到时候申请贷款的时候通过率会比较高。

还有一条路是芝麻信用。现在很多网贷平台都会参考芝麻分，你多用支付宝消费、按时还款花呗的话，分数就会慢慢提高起来。我的表弟就是纯白户，后来靠芝麻分在借呗上拿到第一笔钱之后才有了征信记录。但是能不能开通借钱要凭运气了，并不是每个人都可以申请到的。

网上所谓的"内部渠道"可以相信吗

说到这个我就生气。两年前我在找钱的时候，加了很多所谓的"贷款中介"的微信。张口闭口都是说包下款、无视征信、当天放贷这些话。问一下：如果真的有这么厉害的渠道的话，他们为什么不去自己把钱借出去赚利息呢？非得收几百块钱的服务费！

那时候我被骗了两次。第一次交了300元"资料费"，之后就给我发了一个贷款APP的下载链接，但是那个软件是假的，填完信息后直接闪退了。第二次更离谱的是对方要求我去给一个账户打钱进行"验资",汇款完毕后他就把我拉黑了。正规贷款怎么会先让你交钱呢？

还有一种比较隐性的坑叫做"AB贷"。对方表示可以给你贷款，但是需要你找一个征信好的人作为紧急联系人。实际上呢？他们以朋友的名义去申请贷款，虽然钱到了你的手上，但债务是由你的朋友来承担的。等你还不起的时候就会有催收电话打到你们的朋友那里了。这种行为是违法的，可是很多人都不知道自己已经被骗了。

如何辨别真假贷款渠道

这个问题没有标准答案，但是有一个笨办法：凡是让你先付款的，一律拉黑。正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。另外还可以到"国家企业信用信息公示系统"查询一下对方公司的情况，如果连正常的注册都没有的话就直接pass掉吧。

另外一点就是不要相信所谓的"内部关系"。银行的风控系统都是机器审核，就算真的有客户经理想帮你的话，他也无权去修改系统的判断。我的一个高中同学在银行工作了，他问我能不能帮忙走后门一下，他说没有机会，系统拒绝就说明白了，并且谁也说不了话。

黑白户想要贷款的话，最保险的方法就是采用什么办法

说了这么多，你可能会觉得我在浇冷水。但是这就是现实：没有神奇的黑白户专用口子改善自己的条件，不能抱有侥幸心理。如果你急需用钱的话，我的建议是：第一盘点一下自己有没有可以抵押的资产；第二找亲戚朋友周转，不要不好意思开口求人帮忙，总比被高利贷逼债要好一些；第三如果金额不是很大，看看能不能分期付款买东西，比如手机、电脑等等，在有些分期平台对征信的要求并不严格。

千万不要碰那些"714高炮"，也就是借款期限为七天或者十四天的超短期贷款。利息之高让人不敢相信，借3000得到2100元，还款时要还出本金3000元，并且逾期一天就会被罚几百块。有人曾经借钱给这样的人最后变成了十几万债务家里一片狼藉鸡飞狗跳

另外还有一点没有提到。现在网上有很多"征信修复"的广告，声称可以帮你把逾期记录删除掉。我已经去查过了，基本上都是骗人的。征信信息只有金融机构才有权上报和修改，个人只能对错误的信息提出异议申诉。如果真是自己的真实逾期记录的话，花多少钱也无法删掉。不要再交智商税了

最后说个真事。认识一个做小生意的大哥，前几年因为资金链断裂征信被破坏了。他没有找什么乱七八糟的口子，就是老老实实赚钱、还债，该抵押的抵押，该找担保的找担保。去年他的信用情况已经差不多好了，在银行成功地申请到了一笔经营贷款。他说的一句话我现在还记得：借钱这事不能着急，越急就越容易被骗。

如果你问我有没有什么捷径的话，那我就只能摇摇头了。路都是一步一步走出来的。