黑户大额借贷平台值得信任吗？负债人的血泪实话

2019年那一年我真的是走投无路了，信用卡逾期三家，征信花得像调色盘一样多，在这个时候我在网上疯狂地搜索着黑户大额借贷平台希望能借到五万元来偿还赌债。结果怎么样？钱没拿到，反而被一个叫做"包装贷"的骗走了两千块钱手续费，那是我身上最后的一点活钱了。

那时候我真是急得不行。

现在想来，我犯的第一个错误就是认为真的有"不看征信、秒批十万"的好事。这几年我对这行研究得比较透彻了，并且帮身边的几个兄弟避开了陷阱，今天跟大家分享一些掏心窝子的话吧。

黑户大额口子到底有没有？

先给各位打个预防针。在贴吧、论坛上疯狂做广告，号称"黑户必下、额度五万起"的平台里有九成半都是坑。那剩下的半个呢？利息高到让人怀疑人生，借五千只收三千五百，七天后还五千，你敢碰吗？

反正我不敢了。

我遇到的那个骗子自称是某担保公司的"渠道经理"，说我的情况需要先做"资料包装"，交两千块钱就可以把征信洗白，然后走特殊通道下款。我当时头脑发热就把钱给转了过去，第二天就被拉黑了。这件事情我一直记着很清楚，那两千元是我跟发小借的钱，本来想赚回来的，结果直接打水漂了。

那么正规平台对于黑户有没有机会呢？

机会是有，但是跟你想的不一样。

所谓的黑户大额借贷平台很多都是抵押类或者担保类产品。比如你有车、有房，或者是保单，征信烂透了也有些机构敢放款的。人家不是看你有没有信用记录，而是看你的资产价值如何来决定是否给你贷款。“纯信用贷”就不算吧，“典当”的就叫“押品”，抵押就是这个意思。

黑户贷款最容易掉进去的三个陷阱

见过很多和我一样的"老哥"，病急乱投医之后越陷越深。说几个常见的套路，自己想想看吧。

1. 前期收费全部是诈骗

这是铁律，没有例外。任何在放款之前要求你交工本费、包装费、验资费、保证金的都是骗子。正规贷款机构只会从你的还款中赚取利息，并不会在给你钱的时候先让你付钱。

别傻了，有钱交手续费的话还用得着借钱吗？

我那两千块钱是这样来的。当时那个"经理"说得天花乱坠，还给我看了好几个成功下款的截图，我现在想来想去，那些截图估计都是P过的。

2. 利息很低的不要相信

黑户就是高风险，高风险就对应着高的利息。这是金融的基本常识。如果一个平台宣称可以给无信用记录的人放贷，并且日息只有万分之五的话，那么它又是依靠什么来承担坏账的呢？做慈善吗？

打着"低息帮扶"的旗号，有的平台是骗你的数据，后面还藏着高额的服务费、砍头息。最离谱的就是借三万，合同上写四万多点五分钱叫做服务费，在本金里扣掉这额外的一千五百块钱就完成了交易了。算下来实际年化利率可以达到60%以上，谁受得了？

3. 所谓的"内部渠道"

网上经常可以看到有人兜售"内部口子"，说是什么银行放水、黑户也能下。所谓的内部渠道大多数都是不正规的小贷公司或者专门骗取个人信息的钓鱼网站。

把身份证、银行卡以及通讯录都交出去了，钱没拿到，两天之内家里人打来的电话全部被打爆了，说你欠钱不还。这种事情我见得多了。

适合黑户的借款途径

骂完之后再说点有用的话。征信已经出现问题了，急需用钱怎么办？

第一，检查一下自己手上有没有硬通货。

车子、房子、保险单、公积金等都是实物。有些做车辆抵押的公司，不看征信报告，只根据车的价值来决定是否提供贷款服务。我有个朋友在装修行业工作，在去年的时候因为信用记录不好急需资金周转就把自己的旧车卖给了典当行借了四万块钱用了一个月左右的时间后工程款到账之后把车赎回来。利息高但是真实的钱，并不是骗局。

第二，找亲友借钱打欠条并支付利息。

这话听起来很怂，但是成本很低。跟亲戚借十万块钱按银行利息还的话甚至还可以多给一点比在外面高利贷要强一百倍得多的人了。很多人不愿意开口求人帮忙，结果怎么样呢？在外受的委屈更大一些。如果我当年早点和家里说清楚就好了，就不会因为两千块手续费而被弄得雪上加霜了。

第三种是消金公司或者信托产品。

有些消费金融公司对于征信的容忍度比银行高，尤其是那些有场景分期的产品。比如买家电、装修的时候，一些分期产品审核的标准会比较宽松些。但是该类产品额度不大，在三到五万元左右，并且对黑户而言通过率也不太高，只能算作一种尝试而已，不能抱有过高的期望。

其实，找黑户大额借贷平台这事儿本身就是一个伪命题。大额就意味着高风险，正规的机构不会去做的，敢做的人都是吃人的恶魔。如果你真的被拉黑了的话就别想从大金额信用贷款里得到好处了。

黑户下款的一些冷知识

网上不容易找到的一些信息，这些年我花了不少钱才获得。

有些小贷公司虽然口头上说"黑户可以做"，但是实际上还是有风控逻辑的。他们会查看你是否有多个借贷的情况。如果你在过去的三个月里申请了二十家贷款都被拒绝的话，那么他们也不会放款给你的。但是如果两年前有一次严重的逾期行为之后的一年时间都表现很好，也有可能得到批准。所以不要短时间内疯狂地去点申请按钮，越点越多钱花出去

另外，各个城市的风险控制标准也各不相同。一线城市的审核一般比三四线城市严格一些，有些线下贷款中介会专门跑到监管比较宽松的县城去寻找当地的小贷公司合作。不同地方政策差异很大，我只了解南方几个省份的情况，在北方那边怎么样我不太清楚。

另外年底、季末是各种机构冲业绩的时候，这个时候审核稍微会松一点。我是说略微放宽，并不是放水的意思。去年我的一个兄弟在12月底办了一笔车抵贷业务，额度比平时高了五千块左右，据说是为了做增量。但是今年还可以吗？谁也不知道。

归根结底，黑户想要借大额的话，出路就比较窄了。

要么有抵押物，要么有人脉关系，或者就乖乖等着征信修复吧。五年之后逾期记录就会自动消除掉，这是法律规定的。与其整天在网上找那些空洞无实的解释了之，不如想想办法把债还清、日子过得下去。

我现在还在还当年的债，每个月发工资之后就留两千的生活费，其他的都存到一起了。日子过得比较紧张一些，但是心里很踏实。

号称可以救命的贷款，实际上就是压死你的最后一根稻草。