黑户还有信用卡口子吗？一个过来人的亲身经历

2019年的冬天到现在我都很清楚，信用卡逾期三个月了，征信已经被黑得看不到了，一天能接到八个催收电话。那时候的我急中生智，在网上找了很多治疗方法黑户还能取现想着能不能找到一些特殊的方法把钱还上，顺便把自己的征信"洗白"一下。结果怎么样？最后两千块钱的生活费被一个所谓的内部渠道骗走了之后就把我拉黑了。踩坑之后才知道，在这个行业里全是陷阱，并没有神药可以救你出来。

号称"黑户信用卡还款口子"的，基本上都是镰刀

其实我现在看到网上那些广告就生气。什么"无视征信百分百下款""黑户专属通道"，其实就是胡说八道的。银行不是慈善机构，人家系统的你的信用报告一拿出来，逾期记录明明白白写在那里了，哪个审批员敢给你开个口子？除非他不想做了。

我被骗的经历很典型。对方自称是某消费金融公司的"渠道经理"，说他们有内部额度可以给征信不好、急需周转的人使用。信了之后按要求交了500元的"资料费"，然后又说我需要做流水验证，并且要转1500块钱给我转账手续费。完成后再怎样呢？人没了。后来才知道这是套路贷，专门针对急得团团转的人下手。

你们会问，有没有可靠的呢？我研究了好几年都没有发现正规机构敢明着给黑户开绿灯。那些可以贷款的所谓口子要么利息很高，要么就是收前期费用。

黑户还能刷信用卡吗？不要再想走捷径了

我遇到过很多和我有类似经历的人，他们有一个共同点就是都在找捷径。但是现实却是黑户还会有信用卡吗答案很枯燥，就是老老实实凑钱还。

我有个朋友叫老周，做小生意的，信用卡欠了八万多已经逾期两年。当时他也到处找方法解决这个问题，并最终向家人坦白借钱结清了卡账款。结清之后呢？征信上还是有逾期记录，要五年才能消除掉。但是这五年的期间里他就不必担心被催收、起诉了心里也踏实多了。

与其花费时间去寻找不存在的"口子"，不如考虑怎样开源节流。我认识的一个朋友白天工作晚上做外卖跑业务，用了一年半的时间把六万多块钱信用卡债务还清了。累是真累，但是比被骗子收割要好一些。

关于"黑户信用卡"的那些坑，我已经踩过一遍了

这几年我算是把这个圈子看透了，有些话不吐出来心里就别扭。

第一个坑就是"代还"。网上有很多人说可以帮你代还信用卡，你只要给手续费就行。听着挺美的吧？去年差点又栽在这上面了。对方帮我把钱借进去了再刷出来的话就收我三个点的利息。结果怎么样呢？虽然已经将资金打入银行卡中，并且卡已经被银行风控系统冻结，但是无法取现，代还的人仍然需要偿还本金及相应的利息。后来我知道这种操作银行早就注意到了，频繁的代还是会被认为是套现的行为而被封卡了。

第二个坑就是所谓的"征信修复"。去年还不是这样，今年这行当就更乱了。一帮人说可以帮你消除逾期记录，并且收费按条来算，一条两三千左右。正规渠道只有一种申诉方式可以撤销逾期：那就是你有证据证明是由于银行系统故障或者不可抗力造成逾期的。因为自己记错了时间、钱没及时还款而产生的逾期情况，没有人能够改变。征信系统的修复不是这么简单的，要不然的话为什么要设立征信呢？

第三个坑就是"黑户办新卡还旧卡"。有些中介说可以帮你办理一张新的信用卡，额度很大。正规的银行是不可能出现这种情况的。倒是有一些小贷公司会给你放款，但是利息和费用加起来年化能达到100%以上，你借了就相当于往坑里跳。

真正可以做的事情，就这几件

说了这么多坑，总得给点有用的东西吧。根据我这几年摸爬滚打的经验，黑户想还信用卡上岸可以做的只有几件：

• 与银行取得联系，协商还款事宜。不同的银行政策不同，但是总体上你有还款的意愿的话，银行是可以商量一下的。有的可以分期付款，有的可以减免部分利息和违约金。我有个朋友去年跟招商银行谈好了，八万多元欠款分成了四十八期支付，每个月只需要还一千多块钱左右，压力小了很多。”
• 金额大、逾期时间长的优先处理。不用多说，数额大的时候银行真的会起诉你，到时候就别想再谈了。
• 不要再借债了。很多人都是贷来还贷，越陷越深。当年就是从一张卡变成三张卡最后全部逾期的。止损为上策。

另外网上那些教人怎样跟银行谈判技巧的视频可以看看，但是不要当真。银行的人见过什么样子的人都有？老实说情况比一些花言巧语有用得多。

那些所谓的"口子"后来怎么样了

我关注这个圈子有几年了，发现一个规律：每个号称黑户还能取现存活时间短的渠道很多。长的几个月，短的话就是几周就没了。为什么？要么是被监管查处了，要么是骗子收网跑路了。

去年有一个叫"XX钱包"的，在很多论坛上都被炒得火热，说是可以黑户也能下款。我好奇地去查了查，发现它其实是个马甲号，并且背后是一家小贷公司，利息很高，还有各种会员费和服务费要收。算下来借一万只到八千多一点，还的时候还要还一万多块钱。这不是帮忙而是吃人不吐骨头。后来没多久这个平台就跑路了，很多人钱都没地方拿去。

所以我的原则很简单：凡是让你先付款的，一律拉黑；利息高得不正常的，一律不予考虑；号称"百分百下款"的，一律视为诈骗。

有人觉得我太悲观了。但是你们想一想，如果真的有那么神奇的黑户口子的话，大家还会为征信发愁吗？早就传开了。银行风控系统每年都会进行更新升级，以前可能还有一些漏洞可以利用，现在已经越来越难钻空子了。我的一个在银行做风险控制的朋友说，在他们那里有一个不成文的规定：对于存在重大逾期记录的申请人来说，系统会直接拒绝申请，并且不会有人工干预。

这事儿很残忍。但是看清现实比幻想中更好。

我现在征信还在慢慢恢复中，逾期记录要到后年才能消除。这两年我学到了一个道理：不要想着走捷径，踏实工作、按时还款才是正道。所谓的口子、渠道、内部名额都是给骗子准备的诱饵。

如果你现在正为信用卡逾期而烦恼的话，我的建议很简单：主动跟银行沟通还款事宜，并不丢人；另外想办法增加收入，哪怕送外卖、打车也比找黑户靠谱。

另外还有一个事情要提醒一下。具体数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在一万以下的逾期金额上，银行起诉的概率较低，主要是催收；超过五万的话就要小心了，很有可能会被认定为恶意透支。各个城市的情况不一样，但是大体的趋势是一样的。

最后再告诉大家一个大实话：黑户想要还信用卡的话，没有口子可以帮你，能帮你的只有你自己。