黑户借钱不还怎么办？银行内部的人告诉你真实的情况

上个月有一个老客户带着两瓶酒来到网点找我，进门就叹气说亲戚欠了网贷跑路，家里人急得团团转。这种事情我已经见多了，说实话每次有人问我黑户借钱不还怎么办你现在是想帮他还钱还是不想管这个烂摊子？两种心态，完全就是两条路。

我在支行工作了八年，处理过的逾期客户有上千个左右，征信黑户的定义比人们想象中要窄一些，但是后果却要比人们的预想严重得多。

什么是真正的"黑户"

很多人认为逾期一两次就是黑户，其实不是。银行内部看征信的时候主要看"连三累六"，即连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的客户基本就不用看了正规的银行基本上大门也关上了。

还有一种更狠的叫做"呆账"。

去年有一个做装修的老张，信用卡欠了三万块钱，后来因为跟银行产生纠纷，这笔钱一直没有还清。征信上标为呆账的话就比逾期麻烦多了。呆账就是指银行认为该笔资金已经无法收回而进行核销处理之后，你的信用报告基本上就被抹除了。

实际上，黑户借钱本身就是一个伪命题。正规金融机构在征信上出现污点的时候系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。号称"黑户也可以下款"的广告里十有八九都是陷阱。

黑户借钱不还怎么办？不要被这些套路蒙蔽

市面上针对黑户的借贷产品，我大致分为三类，都是我自己这些年亲眼所见。

第一类是高息网贷。利息看起来不多，但是各种服务费、手续费加起来年化可以达到60%以上甚至更高。前年有一个客户借了五万元钱，最后还了一十二万还没有还清就是典型的利滚利。

第二类是"包装资质"的中介。号称可以帮你做假流水、假工作证明，收你几千块钱的服务费，但是最后钱没贷到，服务费也不退了。其实就是骗你的那点服务费用而已

第三类最坑的是AB贷。中介说可以帮你贷款，但是要找一个有好征信的人做担保人。结果钱到了之后就被中介拿走了，债务还在你朋友身上。我们支行去年三次报警处理此类案件。

有人问到你的时候黑户借钱不还怎么办先让他把这三类坑看清楚，不要病急乱投医。

已经欠钱还不上，有效的方法

如果已经欠钱了，并且确定还不上了的话，我的建议就和网上那些"专家"不太一样。

第一件事情就是联系债权人，不要躲着。

躲是最愚蠢的做法。银行也好，网贷平台也罢，最怕的不是你还不上钱，而是找不到人。我处理过的案件中，那些主动来商讨的人最后都能找到分期方案。玩失踪到最后都被人告上了法庭了。

谈什么？

直接拨打官方客服电话，说明自己的情况：收入多少、能还多少钱、需要多久。银行里有个词叫个性化分期，最长可以分60期。该政策并不是所有人都知道的，并且也不会被银行主动宣传出来，但是确实存在这样的规定。

去年有一个做餐饮的客户，疫情之后生意不好了，信用卡上欠款二十多万。他找上门来，请我帮他在建行申请60期分期付款业务，每期还款三千多块钱，虽然压力很大但是可以缓一口气了。

网贷平台的协商空间更大，有的平台为了回款会把本金打折。不同的平台上政策不同，但是主动沟通比被动挨打要好得多。

有关"黑户"的几个常见错误认知

误解一：黑户影响孩子上学。

该说法只有一半正确。只有被法院列入"失信被执行人名单"（即老赖）的人，才会影响孩子上私立学校。普通的征信黑户是不会影响到孩子的。但是说到这一步的话，一直不还钱最后走到了起诉、强制执行的地步也是有可能的。

误解二：黑户五年之后会自动消失。

该说法也不准确。征信上逾期的记录，从还清欠款那天开始算起，五年后才会被清除掉。一直不还的话这条记录就会一直存在。我见过有人二十年前借钱的事到现在还在征信上有记载。

误解三：黑户可以"洗白"。

别傻了，市面上那些号称可以帮你修复征信的都是骗子。征信系统是由央行管理的，并没有中介有能力去修改它。唯一的方法就是把欠款还清之后再等五年就可以洗白了。

黑户可以从哪里借钱呢？

对于这个问题，我只能如实相告。

正规渠道基本没有可能。银行、消费金融公司以及合法的网络借贷平台都会查看征信报告。黑户想从这些地方借钱，根本不可能。

但是有两条规则例外。

一是抵押贷款。如果你名下有房、车，并且价值足够覆盖贷款金额的话，有些机构就会降低对征信的要求。毕竟还不上的话可以处理掉房子了利息会比正常贷款高出很多，而且各个金融机构参差不齐的要仔细辨别。

二是亲友借款。不用解释，看你的本事吧。但是我认为跟亲朋好友借钱最好写借条并约定利息以避免因钱而伤了和气。

"不看征信、秒下款"的广告，我只能说：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

黑户不还钱后果很严重

没有标准答案，要看欠了谁的钱、多少钱以及对方是否追讨。

小额的网贷，有些平台催收一段时间之后就放弃了，因为追债的成本比债务本身还要高。正规银行以及大型消费金融公司一定会把事情做到最后。

后果大致分为三个阶段：

• 第一阶段：打电话催收，给你本人、紧急联系人以及通讯录里的人打
• 第二阶段：外包催收，手段会比较激进一些，上门、发律师函都可能出现
• 第三阶段：起诉、法院判决后强制执行，冻结银行卡、查封财产

第三阶段以后，你就不叫"黑户"了，而是变成了"失信被执行人"。这时候限制高消费、禁止出行以及影响子女上私立学校真的会发生。

我有一个客户欠了某消费金融公司八万元，认为自己很聪明就把自己的财产都转到了父母名下。结果被查出恶意转移资产，并因此而受到十五天的司法拘留。出来后老老实实地还钱吧，早知道这样当初何必这么傻呢。

最后说点掏心窝的话

黑户的问题，说大不大，说小也不小。

不大，是因为它不会让你坐牢（除非信用卡恶意透支，那是刑事犯罪）；不小，因为它是你一辈子的“影子”，买房、买车甚至找工作都会受到它的影响。

见过太多因为不敢面对而到处借钱高利贷来填坑的人，最后慢慢滚成几十万。也有从一开始主动沟通、踏实还款三五年之后终于可以清清爽爽上岸的。

什么地方不一样？

敢不敢去面对。

另外还有一件事情需要说明一下：各个地区的银行政策不同，各平台催收力度也有所不同，我只能说我所了解的华东地区大致是这样的。你们那边具体的情况怎样呢？最好去当地银行网点咨询清楚，并不要相信网上的"专家"胡言乱语。

真的遇到问题了，先算清自己到底欠多少、能还多少，再一个接一个地去谈。不要想着走捷径，在这个世界里给黑户开辟的捷径每一条都会把他们带入更深的地洞之中。