黑户秒下的口子分期？别傻了，真相比你想的要残酷得多

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机突然响了起来。电话里的是一个年轻小伙子的声音，在那边一直都在抖动着说他在网上找了一个自称黑户秒下的口子分期对方让他先交500元"工本费""解冻费",如果不给钱就不放款，并且威胁说已经签了合同，不给他钱就起诉他诈骗。听完之后只告诉他一句话："赶紧拉黑，一分钱都不转账。"

这事我见过太多次了，多到我都懒得生气。说白了，市场上那些打着"黑户秒下"旗号的广告中，十个里面有九个半是坑。剩下的一点？可能是你祖坟冒青烟遇到做慈善的人吧，但是这种概率比中彩票还要小。很多借款人到了山穷水尽的地步之后脑子就转不过来弯了，看到一根稻草就想抓，结果往往是稻草没抓住，手却被割破了一道口子。

黑户可以办理分期吗？什么是"黑"先弄清楚

很多人来找我问："老板，我是黑户可以吗？" 我一般会反问道：你确定你是真正的黑户吧讲真大部分自称是黑户的人，并没有弄清楚自己的情况。有的只是逾期一两期而已，有的则是网贷点多了花掉征信额度了距离真正意义上的“黑户”还差得很远。

银行以及正规机构认为"黑户"一般是指被列入失信被执行人名单的人，或者征信上存在连三累六等严重逾期记录的个人。这种人可以去办理正常的贷款吗？没有门儿。第一关就被卡死了，并且也没有人工干预的机会了。那些声称能搞定黑名单中介要么是骗子，要么就是利用信息差来赚钱。

去年有个做装修的老周，征信烂得跟筛子一样，信用卡逾期、网贷违约等加起来有二十多万。他当时急需5万元给工人发工资，不然工人们就要砸了他的家了。他说：“你有没有办法？正规渠道想都不用想，在这里能做的就是找亲戚朋友借钱或者把车卖出去。” 他还信邪，于是去网上寻找所谓的“强开技术”，结果怎么样呢？被忽悠交了很多认证费、会员费等费用，前后总共花费三千多元钱都没有拿到。

所谓的"黑户秒下口子分期"到底是什么样的

现在网上流传的各种口子，我大概给它们分个类。第一种是纯粹的骗子，就是上面的老周遇到的那种人，用各种名义让你先交钱。记住一个死理：放款之前要你交钱的就是诈骗行为，没有例外的情况。正规机构如果收手续费的话也是从贷款金额中扣除，并不会要求客户先行支付现金。

第二类就是高利贷，也叫"714高炮"。口子其实不看征信的黑户也可以下到手，但是利息很高啊！借一百块钱回来七天之后要还一千块。你算一下年化利率是多少？借钱进去就相当于往火坑里跳了，第一次借款就不指望翻身了。见过太多人为了偿还这笔钱而去借贷更多的高利贷，结果越滚越大，几万块钱的窟窿变成几十万元。

第三类是租机贷或者手机分期。套路更深了，表面看你是用分期付款的方式买手机或者是租赁手机，实际上是在变相贷款给客户使用。平台给你折现的手机每个月你都要还分期款。利息也比较高，并且一旦逾期催收方式非常恶劣。我有一个客户的妻子因为这种租机贷差点要和他离婚，到现在她也不知道他在外面欠了多少钱。

可以下款的渠道，门槛比你想象中要高得多

说了这么多，那么黑户有没有正规途径可以借到钱呢？有，但是条件很苛刻。第一种是抵押贷，你如果有房、车，并且价值足够覆盖你的负债的话，一些小贷公司或者典当行会接。但是利息也不是很低的，在1.5%以上左右波动着，并且一旦逾期就会被直接处理掉资产了，没有讨价还价的空间。

第二种为担保贷，需要找到一个信用良好、收入稳定的个人作为保证人。说实话更难一些。你自己都已经黑户了，谁还会给你做担保？只有你亲生父母或者是同生死的兄弟才可以。我从事这个行业已经很多年了，在担保贷方面成功的案例一只手就可以数清。

第三种就是一些消金公司推出的特殊产品，主要是给那些"轻微瑕疵"的客户。注意这里说的是轻度缺陷，并不是真的黑户状态。比如两年前有过一次逾期记录但是已经还清了的话还有机会可以重新来过。但是如果现在还在逾期、呆账或者有代偿的历史那么还是算了吧。

这里面有一个行业秘密，很多中介吹嘘的"内部渠道""强开技术"其实就是把你的资料拿到小贷公司去批量试用。他们之间并没有什么特殊的关系，并且只是在赌概率而已。收你高额的服务费后中选了就给服务，没有通过就被说材料不合格，反正对方稳赚不赔。这行当里叫作盲撸，在5%到10%的概率范围内纯属运气成分较大。

不要被"秒下"这两个字所迷惑

很多人为了黑户秒下的口子分期去申请，结果不是被诈骗就是踩到陷阱。你们有没有想过一个问题：正规银行放款要审核好几天，但是这些口子可以秒下呢？正规的银行会考虑风险问题、还款能力以及是否能收回借款。那些快速办理下来的口子是怎么回事？它们根本不在乎你还不起钱来，反正利息高得足以抵消坏账率了，或者说干脆就是打算通过催收手段逼你还钱。

最离谱的一个例子是前年一个做小生意的大姐，在某个平台上借了8000元，到手6000元，分12期还，每期要还款一千多。算下来总还款大约一万三千多元人民币，年化利率超过一百百分之二十。她当时着急用钱没有仔细计算一下，后来想提前结清的时候发现合同上写明了如果需要提前结清的话就要支付全部分期的手续费。这不是抢什么？

还有很多人不知道的是，非正规渠道的个人隐私在他们看来就是商品。一次填写资料就可以被转手卖给十多家其他的平台或者诈骗团伙。这就是为什么人们刚申请完贷款后就会接到各种推销电话、诈骗电话的原因了。你的信息早就被人卖过很多次了。

我的建议：不要幻想捷径，老实到岸上走一走

说了这么多，也许有人会认为我在冷嘲热讽。但是这就是现实，黑户想要借钱的话，并没有正经的捷径可以走。与其到处寻找什么黑户秒下的口子分期不如考虑一下怎样把自身的征信管好。

具体怎么操作？第一，先把逾期的部分先处理掉，能还多少就还多少，跟债权方协商分期或者减免。第二，在以后的贷款中不要出现逾期情况，并且保持24个月以上的良好记录，征信会慢慢修复过来。第三点就是控制负债率了，不要再以贷养贷了，这是一条没有尽头的道路。

我知道很多人都会说："你说得轻松，我现在缺钱就养征信。"这样的想法我能够理解，但是现实就是如此残酷。你现在去借这些乱七八糟的钱只会使窟窿越来越大、信用越来越差。除非真的走投无路了才不要接触高利贷和套路贷款。

我干这行八年的经历，见过太多人从几万块的小窟窿滚成几十万的大窟窿之后家破人亡。也有人咬牙熬过了最艰难的时候，一点点把征信养好了以后重新过上正常的生活。两条路你自己选吧。

如果你实在不知道自己能不能办正规贷款的话，可以找一个靠谱的中介帮你查一下征信，并且分析一下情况。但是不要交任何前期费用，也不要相信什么"包过""强开"之类的东西，那是镰刀而不是救命稻草。