黑户网贷晚上放款吗？潜伏了三个月后发现的秘密

凌晨两点十七分的时候，我的手机响了一下。

老陈发来一张截图，显示账户已收到3500元。三个小时前，在征信上有连续逾期记录、被五家银行拒之门外的中年男子还在抱怨自己无路可走的时候，他就试了所谓的黑户网贷晚上放款渠道。钱到了，但是我知道这笔钱的代价远远不止利息那么简单。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我见过太多这样的深夜"救赎"，也看过之后出现的黎明崩塌。

这事不是那么简单的。

为什么只有晚上？黑户夜间放贷的底层通道

很多人认为晚上放款是平台"努力工作"，或者系统自动完成。说白了就是这些平台在钻风控的空子。银行以及正规消金机构的风险控制系统的运行时间一般是在夜晚的时候进行数据维护或者是跑批，在这个时间段里一些接口校验会变得比较宽松。专门做黑户生意的人会选择在这个时候提交申请，并且通过率可以比白天高出15%左右。

去年十一月我采访过一个曾经的催收员，他转行做了贷款中介。他说专门做黑户网贷晚上放款的人手里有几套"过桥数据"的意思是什么？就是先用一些资质还可以的"白户"的信息把通道打通，在风控稍微放松的时候再把黑户信息塞进去。这招损得很，但是有效果。

但是不要太高兴。

这样的时间段放款的平台，十个里面有八个都不是正规机构。敢给你贷款的人，在合同中就做好了剥皮准备的心理建设工作。利息很高不说，还有些会在合同上埋下陷阱。我见过一份借款协议书，借款金额为三千元整，但是实际到账只有两千一百元钱，另外九百元就被扣作所谓的"服务费""审核费"之类的款项，这笔钱还没有来得及看就已经不见了踪影了。

没有告诉你的隐形成本

采访了几十位踩过坑的借款人，他们的故事大同小异。一开始就是需要几千块钱周转一下，想着"先拿到钱再说"。结果怎么样？三个月后债务滚雪球一样翻了几倍。

小赵就是一个很好的例子。去年年底做生意亏本了，征信已经用尽，正规渠道贷款也贷不出去。他从网上找到一个自称"黑户也能通过、当天放款"的平台。申请填好之后凌晨一点多就收到钱了，一共5000块钱。但是没有仔细阅读合同，在七天之内需要还出6500元，如果逾期一天就要加收200元罚息。到第二个月的时候他欠的钱已经接近两万了。

这还没有结束。

这些平台的催收手段比正规机构要严酷得多。爆通讯录、P图威胁、上门骚扰，花样百出。小赵到现在都不敢接陌生电话了，工作也被辞退了。他说如果当初再等几天或者向亲戚朋友借钱的话也不会落到现在的地步。

黑户贷款平台常用的方法

• 砍头息：说好的借款金额，到帐的时候直接打七八折
• 短借长息：借款七天却按月利率计算，年化率可以达到几百百分点
• 阴阳合同：电子合同与口头承诺是两回事
• 自动续期：到期后会帮你"续借"，继续收取服务费

黑户网贷晚上放款是否可靠？数据会说话

我花了三个月的时间去跟踪二十多个尝试过类似渠道的借款人。结果让人心里发凉，只有两个人按时还清了，并没有出现什么问题。剩下十八个人中有一部分人因为高额利息而负债累累，也有的被暴力催收搞得鸡犬不宁。更有趣的是那两个"幸运儿"所借的钱并不多一个1000元、另一个是1500元。

说白了，这些平台就是利用你急需用钱、没有其他选择的心理。他们赚的就是你不还款时在逾期费和续期费中捞取利益。你以为自己是借网贷的人，在实际上却是跟一帮专业的放高利贷人博弈。

有个数据网上查不到，是我从做风控的朋友那里了解到的：一些专门在夜间为黑户放款的服务平台，坏账率被预估到了40%，但是他们还是能赚得盆满钵盈。为什么呢？剩下60%的人付给利息和费用足够用来支付所有的成本并且还有剩余。

这账算得非常精明。

真到了没有办法的时候怎么办？几条实际建议

我不是站着说话不腰疼。到了那个程度的时候，道理再多也听不懂了，就想弄钱。但是有些路走一步就有可能跌入万丈深渊。

征信已经黑了的话，正规银行贷款的可能性几乎为零，先不要着急去网贷。可以尝试以下几种途径：第一种是直接找直系亲属把情况说明白，并且写一份借条，在利息方面按照银行的标准来支付即可；第二种就是看自己有没有什么东西值钱可以用来变现，亏一点钱卖掉总比借钱给高利贷要好一些；第三种是在某些地方的小额贷款公司是有牌照的，虽然利率较高但是至少是合法合规的，白天去门店洽谈比较晚上在网上瞎找靠谱。

另外一点就是不要相信网上那些所谓的"包装征信""洗白记录"的广告。全是骗子。征信信息只有五年后会自动更新，没有别的办法可以加快这个过程。凡是说能帮你搞定的人一般都会先收你钱或者用假资料申请最后害到的就是你自己。

什么时候可以考虑使用夜间放款平台？

说实话，我很难找到推荐的理由。但是如果你非要这样做的话，请满足以下条件：借款金额不要超过你能一周之内还清的范围；仔细核对每一项费用，并算出自己最后能拿到多少钱；保存所有的聊天记录以及电子合同截图。万一有事了可以用来维权。

但是还是要泼盆冷水：真正能做到这些的人，一般也不会去寻找这样的平台。能够控制住自己的人早就有了别的打算了。

凌晨三点做出的决定

回到开头的老陈。他那晚借到3500块钱，解决了暂时的困难。但是三个月之后我再去了解的时候发现他已经欠了六个平台将近四万块。每天睁开眼就想着怎么拆东墙补西墙，整个人瘦了一圈，头发白了一半。

那天晚上他说了这样一句话，到现在我还记得："早知道是这样的情况的话，当初我宁愿生意失败也不愿意碰这个东西。"

黑户网贷晚上放款的事情，听起来像救命稻草一样，在实际中却成了压垮骆驼的最后一根稻草。真到半夜三更急需用钱的时候，能不能先睡一觉等到天亮之后再想别的办法？

有些决定，晚上做出和白天作出的结果就不同了。