黑户下大额网贷是真的吗？别傻了，这才是真实的情况

2019年的时候，我真是急疯了。征信上有七八次逾期记录，信用卡全部被停用，催收电话一天能打二十多个。那时候我在网上疯狂地查找黑户一定要下大额网贷就想找一根救命稻草，结果呢？被一个所谓的"内部渠道"骗走了三千块钱的包装费，并没有借到钱，本来就不富裕的日子更是雪上加霜。现在想想那时候真的是病急乱投医，脑子完全不清醒。这几年我对此行业已经比较了解了，想跟大家掏心窝子说点心里话，能帮一个是一吧。

不要相信"黑户必下"的说法

市面上宣传"黑户必下"的广告，十个有九个半都是坑。正规放贷机构怎么会不去查征信呢？人家开公司是为了赚钱，并不是为了做慈善。你现在的信用状况已经很糟了，说明你的还款能力或者意愿有问题，谁会把钱给你呢？黑户一定要下大额网贷这类型的词就是专门针对急着要的人设陷阱。当年我太天真了，以为真的有"无视黑白"的特殊通道可以走，结果就被割韭菜了。声称能够帮你洗白征信、内部渠道强开等等的直接拉黑，并且不和他们联系。

当时有个"中介"跟我说，他跟某消费金融公司的审核主管是好朋友，只要交点手续费就可以马上拿到五万块钱。我信了，在转过去两千五百的时候就被拉黑了。到现在我还记得微信头像就是财神爷的，讽刺吗？

黑户下款的情况到底怎么样

那是不是黑户就没有希望了？也不是，但是绝对不是你想的那种"必下大额"。你首先要弄明白自己属于哪一种类型的"黑"。

如果你是三累六、当前逾期或者已经被法院列为失信被执行人的，正规银行和持牌消金基本没有可能。不用浪费时间去折腾了。但是征信花如果查询次数多或者是两年以前的逾期已经结清的话其实还有机会。我去年帮一个做装修的朋友看过他的信用报告里有两次年费逾期的情况，金额不大后来申诉撤销之后虽然还在征信上留着记录不过有些小贷公司还是会给他批额度。

有一个很多人不知道的途径：有些平台查征信的时候，并不是只看"过"和"不过"。他们有自己的评分标准，你有过逾期记录但是如果有稳定的社保、公积金或者是淘宝京东购物表现良好的话他们会认为你的风险是可以控制住的。在这样的情况下，你申请到的产品并不是黑户专属产品，而是正规产品的次级准入。

不同的"黑"法，路子完全不同

很多人把"黑户"混为一谈，其实差别很大。

• 真黑户呆账、代偿、被执行。网贷就不要想了，老实挣钱还债吧，五年之后征信更新的时候再看。
• 灰户查询次数多、负债高且有轻微逾期。可以申请三个月的征信，减少一些贷款项目要求低些持牌机构试试看。
• 白户从没借过钱。其实也不太好批，因为机构无法判断你的信用情况。可以先办一张信用卡刷一下流水。

黑户大额网贷申请的实操建议

如果你真的需要借钱，但是又不想被坑的话，请听我一句劝。第一种情况就是放款之前要求你先付款的都是骗子。什么工本费、解冻费、验证还款能力等都别信。正规机构只在你还钱的时候收取利息，并不会在给你钱之前就让你掏腰包。

第二，不要把精力放在打广告的大平台上。申请越多征信查询记录就多一些最后小平台也给堵死了。有人一个月点过三十多家网贷公司，到最后征信上的那一行密密麻麻都是记录了，这就叫"自杀式借钱"。

第三，如果真的想试试的话就去一些正规但是门槛比较低的平台。比如持牌消费金融公司的产品、跟电商绑定的信用支付等。这些平台的数据维度很多，并不是只看央行征信报告就可以知道你的还款能力了，在这里你还可以了解自己过去的消费记录和行为模式等等。我的一个做微商的朋友，虽然征信一般，但是微信支付分很高，在微粒贷上就借到了钱。尽管额度不大，最初只有几千元的样子，但毕竟是正规渠道借款利息也透明一些。

没有告诉你的坑

还有一个问题需要说明的就是"担保费"和"服务费"。有些平台利息看起来不高，但是合同中却隐藏着各种名目的费用。你借一万到手八千，其中两千被算作什么会员费、担保费的了。属于典型的砍头息，在法律上不被支持，但平台玩文字游戏把这笔钱当作是你自愿购买的服务收取。到时候如果你还不起的话，催收的时候比谁都厉害。

我之前踩过这个坑。借了12000元，合同上写的金额是15000元，多出来的部分叫意外险、担保服务费等。后来才知道这些费用是可以退的，但是那时候不知道就只能吃哑巴亏了。具体的数字我已经记不清了，不过综合算下来年化利率应该在60%以上，损失很大。

黑户想要翻身，还得靠自己

说了这么多，也许有人会认为我在浇冷水。但是这就是现实。网上那些黑户一定要下大额网贷广告就如"七天瘦二十斤"的减肥药一样，是用你的焦虑来骗钱。你越着急就越容易上当受骗。

如果你现在真的走投无路的话，先冷静一下。把债务理一理，能协商的就去商量吧，不能马上还清的话可以申请延期支付。不要用贷款来偿还贷款了，这就会陷入一个没有止境的大坑里，我见过很多人的欠款从几万增长到几十万一的过程。那时候你就不只是黑户的问题了，整个人生都会被拖垮的。

想借钱的话，先去打一份详细的征信报告看看，在哪里"黑"。然后根据具体情况向正规机构咨询，并不轻信网上所谓的神通广大的中介人员。水太深了，信息差就是他们的盈利方式，普通人根本就玩不过他们来。

不要再搜什么"必下款"了，老老实实工作吧，慢慢把征信养回来或者找亲戚朋友周转一下，哪怕丢点面子也好过被骗子榨干最后一滴血。你说是不是这个道理？