黑户一定要下款的分期吗？别想了，但是这条路真的可以走

2018年的冬天到现在我都能记得很清楚，信用卡逾期三个月了，征信早就花光了，当时急需八千块钱给家里应急。我在网上疯狂搜黑户一定要下款的分期看到广告词就感觉像是抓住了救命稻草一样，结果怎么样呢？被一个叫"包装费"的东西骗走了1500元钱，但是没有借到钱反而越陷越深。其实那时候我差点就要去借钱高利贷了，还好后来遇到一位做风控的朋友把我的错误给指出来了，并教给我怎样在征信坏掉之后还能找到正规的途径。

市面上的"黑户分期"到底靠不靠谱？

广告中写有"必下款"三个字的，十个里九个都是坑。为什么可以这样说呢？真正能放贷的地方是不会把"必定能够申请到贷款"这句话说出来的，他们重视的是风险控制而不是欺骗客户。那些号称黑户分期贷款秒批的，要么是利息高得离谱的套路贷，要么就是骗你前期费用的骗子。

我的一个做贷款中介的朋友告诉我，在他们这个行业里有一个不成文的规定：越是强调"必下款"的产品，就越要远离。好的平台会告诉你通过率大概是多少、需要什么条件，并不会拍着胸脯保证每个人都能过。这句话让我心里一惊，但是想了很久也觉得有道理。

黑户真的完全借不到钱吗？

这件事情并没有那么绝对。后来我自己查了一下，也踩过一些坑，发现所谓的"黑户"其实有好几种情况，并不是全无机会的。

第一种情况就是你目前还有欠款没有还清，这种情况正规银行基本上就没有机会了，但是有些消费金融公司还是会给你留个名额的，条件是你要有稳定的收入和流水。第二种为历史逾期已结清的情况，并非真正的黑户，大多数平台是可以通过的，只是额度会低一些。第三种是被法院列为失信被执行人的，在正规渠道很难走通，但也不是完全没有可能解决的方法。

我有个做装修的朋友老周，前年做生意亏了钱，在征信上留了很多逾期记录，去年他想借2万元周转。当时他也到处碰壁，后来我就建议他试试那些不查央行征信的持牌机构，并且专门为有社保公积金的人群服务。结果怎么样？下标为15000元，分十二期支付，利息比银行高一些但是完全在可以接受的范围之内。主要问题是什么？正规持有牌照的企业不会乱收费用。

黑户一定可以下款的分期，真正的途径在哪里？

说白了就是平台放贷的目的就是为了赚钱，并不是为了做慈善。他们不怕你的征信有问题，就怕你根本就没有还款的能力。所以那些号称黑户一定要下款的分期真正看重的是你有没有稳定的收入来源，而不是你的征信是否干净。

总结了几个经验教训，都是自己踩过的坑才悟出来的：

• 有社保公积金的人，优先选择消费金融公司线下渠道办理，通过率比线上高很多
• 有车有房的，即使征信花了也可以做抵押类产品
• 没有资产但是有工作的，找跟企业合作的薪资贷产品
• 千万不要相信那些要求先付款再提供服务的"包装服务"，绝对是有诈

另外还有一件很多人不知道的事情：每个月20号到月底这段时间，很多机构为了完成业绩指标，审批会比较宽松。这是我风控的朋友私下透露给我的信息，我试过两次是有门道的。但是不同的机构之间可能会有所不同，并不能保证一定可以成功。

那些没有告诉你的隐藏坑

之前踩过一个坑，现在想起来还拍大腿。有平台说可以批给我五万元，但是下款的时候扣除五百元的服务费，实际拿到四万五千，还款时却要按照五万来算。砍头息就是指这种做法，并且已经明令禁止了，但是很多小平台还在这么做。

还有一种比较隐蔽的叫作"会员费"。开通会员可以提高通过率，每个月收你几十块钱，但是开了会员还是被拒了，钱也不退给你。其实这种套路比直接骗人还要坏上十倍，并且还有着合法的身份掩护。

怎样识别这些坑？正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款的，直接拉黑就行，不用考虑太多。自从我给自己定下这个原则之后就没有再被骗过。

利息方面，不要只盯着表面数字看

这里有一个很多人忽视的问题。有些平台在宣传的时候会说月息0.99%，听起来很划算吧？但是你仔细算一下，加上各种手续费、服务费、担保费等等之后，实际的年化利率就有可能达到36%甚至更高了。我之前借过一笔钱，合同上写的是12％的利息率，但实际上七七八八的各种费用加起来接近于三十个百分点的成本。那时候我是吃了大亏了，但是合同已经签好了，只能认输吧。

后来我学会之后，签合同的时候一定要对方提供完整的还款计划表，并且把所有的费用算清楚。正规平台都会有的，没有的就要提高警惕了。

最后的建议

如果你现在征信已经花掉了，急着要用钱的话，请不要再去搜那些黑户一定要下款的分期广告了，越搜就越容易上当受骗。踏踏实实地把这三件事做好：第一、可以还清的逾期先还一部分也好；第二、整理好自己的收入证明和银行流水单据；第三、找持牌消费金融公司或者银行旗下的产品不要去接触那些没有听过的小平台。

我认识一个朋友，征信比我还差劲儿，但是老实守法地养了半年时间把小的逾期都还清了，并且保持着良好的还款记录，现在也可以通过正规渠道借钱。这事不能着急上火，越急就越容易出错。

最后大实话：当你觉得已经无路可走的时候，也就是骗子最容易抓住你的时刻。稳住别慌，正规渠道肯定有，但是不一定能够下款。