黑花口子逾期借款背后的情况，我花了半年的时间才弄清楚

去年冬天，我在一家路边饺子馆见到了老陈。

他比约定的时间早到了半小时，面前摆着两个空啤酒瓶，手里拿着一叠皱巴巴的催收函。

老陈今年42岁，从事建材生意十多年了，去年因为一笔工程款被拖欠而资金链断裂。

为了补窟窿，他在网上疯狂找路子，最后栽进去了黑花口子逾期借款坑里。

原本只差8万，滚到了23万，用了四个月。

那天他红着眼圈问我："记者同志，这些口子到底有没有人管？我还可以翻身吗

说实话，那时候我对这块了解不多，只能安慰他几句。

但是这个问题就像一根刺扎在我的心里。

之后半年，我采访了17个借款人的资料、3名离职的风控人员以及2位催收公司前员工，总算把行业的遮羞布揭开一角。

"黑花口子"到底是什么？

第一次接触这个词的人，大多是通过各种贷款论坛、微信群等途径。

有人发帖说：黑花也可以下款，无视逾期，秒批秒到。"

听上去不错吧？

一开始我调查的时候也觉得奇怪，明明是违规的行为，怎么还敢明目张胆地做广告呢？

后来才知道，"黑花"是行内的说法，指的就是征信已经被打上了不良记录或者有多次逾期的人。

而"口子"就是可以放款的途径。

合起来讲黑花口子逾期借款征信黑户专属的放贷途径。

口子分为两类：一类是小贷公司或者P2P平台，利率踩着法律红线走，但是至少有牌照；另一类就是纯粹的野鸡网站，并没有受到监管。

老陈踩中的是第二类。

离职的风控员小张说，他们公司里有个不成文的规定：征信很差的客户，并不是不能贷款，而是要"加价贷"。

为什么？

由于这类客户的违约风险较大，因此需要在前期就把利润赚足。

就是说，看你能不能熬过去。

踩坑的真实案例

老陈的事情我一直记得清清楚楚。

去年九月，在一个微信群中，他看到有广告称"黑户可以贷款最高五万，当天放款。

那时候他着急给工人发工资，没有多想就点开了链接。

填资料、上传身份证照片、刷脸，三步走。

10分钟后，手机响了——收到35000元。

等等，不是说好5万了吗？

客服解释道：扣除手续费、服务费、保险费之后，最终得到的就是这些。

老陈当时就蒙了，但是钱已经打到了账户上，工人工资也等着发呢，他只好认。

合同上写的是借款五万元，分十二期还款，每期还款五千二百元。

他算了一下，总共要还62400元钱，年利率超过70%。

这是公开的。

真正坑人的就是逾期后产生的罚息。

老陈第二期还不上，因为工程款还没有到账。

然后就是无休止的催收电话、爆通讯录、上门威胁。

最离谱的是，催收直接告诉他："你现在还有23万，这事就算了。"

从35000到23万，只用了四个月。

这件事合法吗？

我问了一个做律师的朋友，他说：超过年化36%的部分法律是不支持的；但是问题是很多野鸡平台根本不会走法律程序，而是用暴力手段收回欠款。

黑花逾期借款真的没有出路吗

到此为止，我不得不承认一个让人沮丧的事实：如果你已经深陷其中想要全身而退的话，基本上是不可能的。

但是也不是完全没有办法。

我采访过的一个叫小刘的借款人，去年从类似的口子中脱身了。

第一步，把所有的借款合同、转账记录以及催收录音都保存下来；第二步，主动跟平台沟通还款问题，只还本金和合法利息；第三步，如果对方不同意的话就直接去金融办投诉。

结果呢？

平台最后同意他只还本金加24%的年化利息，分期付清。

该方法并不适用于所有人，各个城市、不同的平台处理方式差别很大。

我只了解江浙地区的情况，其他地方不敢乱说。

但是有一点可以确定的是：你不能躲，越躲他们就越凶。

这些坑，我建议你不要踩

在调查的过程中，我发现很多人之所以会陷入黑花口子逾期借款陷阱的原因就是犯了一些常见的错误。

第一个坑：相信"免征信"的广告。

别傻了，正规的放贷机构是不会不看征信报告的。

敢给钱的，要么利息很高吓人，要么就是准备用催收手段逼你还钱。

第二个坑：签合同的时候没有看条款。

老陈就是吃了这个亏。

合同上写明的金额与实际到账额不符，这就是典型的"砍头息"，从法律角度来看是不被认可的。

但是很多人急需用钱，根本不会看。

第三个坑：以贷养贷。

有一个借款人说，他最初只欠了三万元钱，后来为了还这笔账，又去借其他的款项来偿还之前的钱款，最后累积到了二十多万。

这件事情就好比滚雪球，越滚越大。

第四坑：被催收吓破胆。

很多催收都会威胁说要"上门""起诉""让你坐牢"。

其实大部分都是吓唬你的。

真正可以起诉你的，就是一些比较正规的机构。

野鸡平台根本不敢走法律途径，因为他们的行为本身就是违规的。

业内流传的潜规则

有个曾经在小贷公司做催收主管的人，愿意跟我聊一聊，条件是他不能透露自己的名字。

他给我提供了一个数据：他们公司对于黑花客户放贷，坏账率在40%左右。

很高吗？

但是他们依然可以赚钱。

由于剩下的60%客户因为罚息、滞纳金的压力而喘不过气来，最后还的钱常常是本金的几倍。

他还透露了一个细节：每年年底，公司的催收力度都会突然加大，各种手段都被用上了。

为什么？

为了完成业绩指标，老板决定分给员工一部分奖金。

那时候也是最容易发生极端事件的时候。

他说，去年他们组有个同事因为催收太狠被客户报警了，公司为了撇清关系就把人给开除了。

行业内的人知道，但是没有人敢对外透露。

如果已经陷入怎么办

说了这么多，我想问的是：我现在已经欠了怎么办？

无法提供法律建议，但是可以从采访中总结出一些经验分享给大家。

第一，弄清自己从哪个平台那里借来的。

很多口子是中介介绍给你的，实际放款方可能是另外一家。

弄清楚，不要被蒙蔽。

第二，算出自己到底欠了多少钱本金、利息。

法律规定的利率上限为LPR的四倍，目前大约是年化15%左右（具体的数字我记不太清楚了，大概如此，每年都会变化）。

超过这个部分的利息，可以不用承担。

第三，保存所有的证据。

转账记录、聊天记录、催收录音，一样都不能少。

万一真的闹到法院，这就是你的护身符。

第四，不要玩消失。

可以跟对方沟通，表示自己有还款的意思，但是能力有限，希望分期或者减免。

态度要诚恳，但是底线还是要守住的。

第五，遇到暴力催收时直接报警。

现在对催收行业的整治力度比前几年大得多，警察也会管。

最后来点实在的

经过半年的调查之后，我最深的感受就是：被黑花口子的人当中，并不是所有人都想赖账，而是真的走投无路。

有的是因为小生意失败，有的是家里人得了大病，还有的被朋友骗了。

但是不管是什么原因，一旦触碰到了这些野鸡口子的话就是雪上加霜了。

老陈后来怎么样了？

上个月我给他打电话，他说还在还钱，但是已经跟平台达成了协议，每个月还款5000元，分两年还清。

虽然还是亏了，但是至少可以有个结果。

他说等把这笔钱还清了，就再也不贷款了。

问了他一句：如果当初知道是这样，还会借吗？

电话那头沉默了很长时间。

那时候没有别的办法，工人在我家门口坐着要钱，我能怎么办？"

这个问题到现在我还没有想好怎么回答。