揭秘黑户也能下款的口子：银行经理告诉你哪些是陷阱，哪些是真的

我在银行做了七年信贷工作，每次碰到征信已经烂得不能再看的客户心里都不好受。上周就有个做装修的小老板来找我了，他的征信报告厚厚的一叠子里面有三累六还有被执行记录。他坐在我对面，眼圈发黑，开口就问：你们这儿有没有那种黑户也可以下款的口子？给你交点服务费也可以。其实，这个问题我这几年听过的次数不下几百次了，每次我都得忍着火气跟他们解释：银行不是慈善机构，系统风控摆在那，真要是黑户能下款的话，那就是要么是你遇到骗子了，要么就是这银行快倒闭了。

黑户贷款口子真的存在吗？不要被网上广告所蒙蔽

网上铺天盖地的广告，"不看征信秒下款""黑户专属通道"之类的都有九个半是坑。剩下的半个呢？要么利息太高了吓死人的是高利贷，要么就是套路贷款。有一个叫老周的朋友去年做生意亏本之后信用报告被标记为黑名单急需翻本的人来求助于我。在某个平台看到一则广告称该口子可以针对黑户提供小额贷款，并且额度较大。结果怎么样？交500元的"工本费"，然后又给了1000元的"验证费"，最后对方把他拉进了黑名单里。这种事情已经发生过很多次了，踩坑的人一个接一个地出现，归根结底还是病急乱投医的结果。

银行内部有没有特殊的通道？我跟你说个秘密，虽然有些产品比较宽松，但是绝对不是给黑户准备的。比如某些农商行、村镇银行对于本地户口或者有固定资产的人群征信要求稍微低一点。注意的是稍微放得开，并非完全没有限制的意思。像连三累六这样的情况，系统直接就拒绝了，行长签字也没有用到。

所谓的黑户贷款渠道到底有没有用？

这些年我接触过的中介很多，也见过许多客户被坑得血本无归。把市面上常见的几种渠道分开来谈一谈。

第一种是纯粹的骗子。最可恨的就是专门针对急需用钱的人下手了。他们会要求你先交各种费用：工本费、验证费、保证金、解冻费等等，种类很多。正规贷款机构在放款之前绝不会收你的任何款项。让你先付款的是诈骗分子，没有丝毫可能。

第二种是高利贷，换个马甲叫"民间借贷"或者"私人放款"。可以下款但是利息很高根本还不起。最高的是借一万出来七千五之后再还一万一两千五百一个月后还款的时候就可以看到钱了。计算一下年化利率是多少？这已经不是借钱给他人的方式了，而是直接偷取他人的血肉之躯。很多黑户没有其他选择，只好去借贷这种借款方式，最后房子车子都被卖掉了，还有欠下的债务也越来越多。

第三种为担保贷款。稍微靠谱一些，但是前提是你得找到一个征信好的、有稳定收入的人来做保证人。银行审批的时候主要看的是担保人的资质问题。问题是你的征信已经很差了，还有谁会愿意为你做保？有个客户妈妈退休金只有3000多块，给做了担保后借到五万块钱。但是这种情况是不可预期的，并且大多数人找不到合适的担保人。

黑户贷款口子的真相：银行内部审批标准

网上查不到的。银行审批系统里有个"灰名单"，很多人都不知道。什么意思呢？就是你的征信还没有达到被列为黑户的程度，但是已经有了明显的不良记录了，比如经常逾期、多头借贷、负债率过高等。对于这样的客户，系统不会直接拒绝他们申请，而是会转到人工审核环节中去进行处理。在做人工审核的时候，客户经理有一定的裁量权。根据具体情况来判断吧。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，几百块钱左右，那时候他父亲生病了，忙忘了。看了他的银行流水后发现，其经营收入比较稳定，每个月都会有进账，并且数额不小。给我的情况说明批了30万经营贷。属于可以理解的逾期与恶意拖欠有本质的不同。但是如果你还有三累六、当前逾期以及被执行记录的话就真的没有希望了，谁也无法帮助你。

还有一个很多人不知道的事实是：银行对于"黑户"的定义和你理解的不同。有些人认为逾期几次就会被定为黑户，其实不一定。银行内部有一个叫作“禁入类”的标准，在一般情况下会设定如下条件之一或者全部满足即可判定为禁止进入的标准：最近24个月内连续3期以上逾期、累计6期以上的；贷款当前已经出现过逾期情况的；有过法院强制执行记录或行政处罚记录的情况也会被纳入。达到该要求才是真正的"黑户"，系统直接拒绝，并无商量余地。

征信有事怎么处理？一些实用的建议

如果你的征信已经花掉，但是还没有达到黑户的程度的话还是可以挽回的。给你的建议是：

• 马上停止所有的贷款和信用卡申请，每次申请都会在征信上留下记录，申请越多，征信就越差
• 把所有的逾期都结清了，不要有"当前逾期"的状态
• 保持良好的还款记录，用新的好信用来掩盖旧的逾期历史
• 如果你有稳定的工作和收入的话，可以考虑申请一些门槛较低的银行产品，例如某些农商行推出的"信易贷"等，并且不要频繁地去尝试

那如果你已经是黑户的话呢？其实并没有什么特别好的办法。那些说黑户也可以下款的口子或者是骗局，或者是陷阱。征信不良记录结清欠款之后可以保留五年。五年后自然消失。这5年你可以做的是：努力赚钱、积累资产、养成好的消费习惯。等你把信用污点清理掉以后再考虑贷款的事情吧。

有关抵押贷款的一些渠道

有一种情况例外：如果你名下有房产、车子等值钱的资产，可以尝试抵押贷款。银行对抵押贷款征信的要求比信用贷款要宽松很多。为什么？由于存在抵押物作为保障，因此你还不了的时候，银行就可以拍卖该抵押品来收回款项了。但是我说的是"不多看"而不是完全不看。如果当前逾期或者有执行记录的话，那么就无法获得抵押贷款批准。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：信用贷款的征信准入线一般是最近两年不能有连续三次累计六次；抵押贷款的话有些银行可以放宽到连续四次累计八次以上。但是各家银行的规定不同，而且经常变化，去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，变严了一些。我对本行以及本地几家分行的政策比较熟悉，并且只在这些地方工作了几年时间，在其他的地方我不清楚具体情况不敢乱说。

抵押贷款的利率、额度也与征信有关。征信越好，利率越低，额度越大。征信差的话即使能批也会有上浮的情况，并且额度会打折。因此即使你拥有抵押物，征信仍然很重要。

不要被"包装资料"的中介所蒙蔽

市场上有很多中介声称可以帮您"包装资料"、美化征信，甚至办理假流水、假工作证明。千万别相信。银行风控系统比我们想象中要智能得多，虚假材料很容易被发现。另外提供虚假信息申请贷款就是贷款诈骗行为也是有法律责任的。我见过好几个客户，本来征信就有点问题了，就被中介骗着去造假了，结果银行就把他们拉进了黑名单，并且还要打官司。这事儿挺不划算的。

征信这东西平时并不觉得重要，等到要用的时候才发现它是命根子。见过太多因为一时糊涂而把征信弄砸的人，在买房、买车、做生意时处处受阻。所以还没有被列为失信人员的，请善待自己所拥有的信用记录；已经被列入失信人员名单的朋友们，则不要去触碰那些黑户也可以下款的口子乖乖地等待征信修复，或者找亲戚朋友借钱周转，不要被骗子再次骗到。

最后再说一句：我们行每个月都会统计拒贷的原因，征信问题总是排在第一位。可以批下来的是那些征信好、收入稳定、负债合理的人。没有捷径可走。问一下有没有什么偏门？只能说偏门已经在刑法里写明了呢