营业执照贷款审核被拒？八成是这四个细节没有弄清楚

上周二下午，我在喝着茶的时候，老陈急匆匆地走进了我的办公室。

这个哥们做五金加工十多年了，手里拿着一张注册满两年的营业执照，竟然被三家银行连续拒绝贷款。他把手机放在桌子上，并指着屏幕上的"综合评分不足"问我："老张，我一年流水三四百万都没有逾期过，怎么连二十万都贷不出来？营业执照贷审核到底审的是什么鬼？"

说实话，这种事情我见过很多次。

很多人认为有张执照就是优质客户，其实银行看你跟看贼差不多。实际上营业执照只是一张入场券，在水面上看不到的审核逻辑才是决定是否能够拿到钱的关键所在。

银行不会告诉你的营业执照贷款审批秘密

接手老陈的案子之后，我第一件要做的事情就是让他把手机拿出来给我看银联收款码后台。

不看不知道，一看吓一跳。流水条目多而大额的钱都在晚上十一点以后进账了。而且收入金额都是整数的，并且每笔都一样：五万、十万、八万都没有零头。

审核系统也不是傻子。

系统风控模型面对这样的流水会有什么反应？套现、虚假交易、洗钱嫌疑都有。银行的风控模型中，正常做生意怎么会存在半夜大额整数转账的情况呢？这就是典型的"刷流水"。

我当时就跟老陈说："你这流水，在系统眼里就是'高风险'"这三个大字。"

一脸无辜地说："晚上给物流车队结账啊！"

这就是信息不对称。生意人认为可以接受，但是机器不会觉得好。只对数据规律进行分析，并不考虑人的关系、情感等非理性的因素。去年还没有出现这种情况，今年各家银行都提高了流水认定的标准，尤其是非正常的交易时间的流水被打折得很厉害，有的甚至都不算有效流水了。

你认为的"没事"，就是审核时的"雷区"

老陈的单子，后来我给它做了一个"包装"，就是纠偏。换一种结算方式，在晚上大额整数分批进账的时候让他走对公账户，并且把平时用微信、支付宝收款的小钱也都过了一遍对公账户。

大约二十天左右，批了十八万。

虽然没有达到预期的二十万，但是利息很低，年化4.5%左右，老陈挺满意。这事儿让我想起另一个客户小王，做餐饮的小王就叫坑爹了。

小王申请贷款的时候，征信上显示他有五张信用卡，额度使用率都在90%以上。他认为自己很牛，在额度方面比较高、用得比较多，并且是银行的优质客户之一。

结果怎么样？秒拒。

原因很简单，就是多头借贷的风险太大。在审核的眼中，一个人如果信用卡长期刷空的话，就说明他的资金链非常紧张，随时都有断裂的可能。这时候再去申请经营贷款的时候，银行不跑才怪。

别傻了，银行从来都不是雪中送炭的机构，它只会锦上添花。你越没钱的时候就越不愿意借给你钱。

营业执照的注册时间也有讲究

说到这儿，不得不提到一个经常被忽视的硬性要求就是驾照年限。

网上那些广告说"新执照也可以贷款"，完全是胡言乱语。从我所了解到的情况来看，在市面上90%以上的正规低息产品都需要营业执照注册满一年甚至两年以上的新公司才可以申请的吧？没有房产做抵押的话想做纯信用贷吗？门都没有。

不同城市的情况可能有所不同，但是大方向是不会改变的。银行看重的是公司的经营稳定性，在一个刚注册几天的企业面前，谁也不知道它是真心实意地做生意还是来骗贷款的。

真正的拒贷原因就是隐形门槛

除了流水、负债之外，还有一种风险叫"关联风险"。

前几天有个做服装批发的李姐来找我。她征信好，流水大，执照有三年了，在某银行申请产品的时候被拒了。李姐气得想投诉，但是却被我说服了。

让她把营业执照发给我。果然她的执照经营范围中有一项为"投资咨询"。

就这四个字，害人。

很多银行的内部白名单中，对于经营范围有"负面清单"。投资、金融、房地产、钢材贸易等行业的风险，在许多银行的风险控制模型里都被标为高危类别。即使你只是卖衣服，并且营业执照上写着“投资咨询”，系统也会直接否决你的申请。

李姐后来到工商局变更了经营范围，把多余的词删掉之后过了半个月征信更新再去申请，秒批三十万。

冤不冤？

没有问过银行内部的人，也没有人每天和银行打交道的中介来跟踪的话，你自己想破脑袋也想不到为什么被拒。网上的攻略是没有人去写这些内容的，因为编写攻略的人根本不知道系统的后台参数是如何设置的。

提高营业执照贷审核通过率的方法

说了这么多坑，给点实际的建议吧。

第一，养流水要尽早。不要等到需要用钱的时候才想起刷流水，突击进的账目银行一眼就能看穿。真实的、分散的、有零头的、交易时间正常的流水才是好的流水。

第二，信用卡的使用率要控制在70%以下。这条红线过了之后很多低息产品你就不能碰了。

第三，查一下自己持有的营业执照上的经营范围。有没有带"金融""投资""房地产"这几个字眼？如果有的话就去更改吧

第四，不要随便点网贷广告。每次点击"测额度"都会在征信上留下一条查询记录。查询次数多了之后系统就会认为你经常向银行借钱，并且十分需要资金支持，所以就把你的信息列入了高风险客户名单中去。具体的数字我记不清楚了，但是一般建议两个月之内不要超过三次查询频率。

做买卖的，谁没有过资金周转不灵的时候？

但是找钱也要有策略。拿着营业执照去碰运气，就是对个人信用负责的一种不负责任的行为。每次申请被拒绝都会给你的征信报告添污损。与其像无头苍蝇一样到处乱撞不如先把自身的"门面"整理好比较好。

老陈后来和我喝酒的时候说，早知道这些门道的话，前两年就不会被高利贷坑那么多利息了。

只能对他说：吃一堑长一智。

下次你如果要申请贷款的话，先把你的营业执照经营范围以及最近半年的流水明细拿出来，对照着这几条好好看一下。发现问题后先进行整改再提交审批申请。

征信查花了，想养回来就难了。