征信不好也可以借钱吗？从业十年来，我见过太多人走弯路

上周三下午，我在整理客户的资产配置方案的时候手机突然响了。电话里是小陈的声音，他是之前帮我做理财规划的客户之一，说话都急得不行："老师，请问现在我的征信有问题的话，我急需15万周转一下可以吗？"这种情况我已经见多了几次。很多人认为一旦出现信用问题就和贷款无缘了。其实不是这样的。黑户也可以借钱但是这条路比普通人要难走得多，而且到处都是坑。作为持证理财规划师，我得把这话摊开来讲。

再说说小陈的情况。去年年底做生意亏了一笔，信用卡逾期三个月之后还上了，但是征信报告上那个"3"字还是钉在那里不动了。今年他父亲要做心脏支架手术，手头缺钱，跑了好几家银行都被拒绝了。他说的时候我直接把手里那份所谓的黑户包过广告扔到垃圾桶里去。实际上市场上那些天花乱坠的宣传语中有一大半都是骗人的。

黑户借钱的真实途径有哪些？

见过太多人像无头苍蝇一样乱撞。去年有一个做装修的老张，征信比我脸还黑，超过了七次。他当时着急发工人工资，在网上找了个"无视黑白户"的平台，结果怎么样？前期交了2000元包装费后就被拉黑跑了。到现在我还能记得老张家在办公室里拍大腿说那两千块钱本来可以顶好几天伙食钱的事儿。

黑户可以借吗？可以。走正道就可以了。第一个渠道为抵押贷款。你有房、车和大额保单，这些资产在手上的时候，银行以及持牌机构会睁一只眼闭一只眼。因为需要的是保障，并不是刁难你。去年我给一个征信有问题的客户办过车辆抵押贷，额度是车子估值70%，利息比一般的贷款高一点但是年化还在可以接受的程度内。

第二个渠道为持牌消费金融公司。注意，不是那些名字很花哨的小贷APP，而是合法的、有牌照的机构。这些公司的风控标准与银行不同，会综合考虑你的工作稳定性以及收入流水情况。就是说要证明自己有能力还钱。哪些地方可以做具体的情况是不一样的，在不同的城市政策也不一样，我不能给出一个全国通用的名单，需要你自己在当地了解相关信息。

第三个渠道，很多人想不到的是找亲戚朋友周转之后再用正规的方式还钱。别认为这样很丢人。见过很多宁愿借钱给家里也不愿意跟家人开口要的人，最后利滚利把整个家都拖垮了。何必呢？

为什么网上出现的"黑户必下"广告不能相信？

我要说的可能会得罪人。网上那些"黑户也可以借钱、不管征信、当天放款"的广告，大部分都是为了捞急用钱的人而发的。他们赌的就是你走投无路了之后病急乱求医。

前年我遇到过一个案子。当事人被忽悠去做所谓的"背债人"业务，说只要签个字就可以拿到几十万的钱款。结果怎么样？签名之后钱没有拿走，反而背上了一身莫名其妙的债务，并且最后还被人告上法庭诈骗了官司。坑人的操作每次想起来我都替受害者感到不平。记住一条铁律：正规贷款，在放贷之前是不会收取任何费用的。手续费、包装费和保证金这些全都不存在。

还有一种套路叫做"AB贷"。对方说可以办理，但是你要找一个征信好的朋友做担保或者共同借款人。等到你朋友签字后把钱放下来的时候，真正的借款者就变成了你的朋友，而你则成为了"联系人"。到时候你还不了的话催收就会去找你们的朋友要债了。这招很阴险，在我看来有不少的兄弟因为这件事反目成仇。

有效的操作思路

如果你现在征信有问题并且确实需要资金周转的话，我给你提几点实际的建议。第一要先打一份征信报告看自己哪里出了问题第二逾期次数多吗？还是有坏账的情况存在吗不同情况下的处理方式也大相径庭。有些逾期记录是可以申诉撤销的，例如由于特殊原因造成的非恶意逾期。

第二，盘点自己手里的东西。房子、车子、保险单、公积金、社保都可以用作你的筹码。有资产和没有资产完全是两种待遇。第三，在金额不大的情况下可以考虑使用信用卡现金分期或者正规的互联网银行信用贷款。比如某网商银行、某微粒贷等机构风控模型与传统银行不同，有时候反而能批下来。利息会比一般的人要高一些，这一点要做好心理准备。

第四，实在不行的话就老实养征信。正常使用信用卡并按时还款两年之后，很多不良记录的影响就会慢慢消退了。我的一个客户在2019年出现了六次逾期的情况，在后来的日子里他一直很认真地对待自己的问题，并且坚持了三年时间，最后买房的时候居然被银行批了下来。虽然利率上调了十五个百分点，但是还是可以贷款的。

黑户借钱需要注意哪些陷阱？

我能够讲上一整天。但是最核心的一些问题还是要提到的。第一种就是高利贷，也叫"714高炮"。借给对方一千块钱，在七天之内可以拿回七八百元钱就可以拿到手了。算一下年化利率怎么样？超过千分之一百百分比。把这笔钱借出去就等于给自己挖坟墓。有人曾经向我借钱五十万元，三个月后变成十几万，最后只能报警处理。别傻啊，这样的钱打死也不能要。

第二类是套路贷。对方和你签订一份金额比实际借款多很多的合同，比如借5万元，合同上写8万。然后逼迫你把多余的钱转回去，或者以各种借口克扣你的钱款。等你还不上的时候，他们就会拿着那八万元的合同去法院告你。这样的案件我见过好几次了，受害者一般无从反驳。

第三个就是信息泄露。有些平台其实并不是放贷的，而是用来搜集你个人信息的。身份证正反面、银行卡号、通讯录以及人脸识别视频等都可以作为证据提供给骗子使用。把这些东西交给坏人的话后果很严重。去年我办过一个案子，当事人在一家不明网站上填写了资料之后半年之内莫名其妙背上好几笔网络贷款到现在还在打官司维权。

最后说点掏心窝的话

做了这么多年理财规划，我见过太多人因为资金问题把自己逼到绝境。其实大部分人的财务困境，并不是借不到钱的问题，而是没有提前做好计划造成的。等到火烧眉毛的时候才去想办法的话，这个时候你就没有任何讨价还价的能力了，别人怎么说你都要接受。

小陈后来怎么样了？我帮他整理了一下手中的资产，发现他有一份交了五年储蓄型保险单，现金价值还可以。最后用保单贷款的方式两天之内就拿到了12万块钱，并且利息也不是很高。他的父亲做了手术后恢复得不错，现在每个月按时还款，日子也渐渐步入正轨了。

因此，黑户也可以借钱，但是前提是你得走对路子，不能自己往坑里跳。如果你现在正为这件事情发愁的话，先把征信报告打印出来，并且把手中的资产列一个清单交给正规机构咨询一下吧。不要相信网上的广告也不要相信朋友圈里的"内部渠道"。世上没有那么多捷径可走，只有脚踏实地地去实施方案。