芝麻分的借贷口子是否可靠？不要被数字所蒙蔽

上周三下午，小周姑娘坐在我对面的时候眼睛很红。她刚毕业两年，在一家电商公司做运营工作，因为想报名参加一个提升班，手头缺五千块钱。她说自己在网上查了很多广告说芝麻分600以上可以贷款，于是申请了几个平台的钱都没有拿到，征信也被查花了。我当时就叹了一口气，这种事情我已经见得太多了。很多人认为芝麻信用分数高就可以获得贷款资格，并不是这样子的。芝麻分的借贷口子水比你想象的要深。

芝麻分高了也不一定能够借到钱。

小周的情况比较典型。芝麻分有685，在同龄人中算是不错的了，觉得找个口子应该不难。但是她忽略了一个重要的问题：芝麻分只是一个参考维度，并不是审批的标准。其实我见过芝麻分数为750被拒贷的，也有过550拿到钱的经历。为什么呢？不同的平台看重的指标各不相同。

有的平台嘴上说要看芝麻分，实际上后台调的是央行征信。你的芝麻分再高了，在征信上有逾期记录的话也是没戏的。还有一些小贷公司，芝麻分不过是一个幌子而已，他们真正看重的是你通讯录的质量以及你在淘宝上的消费情况。简单地说，芝麻分很多时候只是个引流噱头，把人吸引进来之后用其他的理由来卡住他。

芝麻分贷款平台哪的比较好贷？

这个问题我被问了不下五十次。每次都要解释半天，因为其实并没有标准答案。去年有一个做餐饮的老张客户芝麻分620急需三万元周转资金。他先去尝试了一下知名的平台，结果马上就被拒绝了。后来建议他换个思路试试看几个偏冷门但是和阿里系有合作的口子，最后下定了两万八。老张当时拍大腿说早知道就不会瞎试了。

这里有一个很多人不知道的秘密：同一个平台，在不同的时间段申请，通过率可以相差20%。根据我的观察，每个月的25号到月底这几天里，很多小贷公司为了冲业绩会稍微放宽一些审批条件。当然这并不是官方的说法，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，但是确实是我在过去几年中摸索出来的规律。

另外，不要相信那些说"芝麻分500必下"的广告了，十个里有九个都是陷阱。或者是高利贷，又或者是在骗你交什么包装费、会员费之类的。真正可靠的口子，并不会出现这么多花里胡哨的收费项目。

没有人知道的隐形障碍

我从业多年，总结出一个规律：越是被大力宣传的口子就越要小心。去年有个客户在某平台上借款的时候页面上写着"芝麻分600秒批贷"，结果钱到了之后才发现实际年化利率为36%。这件事情发展到我的地步了，我把合同看了一遍才知道人家把服务费、担保费都算进去合规合法踩线了

还有一个坑就是很多人容易忽略的，那就是多头借贷记录。你认为点进去看额度就不会有什么问题吗？错啦每次点击查看额度的时候后台就会对你的征信或者大数据进行一次查询小周因为这个原因吃了亏，她的五个平台都是这样的情况，在信用报告中都有查纪录。

一个实用的申请顺序

如果你真的需要钱的话，我建议按照以下顺序尝试：首先可以考虑银行系的消费贷产品（利率较低但是门槛较高），其次可以试一试头部互联网平台推出的借款产品（如借呗、微粒贷等），最后才去小贷款公司那里试试。不要一开始就奔着那些不明所以然的地方去了，很容易出问题。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

我有一个简单的判断方法，并不十分准确，但是可以帮你排除掉大部分的坑。第一点就是看是否有持牌金融机构背景，在APP介绍中就可以找到。第二，利率展示是否规范正规平台都会标明年化利率第三部分要查看是否存在乱收费情况如果先收钱的话直接拉黑

去年有一个做装修的王师傅来找我咨询，他在某一个口子上借了一万元钱，但是合同金额写的是十三万而不是一万三。这不就是明目张胆地坑人吗？后来帮他找消协投诉了两个月才要回三千元。所以签合同时一定要把每个数字都弄清楚，不要嫌麻烦。

还有一点，我只了解国内的情况，并不知道境外的"国际贷款平台"是什么样的。但是据我所知大部分针对中国用户的都是骗局。不要被"低门槛、高额度"的噱头蒙蔽了，在这世上没有免费午餐可得。

一些容易被忽视的小地方

说到这儿，我就想起另一个例子。去年十一月的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只有几百块钱左右，但是因为这两次逾期行为被卡住了。他的芝麻分有700多点以为没有问题了结果还是连续被拒贷他不知道那几次是信用卡年费没交所以才导致这样的情况

所以你看芝麻分的借贷口子这东西并不是只要有一个分数就可以解决的。你的征信记录、负债情况、工作稳定性以及手机号码使用的时间长短都会对审批结果产生影响。不要想得过于简单。

另外还有一个需要说明的事情。去年不是这样的，今年很多平台的风控都变严了。芝麻分650可以下口子的时候现在可能要达到680甚至700的程度了。政策一直在变动之中，网上那些"最新口子大全"的文章大多都是几个月前的信息了，已经过期很久了。如果你真的想要找到可靠的渠道的话，不如花点时间去研究一下主流的几个平台吧，不要到处乱试。

最后说点实在的

你问我有没有什么万能公式，可以保证找到合适的借贷口子的话，我就只能告诉你没有了。每个人的情况不一样，适合的方案也就不一样。但是有一点是肯定的：越急就越容易踩坑。小周如果当初不那么着急去申请的话，先花点时间了解一下也是好的，并不会对征信造成不良影响。

借钱这件事情，从来都不是看分数就能决定的。那些说"有芝麻分就可以下款的人"要么就是不懂，要么就是为了从你身上捞油水。下次看到类似的广告时，请先问自己一个问题：真的会有这样好的事吗？